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楊凱生:全會精神的落實對于增強金融市場活力具有重要意義

2014-01-21 15:24:49
來源:你我貸

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013年12月7日,"第一財經金融價值榜(CFV)"年度金融書籍榜單在"2013第一財經年會年度金融書籍品鑒會"上隆重揭曉,24本在國內外金融行業最受推崇、有著優秀價值和鮮明觀點的金融書籍上榜。中國工商銀行原行長楊凱生在會上表示,三中全會精神得到全面落實后,對于擴大我國金融業對內對外的開放,對于增強金融服務的普惠性,對于建立公平開放透明的市場,增強金融市場的活力都具有重要的意義。

以下為發言實錄:

剛才世錦主任從宏觀上全面解讀了這一次十八屆三中全會的決定,我只能從微觀上,從一個具體的問題上談一談對十八屆三中全會的一個具體的提法的幾點認識。這一次三中全會的決定中有一個重要的提法,就是說要完善我國的金融市場體系。在這句話下面,進而提出要擴大金融業的對內對外開放,在加強監管的前提下,允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構,這個話出來以后,各方面的解讀都很多。我感覺這個精神得到全面的落實之后,確實對于擴大我國金融業對內對外的開放,對于增強金融服務的普惠性,對于建立公平開放透明的市場,增強金融市場的活力都具有重要的意義。

現在很多民營資本的企業家都在躍躍欲試,準備要大顯身手,現在遞到銀監會申請的也不少了,還有的甚至有的到工商部門去注冊,都不少。我覺得首先恐怕要把決定的精神要理解全,理解透,不論從宏觀的政策設計上,還是從自己的投資決策上,可能才能做的很好。我談這么幾點自己的認識。

為什么在這次三中全會的決定中要如此突出的提出這個問題,要說允許民營基本依法發起設立中小商業、中小銀行等金融機構,有人說很簡單,就因為過去中國的銀行全是國有的,中國的銀行是國家壟斷的,所以這一次要打破這個,就要允許民營資本發起設立,我說這個理解并不全面,實際上我們國家過去也是允許民營資本投資于銀行業的。

我這里有些數字,到目前為止,民營資本,大家順口都說慣了,國有銀行工農中建交,這五大銀行中,民營資本現在占比是5.29%。在全國12家股份制銀行,比較大一點的全國性的股份制銀行,像招商、浦發等等,民營資本的占比是41%。在144家城市商業銀行當中,像北京銀行、上海銀行,各大城市都有城市商業銀行等,全國有144家,在144家當中,民營資本占比是54%。在農村金融機構就更多了,有337家農商行,有147家農村合作銀行,1927家農村信用合作社等等,在這個當中民營資本的占比更是達到了90%。因此就簡單的說,我們國家過去的銀行業全是國有的,全是國家壟斷的,這個說法并不完全符合實際。既然這樣,為什么這次三中全會的決定中又要提出這個問題,我覺得可能有這么幾個原因。

第一,過去對民營資本可以發起設立銀行的政策一直是是不明確的,我剛才說的這些東西,除了民生銀行,十七年以前是由民營資本發起的。其他現有的民營資本進入銀行都是后來陸陸續續通過改制、參股、收購等等逐步形成的這么一個格局。所以這一次明確它可以依法發起設立,這是一個概念。

第二個,確實由于工農中建交,這些銀行的規模實在太大,其中國有資本的占比比較高,所以整個銀行業,三千多家銀行總的算起來,民營資本的占比只有10.86%。我覺得對于一個應該屬于開放性的行業,銀行業應該屬于開放性的行業而言,這個明顯偏低,我們既然是搞市場經濟,就應該實行的統一的市場準入的制度,為各類投資主體提供公平的市場環境和公平的投資機會,顯然民營資本在這方面不應該受到額外的限制。所以我覺得三中全會的決定,把過去可能我們隱隱約約存在的,或者是沒有說清楚的問題,我覺得把它說清楚了,把顧慮排除了。

第三個,我覺得民營資本在設立開辦銀行多了之后,確實會有利于增強市場的活力,起碼它可以從提升適應市場需求能力,和金融人才的配置效率等方面來促進,乃至倒逼大中型銀行,尤其是現在的國有控股銀行加快自身的改革。所以我想這次全會決定的精神,就是從頂層安排上解決這一系列的問題,這是我的第一點認識。

現在確實有一些對這種問題的看法,我擔心有點誤讀誤判,一定要把民營資本發起設立銀行的目的搞清楚,這個目的搞清楚了,它不僅關系到有關的改革政策的設計把握,也關系到民營資本自己投資的決策把握,過去我們老說門太小,現在不讓進,有什么玻璃門、彈簧門,現在門開大了,進不進?為什么進?怎么進?這些問題我覺得我們從監管部門,從民營資本持有的自身恐怕都要進一步想一想。我覺得明確提出允許具備條件的民營資本依法發起設立中小銀行,最根本的還是要建設一個公平的市場環境,除非列入負面清單的。對什么行業投資不投資,投資多少,都應該是投資主體自行決策的。在一個開放的行業多種,各類投資主體應該在同樣的環境下開展經營,接受同樣的監管,承擔同樣的責任和義務,這個就關系到遵循市場經濟的一般規律,我想這些問題決定都講清楚了。

但是現在有人理解,允許投資辦銀行,是為了給民營資本打通一條更好的,更能賺錢的投資渠道。因為我們通常說中國現在的市場發育不夠,投資工具太少,辦銀行這是一條比較好的投資渠道,如果簡單的這么認識,我覺得確實要引起注意了。我們且不說辦銀行風險多大,要有承擔風險的準備,就從盈利能力來說,有人一直認為辦銀行賺錢容易,辦銀行甚至可能獲取暴利,也就是說投資銀行肯定會有高回報,我認為這個看法并不全面。有統計數據表明,在我們國家規模以上的工業企業和銀行業的平均資本回報水平相差不大,但是規模以上工業企業的平均資產利潤率按照目前的統計,最新的大概是7%左右,而我國銀行的平均資產利潤率低于1.3%,到三季度大概只有1.28%,全球銀行業的回報率大概只有1.13%,比中國銀行還要低。今年1到9月份,全球規模以上的工業企業的利潤是40452億,這是什么概念?大概是我國銀行業利潤總數12126億的3.6倍,同時我國銀行業的資產總額確是工業企業的兩倍。這說明什么?我認為說明了一條,在投資工業企業和銀行業的資本回報水平大體相當的情況下,工業企業和銀行業的資產利潤率有很大的差異。也就是說不能僅看到哪一家銀行的利潤的絕對數大,關鍵是它的資產規模大,也就是說銀行業確實是一個高杠桿業的行業。

銀行利潤是高度規模依賴性的,這就隨之帶來一個問題,銀行的資產規模又受到銀行資本金大小的限制。經營一家銀行,有嚴格的資本充足率,一級資本充足率,核心一級資本充足率等要求,也就是說你具備了一定的資本金以后,才能允許你這家銀行達到相應的資產規模。也就是說你辦了銀行,想要利潤大,就必須有相當的資產規模,而資產規模大又要求你資本必須大,那就帶來另外一個問題,目前我們國家準備騰挪出多少民營資本,能夠騰挪出多少民營資本從實業轉向金融。準備用什么樣的節奏,什么樣的方式來騰挪?我覺得這個問題無論從宏觀設計上,還是從企業自身的決策投資上,恐怕都要把握好。

還有一個問題,就是民營資本辦銀行能不能有助于解決小微企業融資難、融資貴的問題?大銀行現在不愿意服務于小銀行,民營資本自辦一些中小銀行,可能有利于解決我國小微企業融資難、融資貴的問題的。目前我們國家小微企業的貸款余額是132400億,這是一個什么概念呢?是全國貸款總額的27.8%,也就是全國所有的貸款中大概接近30%是貸給小微企業的。工農中建交給小微企業的貸款大概是42200億,占全國小微企業貸款的32%。12家全國性股份制商業銀行給小微企業的貸款有18600億,占14%。城市商業銀行是19800億,占15%。農村商業銀行、農村合作社、村鎮銀行、農信社是31900億,占24%。從這些統計數據,我覺得可以看出,辦一些中小銀行,對增加銀行業的普惠性,擴大金融服務的覆蓋面肯定是有作用的。因為加在一起好幾十個百分點,光靠大銀行點來搞是難以覆蓋的。從這個角度來講,如果民營資本能夠辦一些中小銀行,對解決融資難的問題肯定是有作用的,對于融資貴那就是另外一個問題了,大不一樣了。

到目前為止,中農工建交這些大銀行平均貸款利率是6.35%,12家全國性股份制銀行是6.45%,城商行是7.17%,這就明顯的看出小銀行的貸款利率比中型銀行要高72個基點,比大銀行要高82個基點,那么農村商業銀行就更高了,它是7.95,村鎮銀行是8.48,小貸公司是15.96,可以得出一個簡單的結論,由于管理成本等多方面的原因,一般來說利率水平確實和銀行規模成反比,這也是國際市場上普遍的現象。因此我們可以說中小銀行不僅可以辦,而且應該辦,但是以為辦一些銀行就可以解決所謂融資貴的問題,這個說法是不能成立的。

再有一個問題,就是辦了銀行能不能解決這些企業自身的發展資金需求問題。現在我們都知道不少企業,尤其民營企業經常抱怨從銀行獲得貸款不容易,以為自己投資辦了銀行,就能吸收存款,有了存款就有了資金,自己今后的發展就有辦法了,可以不再求人了。我想這是一種很大的誤解,首先從法律法規上,對單一客戶的貸款集中度都是有限制的,不能超過10%,這個且不說,那么你要管這個銀行,銀監會也有明確的規定,要是超過5%以上的自然人和股東,就不能擔任什么董事,只要你在這個企業里任職,你就不能到這個銀行去擔任獨立董事,哪怕股本只有1%,你就沒有資格到這個銀行擔任獨立董事,因此可以看出民營企業辦了銀行以后,想直接從這里邊獲得貸款,或者你的集團想從這里面獲得貸款,或者想直接行駛對這家銀行的經營管理權是要受到限制,在一定意義上,這個限制甚至比你不投資這家銀行限制還要嚴,還要具體。這些規定,當然銀監會的規定,很多都是十八屆三中全會以前的,剛才我說當董事的規定是十八屆三中全會以后出來的。不是說這些規定可能沒有任何修改的余地,但是要說的是大多數都是國際金融市場上現在通行的做法,有的甚至是巴塞爾委員會的明確規定,主要目的就是防止關連交易,為了防止內部人控制的時候所可能帶來的奉獻。所以我的想法就是在貫徹落實十八屆三中全會,民間資本可以發起設立中小銀行這個精神的過程中,一定要全面深入準確的理解,這既是我們頂層設計有關政策和監管規定時需要注意的,恐怕也是民營資本的持有者、企業家們在自己決策投資方向的時候也是要考慮的。

(編輯:顧蓓蓓)

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