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面對電商企業“橫刀奪愛”銀行展開線上貸款“絕地反擊”

2014-01-21 15:25:29
來源:你我貸

銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業內部,外部的挑戰也日益嚴峻。互聯網、電子商務等新興企業在產品創新能力、市場敏感度和“大數據”處理經驗等方面都擁有明顯的優勢,一旦涉足金融領域,將對銀行形成較大的威脅。

面對信貸這一傳統優勢業務被跨界的電商企業“橫刀奪愛”,銀行產生了前所未有的緊迫感。

身處“大數據時代”,面對阿里金融等電商企業在線上貸款業務上的“來勢洶洶”,銀行近來不斷加快互聯網金融產品的創新與推廣步伐,在線上小微金融服務領域開始了一場“絕地反擊戰”。

6月4日,中信銀行與銀聯商務有限公司簽署戰略合作協議,共同推出全新POS網絡商戶貸款業務。無獨有偶,招商銀行“牽手”國內最大外貿電子商務網站――敦煌網推出“敦煌網生意一卡通”聯名卡,招行根據該網站注冊商戶的交易和信用記錄,為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務。

“銀行涌入網絡貸款市場,對于緩解小微企業融資難來說無疑是個福音。”接受記者采訪的銀行業人士表示,“小微企業貸款如同零售業務,靠傳統渠道發放成本高,網絡渠道降低了成本,使銀行大規模發展小微企業客戶成為可能。”

“大數據時代”銀行尋求變革

近來,一個新名詞――“大數據”,迅速成為全球IT界的熱點,以至于《紐約時報》驚呼:“大數據時代已經降臨”。

關于什么是“大數據”,現在還沒有標準的定義。維基百科上有人對大數據作了如下描述:數據增長如此之快,以至于難以使用現有的數據庫管理工具來駕馭,困難存在于數據的獲取、存儲、搜索、共享、分析和可視化等方面。

“通俗地說,大數據其實是一種在互聯網時代或信息時代的企業現象。”有業內人士理解,在這樣的時代,任何一個企業,尤其是大型企業和互聯網企業,會在經營過程中產生大量的、各種各樣的數據。它有幾個典型特征:數據量大、數據類型復雜、處理速度要快。

在“大數據”時代,互聯網和金融的結合正在對傳統的金融業提出挑戰。首先,在線支付不斷“吞食”傳統支付業務的市場份額,并且隨著技術的發展,未來移動支付將成為更大的“蛋糕”;其次,通過互聯網完成資金借貸的模式,或許將取代傳統的銀行存貸款業務。

正如交行電子銀行部一位研究人士所說,銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業內部,外部的挑戰也日益嚴峻。互聯網、電子商務等新興企業在產品創新能力、市場敏感度和“大數據”處理經驗等方面都擁有明顯的優勢,一旦涉足金融領域,將對銀行形成較大的威脅。目前,互聯網公司阿里巴巴已開始在利用大數據技術提供金融服務,通過其掌握的電商平臺阿里巴巴、淘寶網和支付寶等的各種信息數據,借助大數據分析技術自動判定是否給予企業貸款,全程幾乎不用出現人工干預。這種基于“大數據”分析能力的競爭優勢已明顯顯示了威脅的現實性和急迫性。

搶灘網絡貸款市場

面對信貸這一傳統優勢業務被跨界的電商企業“橫刀奪愛”,銀行產生了前所未有的緊迫感。

正因為此,網絡貸款模式迅速在銀行起步。據招行“敦煌網生意一卡通”項目負責人介紹,該卡的持卡人須是敦煌網的注冊商戶,個人用戶近6個月內有6筆以上交易即可申請,擁有營業執照注冊企業級用戶也可申請。在持卡人提交貸款申請后,招行會根據該客戶在敦煌網上的交易數據、口碑評價、認證信息等作出風險評估,進而確定一個放貸額度和利率。而整個過程均由遠程銀行中心集中受理和審批。

早在去年,北京銀行就宣布,該行中關村分行與新興的金融第三方基建服務提供商――全球網公司簽署戰略合作協議,正式啟動中小微企業網絡貸款模式,中小微企業向北京銀行申請貸款均可以通過此平臺走完全部流程。

從上述一系列動作不難看出,銀行紛紛將線上貸款的目標鎖定在了小微企業身上。“網絡貸款作為新的業務受理渠道,將彌補中小銀行物理網點的不足,同時也有利于促進線上、線下小微企業業務的互相轉化。”寧波銀行內部人士表示。

“隨著銀根收緊,銀行的信貸靠柜臺業務還供不應求,但是隨著國家對銀行信貸放寬,實體經濟信貸需求減弱,資金缺乏有效需求,銀行需要擴大客戶源。”中國人民大學金融學院副教授王常齡分析說,“去年連續兩次降息對銀行的影響較大,銀行持續盈利能力堪憂,而小微企業貸款以及個人貸款的利差比較高,所以這些客戶成為銀行業務拓展中的香餑餑。”

除小微企業貸款外,目前銀行的線上貸款業務已延伸至消費貸款等多個領域。例如,交通銀行推出了“E貸在線”,網上貸款品種包括住房、汽車、教育、經營等貸款服務,基本涵蓋所有銀行網點提供的貸款服務;平安銀行則專門針對個人裝修、買車、旅游、教育量身定做網上預約貸款業務等。

風險控制面臨挑戰

記者在采訪中了解到,銀行開展網絡貸款與傳統的信貸業務有較大差異,不僅需要重新設計相應的信貸產品,審貸、放貸流程也需要再造。

“信貸產品的變化涉及到銀行信貸觀念的改變,信貸流程的變化又涉及銀行業務流程的再造,這都需要銀行內部的高度協同和推進,因此對于銀行來說也是一個很大的挑戰。”某股份制銀行網絡銀行部負責人告訴記者。

此外,風險控制一直是網絡貸款的短板。中信銀行此次之所以選擇與銀聯商務合作,也是看中了對方公司強大的數據優勢,從而為小額短期信用貸款的風險控制提供保障。“銀聯商務服務特約網絡商戶超過200萬家,維護POS終端超過300萬臺,對這些商戶終端上交易信息、風險監控、商戶入網資質等數據和信息的綜合評估,能真實地反映商戶的信用情況,為中信銀行的小額短期信用貸款提供數據支持。”中信銀行相關負責人告訴記者。

中國國際經濟交流中心教授徐洪才認為,要更好地發揮網絡貸款的優勢,對于銀行來說,應該更加重視網絡平臺的價值;深入研究與網貸平臺的合作模式,深化合作關系;針對不同的網絡群體客戶開發更有針對性的標準化產品,使其申請到放貸全流程搬上網,而不僅是部分流程在網上完成;同時優化相應的管理架構,使網絡貸款能夠做到批量審批等。

而對于網貸平臺,徐洪才表示,“需要進一步提高‘撮合’交易的業務人員水平,熟悉各家銀行及小貸公司產品特征,熟悉企業客戶的需求,提高企業與銀行的匹配能力;同時應該加強企業客戶資料數據的安全保管措施等。”(孟揚)

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