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銀行業開放,互聯網企業做好準備了嗎?

2014-01-21 15:25:29
來源:你我貸

民資進入銀行業,開設民營銀行是大勢所趨,但相關企業,尤其是互聯網企業更應思考如何在未來揚長避短。否則,銀行牌照對其而言,可能就是一塊令人尷尬的雞肋。

民企扎堆兒申請牌照

互聯網企業備受矚目

近期,民營資本進入銀行業的消息層出不窮。自1996年民生銀行(600016,股吧)之后,中國內地便再沒有誕生過第二家主要由民營資本發起成立的全國性商業銀行。但今年6月的國務院常務會議明確了提出“鼓勵民間資本發起的自擔風險的民營銀行”,拉開了新一輪民營資本進軍金融行業浪潮的序幕。目前已有美的集團、紅豆集團、奧康國際(603001,股吧)、報喜鳥(002154,股吧)、正泰電器(601877,股吧)、華峰集團、安徽新安金融集團、云南金控股權投資基金、雨潤集團、三胞集團、揭陽中德金屬生態城、香江集團、吉祥航空、復興集團、騰訊、蘇寧云商(002024,股吧)等十余家企業正式提交設立民營銀行的申請。而有此意向的企業也在20家以上,并且這一名單還在加長。

未來可能出現的民營銀行可大致歸為三種模式:由互聯網企業(以電商為主)主導的互聯網金融;由實體經濟企業主導的供應鏈金融;村鎮、社區金融。其中互聯網金融模式引人關注。目前,騰訊的申請材料已經通過廣東省政府審核并上報銀監會;蘇寧銀行也已經通過工商注冊核準。最引人關注的還是阿里巴巴,雖然阿里金融CEO彭蕾在公開場合否認阿里金融正在申請網絡銀行牌照,但業界還是普遍認為阿里一直為此努力。

金融政策漸趨開放

“阿里銀行”近在眼前

民營銀行申請熱潮的掀起,源于中央對于金融行業政策的放開。今年5月,銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》,支持民營企業參與商業銀行增資擴股,鼓勵和引導民間資本參與城市商業銀行重組。6月,銀監會主席尚福林指出,民營資本進入銀行業將有重大突破,“允許嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司”。上述表示在7月國務院出臺的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中得到了進一步強化。

此外,央行行長周小川曾在各個場合發表講話,支持民資設立民營銀行,放寬民間資本準入。在9月14日舉辦的第7屆中國銀行(601988,股吧)家高峰論壇上,原央行副行長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示,鼓勵民營資本進入銀行業,對現有的互聯網企業發放銀行牌照。對此,業內人士表示,作為國退民進的重要一步,民營銀行加入并加劇競爭,成為政策面可選的改革方向。中央寄希望于借此實現銀行業差異化經營,彌補現有銀行體系不足。

互聯網金融在今年可謂熱鬧非凡,但傳統商業銀行從中感受的,卻是一絲絲涼意。當馬云舉著“如果銀行不改變我們就改變銀行”的大旗做出一個又一個驚人之舉時,銀行在震驚之余,恐怕也會暗自慶幸:“好在馬云只能"改變"銀行。”然而,現如今馬云的銀行似乎已經近在眼前

全面角逐大戰在即

牌照背后絕非坦途

互聯網民資銀行對傳統商業銀行而言意味著什么?是即將迎來前者的全面入侵,還是各干一攤兒,互不影響?答案還要從互聯網企業自身上去尋找。

作為一家電商其起家的企業,阿里近期推出的以“余額寶”和“信用支付”為代表的創新金融產品令人感到耳目一新。但如果進入銀行業,與傳統商業銀行全面競爭,和其他互聯網企業一樣,阿里的一些優勢能否發揮出來,令人懷疑。

拿到銀行牌照之后,互聯網企業殺手锏―“數據”在現行金融法律法規之下可能難有用武之地。我國《個人貸款管理暫行辦法》規定:“貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法”。這實際上堵死了“阿里銀行”通過用戶數據征信的路。業內人士表示:“如果阿里開了網絡銀行,將會被納入銀行監管規則,這意味著對阿里金融業務的監管可能更嚴;互聯網金融創新基因反而不好發揮出來”。即使未來對上述政策進行調整修改,互聯網企業在數據方面也并非全面壓倒銀行。正如吳曉靈所言:“除了終端的銷售信息以外,銀行掌握的國民經濟的信息是很多的。因此,銀行對于高凈值的客戶的理財管理能力是很強的,在這些方面,他是有自己的競爭優勢的。”

業內普遍認為,利率市場化對民營銀行有利。利率市場化之后,民營銀行可以充分發揮自身的靈活優勢,通過提高存款利率攬儲,通過降低貸款利率放貸。但也有觀點認為,微薄的利潤背后隱藏著巨大的風險。如果民營銀行的風控能力無法滿足要求,利差收益將有可能無法完全覆蓋所有的風險。因此,利率市場化給民營銀行帶來的利好,恐怕只有在其風控體系健全并經過承壓測試之后方能顯現。

相對于傳統商業銀行,互聯網企業強烈的服務意識一直是吸引用戶的一大法寶,但這一優勢能否在未來長期保持,是有疑問的。面對來自其他行業的挑戰,傳統商業銀行在服務方面已經覺醒,開始提倡人性化、個性化的服務,客戶對此是有所體會的。業內人士表示:“銀行業的壟斷是行業的壟斷,而非單個企業的壟斷,銀行業的競爭已經非常激烈了。”可以說,為了爭奪客戶,各銀行之間早已開始在服務方面進行比拼,從而在整體上提升了銀行業的服務水平,提升了客戶的滿意度。因此,未來互聯網企業在服務上壓過傳統商業銀行,也并不是板上釘釘的事。

此外,互聯網企業在銀行面前還存在一些不容回避的劣勢。未來的“阿里銀行”不僅在資本規模上與傳統商業銀行相比不在一個量級,在金融業務經驗、專業人才儲備、風險控制能力等方面也無法與銀行相比。對此,融360創始人葉大清表示,網絡銀行在風險管理和風險把控上有短板。“阿里體系內的信用數據主要商戶注冊數據、交易金額,對信用評估有幫助,但不能完全代替傳統征信系統數據。光憑線上交易數據做信用貸款是不夠的。阿里做網絡銀行,能不能把風險控制好,還要拭目以待。”

監管層面的問題也在一定程度上制約著民營銀行的推進。業內人士表示,“銀行開放”是個老話題,之所以進展緩慢,關鍵在于其核心問題一直未能解決,就是如何防止民營銀行為自己的關聯企業提供額外的擔保業貸款。以阿里為例,阿里平臺上的商家與阿里關系密切是自然而然的,如何確保平臺商家和非平臺商家在“阿里銀行”擁有同等的貸款機會,即確保其中立性,并非易事。

上述事實表明,互聯網企業進軍銀行業、全面開展金融業務的道路,絕非一片坦途。

互聯網基因才是核心優勢

業內人士表示,互聯網企業真正的核心優勢是其自身的互聯網基因。其在互聯網平臺運營和互聯網營銷等方面對傳統商業銀行的領先優勢,是后者難以在短期內縮短的。

首先,互聯網企業可以開展互聯網金融營銷,對其流量價值進行變現,將其平臺價值最大化。其中,騰訊與阿里可將其手中龐大的流量資源,導入旗下銀行網站,將其轉化為銀行客戶資源;另外,支付寶、財付通、易付寶等網絡支付工具將成為攬儲的利器;各種電商平臺則可以成為銀行消費信貸業務的直接入口。其次,通過旗下民營銀行,互聯網企業可以提高資金流轉效率,放大可貸資金。在獲得銀行牌照之后,阿里無需再依靠余額寶釋放沉淀資金。最后,也許是最重要的,互聯網企業可以利用自身的互聯網基因開展金融創新。互聯網自出現以來,一直扮演著解構者和重建者的角色,顛覆了許多的傳統行業,也創造了很多的新興行業。這充分展現了其卓越的創新能力。而當民營銀行被注入互聯網基因后,所產生的創新空間,將超乎人們的想象。

互聯網巨頭搶跑金融業務

雖然面臨諸多困難和挑戰,但互聯網巨頭對于民營銀行的熱情依然不減,寄希望于發揮優勢,揚長避短,完成自身的金融布局。透過這些代表性企業在金融領域的一系列舉措,不難看出,與傳統金融機構合作仍是互聯網企業進入金融領域的必由之路。

從當下看,騰訊并沒有像阿里一樣成立單獨的金融業務部門。但未來互聯網巨頭在金融領域激烈競爭是可以預見的。騰訊自然會在這方面做充分準備。

目前,騰訊旗下電商平臺包括易迅網和QQ網購。在電商平臺上開展金融業務,經營狀況好壞,由平臺自身發展情況決定。在這方面,騰訊和阿里、蘇寧、京東相比并無優勢,因此,電商平臺上的互聯網金融業務注定不會成為騰訊金融的重點。

未來在互聯網金融領域,騰訊的最大優勢在微信上。微信擁有龐大的用戶資源,已經成為移動互聯網的重要入口。騰訊又在新版微信中加入了支付功能,并與財付通打通,未來空間巨大。目前,華夏基金、中信證券(600030,股吧)等金融企業將通過微信公號銷售理財產品。近期,各銀行推出或升級各自的銀行服務號,“微信銀行”走入人們的視野,騰訊借此搶占了未來互聯網金融的入口。

阿里巴巴一直是“互聯網金融”的代表,馬云更成為了傳統商業銀行的“公敵”。阿里巴巴在互聯網金融領域的姿態咄咄逼人。今年3月,阿里巴巴宣布成立小微金融服務集團,負責阿里集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人服務的金融創新業務,業務范疇涉及支付、小貸保險(放心保)、擔保等領域;6月推出“余額寶”,在金融領域制造了一場“地震”;即將推出的“信用支付”也讓業界驚呼“信用卡即將被消滅”。然而,人們卻沒有在此次申請民營銀行牌照的企業隊伍里看到阿里巴巴。

與此同時,9月16日,支付寶與民生銀行宣布進行戰略合作。阿里小微金融服務集團CEO彭蕾、民生銀行行長洪崎同時出席發布會,可見雙方的重視程度。據悉,除傳統的資金清算與結算、信用卡業務等合作之外,雙方將在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面也將展開合作。

對于阿里為何沒有加入申請牌照的隊伍而選擇與傳統商業銀行合作,有業內人士分析:“對阿里來說,獲得銀行牌照還遙遙無期,但業務不等人,可以借助民生銀行提供更多的金融服務。”根據相關報道,此次阿里與民生進行合作,前者將發揮自身渠道價值,后者則扮演金融產品提供方的角色。除了流程上的創新外,還將進行產品創新。例如根據淘寶用戶的特點,設計推出有針對性的專屬理財產品。從中也可以看出,阿里進入金融領域,缺的恐怕不僅僅是一張牌照。

此外,有媒體報道,支付寶與阿里云將以內地2000余家規模較小、未能提供網上服務的區域性銀行為服務對象,向其提供云計算方案。其中,阿里云擬為區域性銀行提供云計算資源與網絡環境,支付寶則在金融技術與服務方面提供支持。雙方將聯合專業的金融產品解決方案提供商,由后者為這些區域性銀行提供具體的服務開發與維護。阿里的這一舉措,將為其與銀行開展合作開辟一條新路。

與傳統金融合作才是正道

通過上述兩大互聯網巨頭近期在金融領域的動作,結合前述互聯網企業在經營銀行業務上所具備的優勢與劣勢。可以得出一個結論,即使能夠獲得銀行牌照,互聯網企業也無法在短期內具備與傳統商業銀行全面較量的實力,牌照甚至可能會在其互聯網金融業務推進過程中起負面作用。而選擇與銀行開展合作,不僅能充分發揮各自優勢,合作空間廣闊,更重要的是,雙方可以通過合作,互相學習,取長補短,待時機成熟之后,互聯網企業開設自家銀行,效果可能更好。換句話說,能不能拿到銀行牌照,并不重要,目前互聯網企業更應抱著開放的態度與傳統金融行業開展合作,而不一定非要自己來做銀行基礎業務。

出于同樣的原因,即使是將來拿到銀行牌照,“阿里銀行”也不一定要和銀行開展全面競爭。更理想的局面應是雙方專注于各自擅長的領域,例如儲蓄、支付賬戶、網絡融資、理財產品等金融產品和服務等“金融日用品”中,為客戶提供專業化和個性化的服務。在這方面,吳曉靈也有詳盡的論述。在她看來,銀行在“存貸匯”業務上的優勢仍在。事實上,無論是第三方支付、小額信貸還是以余額寶為代表的基金銷售平臺,互聯網金融的主要用戶群體是面向大眾的日常基本消費。“但是我們的國民經濟除了終端的消費之外,還有大量的基本建設、大的制造商。他們所需要的貸款,還有大的生產資料的購買、原材料的購買,并不是簡單地從網上去訂。也可以去支付,但是很多的信息,例如單據的審查,還是需要有人工的評判的。在這方面銀行還是有它的專長的。復雜的金融產品需要現場溝通,網絡是不容易替代的。”吳曉靈認為,銀行正在不斷用互聯網和信息技術來改造自身的業務流程,完成自己所具有特色的業務。因此,互聯網企業拿到銀行牌照之后,也應該選擇其熟悉的客戶群進行服務,而不是在傳統商業銀行的優勢領域與其開展競爭,“有的去做小微,有的去做個體小商戶,有的去做一些大的企業。所有的銀行都同位競爭、同質競爭,對整個金融業服務效率的提高不利。”貸幫CEO尹飛也表示,未來的“阿里銀行”并非傳統意義上的銀行,而是主要服務于小微用戶。“阿里銀行在設計上,應該考慮了和現有銀行的合作與競爭關系。阿里服務的客戶,大部分不是現有銀行的客戶,因此雙方的競爭關系不會太強烈。”

中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震認為,馬云涉足銀行的夢想源自“骨子里的欲望”,阿里進入銀行業是遲早的事情,但目前距離阿里最終拿下銀行牌照可能還有很長一段路要走。民資進入銀行業,開設民營銀行是大勢所趨,但相關企業,尤其是互聯網企業更應思考的是如何在未來繼續發揮自己基于互聯網基因所具備的優勢,彌補自己因缺乏金融基因而產生的不足。否則,銀行牌照對其而言,可能只是一塊令人尷尬的雞肋。

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