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重慶民間借貸利滾利復利市場期待立法突破(圖)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

重慶法院突破民間借貸首度支持復利收賬

復利,亦即通常所說的“利滾利”,首次在民間借貸領域獲得法院支持。近日,重慶市高院出臺了《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》,首次表態支持民間借貸按“利滾利”收賬,只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍,法院應予以支持。

分析稱,在信貸緊縮的背景下,“利滾利”的方式有利于民間債權人更積極主動放債。不過專家認為,“利滾利”在全國范圍內并不具有“標本”性意義,民間借貸市場更希望在利率4倍以上的借貸關系上能獲得突破。

復利市場?突破普通市民獲復利權利

重慶當地媒體報道指出,重慶市高級人民法院近日出臺的《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》規定:出借人根據約定,將利息計入本金請求借款人支付復利的,只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍,人民法院應予以支持。

另外,出借人根據約定同時主張逾期利息和違約金的情況,只要這個逾期利息、違約金之和不超過按人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的利息,人民法院應予以支持。

這也就意味著,對復利的計算不再是銀行等金融機構特有的權利,對普通市民也賦予了此項權利。

何謂“利滾利”呢?舉個例子:如果出借人出借的本金為100萬元,約定出借期為一年,假定年利息為6萬元,一年還款期到后,借款人未按時歸還本息,下一年本金則為106萬元,并開始以此數額計算利息。

不過,業界專家普遍認為,重慶地區只是將相關的法律規定進行細化。根據最高院《關于人民法院審理借貸案件的若干指導意見》第七條規定,出借人不得將利息計入本金謀取高利,審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的,其利率超出同類銀行貸款利率4倍的部分不予保護。

這意味著,出借人根據約定將利息計入本金請求借款人支付復利的,其折算后的利率只要不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍,就可以支持,超過部分不予支持。

復利市場?呼吁期待更高層次立法突破

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇分析稱,從金融學理論角度來講,復利與利息的本質更為吻合,對于重慶地區的這種司法解釋,應當予以支持。

他認為,民間借貸的時間一般不會持續太長,即便是計算復利,也不會對市場的利率水平產生較大的影響,不用擔心因為復利導致高利。重慶當地的法官則指出,對普通人賦予計復利的權利,在一定程度上也對部分欠債不還的老賴形成一定壓力,拖得越久,利息將越多。

更有民間借貸人士表示,雖然重慶地區細化了相關的規定,對債權人來說是一個利好消息,但他們更希望在更高的立法層面對民間借貸的保護有所突破,“現在不少商業銀行放貸的時候為不突破同期同類貸款利率4倍的上限,想盡辦法會索取客戶顧問費、管理費等名目繁多的雜費,變相抬高利率,4倍的上限顯然已不適應目前民間借貸的實際發展情況”。

記者了解到,目前市場上有抵押物的民間借貸月息都高達6%左右,如果按照復利計算,年化利率超過100%,遠高于一年期貸款基準利率6.56%的4倍,即26.24%,多數民間借貸關系處在無法律保護的狀態之下。

銀行業人士稱,民間借貸之所以頻繁出現非法集資、集資詐騙等情況,重要的原因就是因為民間借貸缺乏立法規制,監管主體不明確。民間借貸要有更大發展,支持“利滾利”只是第一步。

也有專家認為,除了民間借貸,法院的復利計算也應取得突破,“銀行放貸享受復利的權利,存款時卻沒有承擔復利的義務,這對銀行客戶來說是不公平的”,一位不愿具名的專家表示,銀行也應該在計算存款的利息方式上實現突破。

較為謹慎的說法則指出,法院支持民間借貸按復利收賬,前提是按人民銀行公布同期年貸款利率計算,但問題的關鍵在于民間借貸約定利率通常都會高于人民銀行公布同期年貸款利率,如果放開4倍的上限規定,民間借貸的復利收賬將會變得非常厲害,這將對債務人形成較大的不利因素。

復利市場?現狀以單利計算為主

“民間借貸市場目前仍是以單利計算為主的”,中山銀達擔保常務副總經理張志哲對本報記者透露,借貸尊崇意思自治原則,只要不違反法律禁止性規定,如何約定利息、是否約定復利,都是可以的。

而記者在與多位擔保公司人士溝通中則發現,他們對于是否采取復利的計算方式并不是太感冒,“現在民間借貸市場很紅火,風險也很大,能否當期安全收回本金及利息是民間借貸最關注的問題”。

一位擔保業人士表示,現在市場上民間借貸的利率與銀行的同期同類貸款利率相比肯定是要高出不少的,借款人習慣了在單利的思維下去計算借款成本,如果貿然采用復利計算,恐怕將失去一部分客戶。

記者了解到,現實中收取復利的一般都是金融機構,比如銀行貸款,不能按期支付利息的,可收復利,信用卡取錢也要收復利。

張志哲因此認為,重慶地區的做法并不具有代表性,“這只是一個區域性的做法,要在全國推廣開來比較困難”。

新聞鏈接

溫州民間借貸利率達歷史階段性高位

據央行溫州市中心支行發布的《溫州民間借貸市場報告》顯示,溫州民間借貸市場目前估計規模約1100億元,民間借貸年綜合利率水平為24.4%,折合月息超過2分,處階段性高位。(《溫州商報》)

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