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銀行無抵押貸款面臨挑戰

2014-01-21 15:24:41
來源:你我貸

自從去年5月渣打銀行率先推出小額無抵押貸款,以期解決中小企業融資難題后,中資銀行也開始放低身價,紛紛“試水”該項業務。

不過,50萬元的最高貸款額和高達18%的年利率,遠遠無法滿足小企業融資要求;顧慮到小企業貸款較大的風險以及信用體系不完善等原因,大部分銀行對此

項業務的開展范圍仍然極其有限。

中外資紛紛“試水”

抵押難、擔保難一向是中小企業融資的“攔路虎”,由于銀行可以接受的抵押物十分有限,一般僅包括房產、存單等,但小企業通常處在發展期,固定資產不多,即使運營良好也難以提供抵押,可以提供的擔保物又常常不符合銀行的要求,這將大多數中小企業擋在了銀行貸款的門外。

從2006年5月開始,渣打銀行率先在上海和深圳推出中小企業無抵押小額貸款業務。按照其方案,目前允許最高貸款額度為人民幣50萬元,貸款期限可長達36個月。凡注冊在上海、深圳并且營業時間在3年以上,經營穩定的中資企業均可申請。當年8月,渣打銀行又將其業務推廣至北京和天津。近期,此項業務更在廣州得以推行。

隨后,交通銀行上海分行也開始“試水”中小企業信用貸款。據悉,交行推出的中小企業貸款品牌“展業通”雖然仍要求客戶提供有效的擔保,但是,在風險可控的前提下,銀行也會向符合條件的優質小企業客戶提供信用貸款。按照交行上海分行的設想:未來該行將把小企業客戶評級分為10個等級,1-5級的企業,只要符合經理人信用記錄良好、產品市場領先等條件,就可能獲得免擔保貸款。

今年4月,深圳發展銀行也宣布在深圳分行試點推出小企業信用貸款。其設置的信用貸款標準門檻是:年銷售額300萬元以上,成立期限兩年以上。貸款最長期限兩年,貸款額度為10萬到50萬元,一年期的利率為15%,兩年期的利率為18%。

貸額低利率高

在銀行推出無抵押貸款以前,由于銀行貸款限制多多,許多中小企業不得不選擇民間借貸和典當融資的方式,而民間借貸利率低的在15%左右,高的甚至超過40%,大部分小企業不得不承受較大的借貸成本。

不過,業內人士仍然認為,盡管銀行無抵押貸款利率比中小企業民間融資利率略低,但其15%至18%的年利率仍相當于國家正常水平的3倍左右,也比一般小企業抵押貸款的利率高出不少。

不過,在如此高的利率水平下,銀行的最高貸款額度也僅僅50萬,遠遠不能滿足企業的財務需求。

“中小企業風險較大、信用體系不完善是導致其融資渠道狹窄的一大原因。”一銀行人士表示,由于國外的信用狀況比較理想,信用不好的企業進行再融資比較困難,而國內情況卻是相左,銀行用無抵押方式貸款給中小企業要承擔更大的風險,“國內銀行的觀念都是必須要有抵押物”。

一股份制銀行人士指出,小企業信用貸款必須要達到批量化,至少做到500筆以上,總額過億元,才能形成規模效應,成本和風險覆蓋才能達到臨界。但他說,對于一個地區性的分行來說,單小企業信用貸款就要做到500筆,是很大挑戰。

推廣范圍有限

據渣打銀行透露,自從其去年在上海、深圳試點推出中小企業無抵押小額貸款業務后,在短短三個月內,已經有數千家企業申請,而申請成功的企業占申請總數近50%。

該行稱不便透露具體數據,不過表示對貸款開展的情況表示滿意。

不過,也有中資銀行人士對無抵押貸款的推行狀況表示質疑。一股份制銀行人士表示,雖然外資行母行具備強大的信息搜集以及數據處理能力,不過這一系統能否成功復制到中國還屬未知。

該人士表示,盡管不少中資銀行也試點推出此項業務,但最終獲得審批的只有寥寥幾筆,大部分銀行也不愿意透露具體利率標準。

該人士還指出,有些銀行采用創新擔保的方式把錢貸給企業買機器設備,設備的所有權屬于銀行,也就是說,銀行把機器設備租憑給企業。不過這種方式仍有不足,買設備的稅費在法律上界定不清楚,以致實操過程中面臨諸多問題。

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