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完善小微金融銀行仍缺政策推手

2014-01-21 15:24:49
來源:你我貸

“這兩年,政府在扶持小微企業發展方面出臺了不少政策,但對同樣作為企業的銀行,支持政策少之又少。”2013年10月,中國經濟時報在廣東、江蘇、安徽、陜西、吉林、內蒙古、江西等地采訪的多家銀行表示,當前,銀行在發展小微金融時遇到的最大困難是成本高、風險高,但收益卻很低。

“我們希望政策也能多扶持銀行的小微金融業務。”不少接受本報記者采訪的銀行還表示,支持小微企業融資,不能僅靠銀行,政府也應發揮更大作用,要調動市場各方主體的積極性,形成合力,共同解決小微企業融資難問題。

小微金融應實行差別化監管政策

“對于不少銀行來說,當前小微企業金融服務已經從‘要不要做’的階段發展到了‘怎樣做’的階段。”不少銀行負責人告訴本報記者,在這一關鍵時刻,監管層應更多以差別化監管政策為激勵,引導銀行更好地支持小微企業發展。

以規模管控為例。“這兩年,小微金融業務增速非常快,但由于規模管控原因,銀行很難滿足客戶需求。”廣州農商銀行小微金融事業部總經理劉寧10月17日告訴本報記者,規模管控主要是監管層用來控制每家銀行的信貸增速,怕增速過快,但對蓬勃發展的小微金融來說,這個政策過于“一刀切”了,沒有單列出小微貸款這一塊的“頭寸”。

包商銀行呼和浩特分行副行長石文剛10月22日在接受本報記者采訪時表示,包商銀行在近兩年里,小微金融業務發展得比較快,但受制于貸款額度限制,每年新增貸款數量都相對有限。

“當前,央行給銀行額度的手段或方式比較機械,不夠靈活,主要衡量的標準是今年的新增額度不能超過去年貸款余額的20%。”石文剛說,以包商銀行為例,除了當地區域外,還有四地分行,如北京、成都、寧波、深圳,共16家分行,27家村鎮銀行,1家信貸公司,這么龐大的機構,涉及全國16個省、市、自治區,但是央行給匹配規模時,是按照內蒙古自治區范圍內的銀行匹配的,并未考慮外地機構。

“這樣的分配方法不太科學,每年給的額度全行根本不夠分。”石文剛認為,對于貸款額度的匹配,央行應視情況區別對待,通盤考慮。

另外,也有銀行建議監管層在存貸比考核上對小微企業采用不同政策,畢竟小微企業存款是每個銀行的軟肋,建議監管層在對銀行的小微企業貸款存貸比考核時,保持差別化監管政策,如把小微企業貸款分出去,不列入考核。

與此同時,還應該給銀行快速核銷不良貸款開辟一個綠色通道。

“這兩年,有關部門也在說要提高對小微類貸款的不良率容忍度,但到了真正落實的時候,卻沒有具體政策來支持。”劉寧告訴記者,當前國家出臺的一些政策互相之間是矛盾的,比如監管層給銀行規定了整體的不良貸款控制率,要求不能超過規定好的控制率,否則考核就不過關;但另一方面,又提出要提高對小微類貸款的不良率容忍度,但卻沒有對此進行單列。

所以,一些銀行建議,監管層應該要為銀行核銷不良貸款開辟綠色通道。

“一般情況下,銀行處置不良資產,會計年度要滿一年才能進行核銷,但是手續非常繁瑣。”劉寧說,為了能讓銀行更好地服務小微企業,快速核銷不良貸款這個癥結必須要打開,如不良貸款核銷要給予充分的流程減免;另外,當年核銷的,應該給予一些稅收上的優惠。

廣發銀行小企業金融部副總經理金曄向記者表示,小微企業的特點是高風險性,早幾年相關政策允許商業銀行對小企業不良貸款在稅前進行快速核銷,但現在沒有再提,“我們認為,這個政策對銀行非常需要,因為做小微企業業務絕對不能累積風險,如果累積風險銀行會承受不了。所以,建議這個政策能繼續實施,每年根據銀行的經營情況進行一些消化,才是一個比較良好的循環。”

在采訪中,不少接受本報記者采訪的銀行相關負責人這樣說,“現在,外界總認為銀行業暴利,其實,做小微企業金融業務,其整體融資成本(風險、人工成本等)較高,銀行賺得并不多,有的時候風險控制得不好,可能還會虧錢。”

因此,希望監管層對小微金融在上述政策方面能放寬一些,實行差別化監管,幫助解決銀行的后顧之憂。

解決融資難不能僅靠銀行

此外,記者還發現,信息不透明已成為影響銀行開展小微金融的最大障礙。

“銀行去政府部門調取小微企業的數據很難,各個部門各自為政,都以為客戶保密為由推諉,比如稅務機關不告訴納稅情況、用電部門也不告訴用電量,銀行想了解情況,但是苦于沒有途徑。”江蘇銀行總行小企業金融部副總經理耿心偉10月17日在接受本報記者采訪時表示。

“如果銀行不了解企業,如何能給企業貸款?”不少銀行負責人告訴本報記者,他們現在最苦惱的是,不知道從哪里能獲得真實的企業信息。

中國經濟時報對31家銀行進行面訪并填寫調查問卷得出的分析報告顯示,在問及“銀行支持小微企業貸款的主要障礙”這一問題時,74.19%的銀行選擇“企業信息不透明,無法得到銀行需要的信息”。由此可見,信息不透明已經成為影響銀行開展小微金融的最大障礙。

“建議由地方政府牽頭組建這個信息平臺,這樣銀行以后在做小微金融業務時,可以借助這個平臺對企業經營狀況進行評判與分析,能有效降低銀行風險。”劉寧向記者表示。

“如果外部相關配套措施不到位,銀行在開展小微金融業務時會有畏難情緒。”交通銀行吉林省分行零售信貸管理部總經理韓維平10月18在接受記者采訪時表示,因為一旦出現風險,外部配套措施又跟不上,銀行的損失會很大。比如法律環境是否成熟、拍賣流程是否順暢,是否有利于銀行及時回籠風險資金。韓維平告訴記者,根據其以往的經驗,假如一筆業務出現風險,整個風險處置周期大概需要一年多時間,處置完風險資金后,還得報稅,要求減免地稅,這樣一套手續跑下來會很麻煩,太浪費銀行的時間,銀行自然要小心謹慎。

韓維平說,現在一提小微企業融資難,所有的矛頭全指向了金融機構,銀行的壓力非常大。

“其實,在扶持小微企業發展方面,政府應該要有更強有力的支持手段。”中國銀行安徽省分行中小企業業務部總經理魏柔剛10月9日在接受記者采訪時認為,解決小微企業融資難的問題,不能總是單純地要求銀行去為企業貸款,政府應該在其他方面為小微企業多提供一些幫助。

中國銀行江蘇省分行中小企業業務部總經理陳松10月18日在接受本報記者采訪時表示,比如,政府每年可以有針對性地在地方設立一些扶持基金,對一些成長性行業的小微企業,可以設立發展基金;對經營狀況良好的外貿型企業,可以設立外貿發展基金進行扶持。

另外,政府還可以為經營狀況良好的小微企業提供一些財政貼息貸款,這樣可以有效降低企業的融資成本,對小微企業減負幫助很大,甚至比減稅效果還要好。

“其實,從銀行的角度來說,我們也愿意企業盡量減少成本,以提高企業整體的經營效益。”記者采訪的不少銀行負責人都表示,要想解決小微企業融資難的問題,僅靠銀行自身的努力不夠,政府也應發揮更大作用,調動市場各方主體的積極性,形成合力,共同解決小微企業融資難問題。

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