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破解小微企業抵押擔保難的路徑

2014-01-21 15:25:28
來源:你我貸

破解小微企業抵押擔保難是解決小微企業貸款難的關鍵環節。為此,浙江建德市積極進行抵質押擔保方式創新,推進小微企業信用體系建設,在破解抵押擔保難方面取得一定的實踐成效,但也遇到了不少系統性問題,不斷提高小微企業信貸覆蓋面需要多方合力,多管齊下。

小微企業貸款過程中存在的主要瓶頸

小微企業在經營管理上與大型企業差距較大,財務制度不規范、不健全,財務報表不能充分反映真實的資產狀況和利潤狀況,企業信息透明度不高。同時,小微企業缺少信用記錄,信用狀況難以評判。金融機構無法通過評估其風險承受能力保障第一還款來源,只能通過抵押擔保保障第二還款來源。而小微企業缺乏有效抵押物、尋找擔保企業也比較困難,導致貸款難、融資難。

(一)信用信息不對稱,小微企業經營狀況難以被銀行深入了解。較多的小微企業實行家族式管理,關聯交易普遍存在,經營業績波動性較大,部分小微企業無專職財務人員,提供的財務資料不規范、不準確。

(二)有效抵押物不足,小微企業普遍缺乏可用于貸款的抵押資產。一是有效抵押物總量較小。小微企業規模較小,土地廠房等固定資產較少,多以流動資產為主。據了解,建德工業小微企業固定資產占比不足30%。部分企業雖有少量固定資產,但因經營不規范,資產的產權或價值存在爭議,不能成為有效抵押物。有貸企業的財產大部分已抵押,申請增加貸款時抵押物價值不足。二是許多資產尚不能廣泛應用于貸款抵押。專利權、股權、存貨、商標、專業生產設備等資產受價值評估、抵押登記、處置不暢等因素制約,銀行機構創新信貸產品的意愿不強,少數創新產品的規模和覆蓋面難以擴大。

(三)擔保責任落實難,小微企業擔保存在的制約因素較為突出。一是融資性擔保公司作用不明顯。建德融資性擔保公司數量少,目前正常開展擔保業務的不足10家,缺少有政府背景的政策性擔保公司,合計在保貸款余額不足5億元,僅占全市貸款余額的2%。二是小微企業缺乏對外擔保、參與互保聯保意愿。近年來,擔保圈引發的風險事件層出不窮,因擔保陷入經營危機的企業趨增,企業認識到對外提供擔保使自身經營的風險難以控制和防范,傾向于減小、避免擔保責任。據不完全統計,轄內90%以上的企業不愿參與聯保互保。

破解小微企業抵押擔保難的實踐探索

破解抵押擔保瓶頸制約,是解決小微企業貸款難的治本之方,需要政府、金融機構、小微企業等各方的共同努力。近年來,建德市積極整合和實施了一攬子有針對性的小微企業金融服務政策,金融機構不斷提高小微企業金融服務精細化程度,取得了緩解小微企業抵押擔保難的一些有效經驗。

(一)不斷完善各類財產流轉市場機制,努力盤活小微企業各種財產權利。建德市堅持把抵質押擔保方式創新作為緩解小微企業貸款難的主要途徑,先后推出了林權抵押貸款、排污權抵押貸款、倉儲(含畜禽活體)質押貸款、農房抵押貸款、大型農機具抵押貸款、專利權抵押貸款、股權質押貸款、應收賬款質押貸款、訂單融資、個人經營性信用貸款等創新產品,將小微企業及其企業主能夠提供的財產權利納入可抵押物范圍。目前,轄內80%以上的商業銀行推出或應用上述創新產品,全市創新產品超過30個,創新貸款余額超過8億元,約占全市企業貸款余額的5.45%,解決了轄內部分小微企業的貸款需求。

(二)加大互助擔保模式推廣應用力度,健全小微企業信用擔保體系。建德市部分銀行機構在政府的支持下,利用“大數法則”理論探索成立“擔保互助合作基金”。此類基金出資形式多樣,有的主要由企業按基金協議認繳,有的還包括政府和銀行機構的資助。此類基金獨立運作,為參與企業提供貸款擔保,企業在合作協議規定范圍內承擔較小的有限責任,風險可控。參與“擔保互助合作基金”的合格企業數量越多,基金的風險就越低。部分銀行與保險(放心保)公司合作開展“小額保證保險業務”,由保險公司為小微企業提供一定比率貸款擔保,有效緩解了小微企業擔保難。

(三)大力推進小微企業信用體系建設,加大企業信用貸款推廣力度。建德市依托人民銀行兩大征信系統,推進小微企業信用體系建設,基本形成“政府領導、人行主辦”的社會信用體系建設工作機制,制定出臺“建德市非銀信息”采集使用辦法,利用企業賬戶管理、貸款卡年審等途徑,采集小微企業基礎信用信息,與政府職能部門、司法部門建立綜合信用信息采集工作機制,建成運行“建德市中小企業信用信息輔助管理系統”,共收錄包含水電繳費、法院強制執行、稅收等各類信息11萬余條,基本涵蓋全轄企業。

(四)促進小型微型金融機構發展,擴大保障小微企業信貸資金來源。建德市積極建立多層次的金融體系,目前已經形成政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多層次的金融體系。近年來,新成立的村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等三類機構貸款余額達17.98億元,約占全市貸款余額的7.9%,小微企業貸款471戶,約占全市有貸小微企業的38.48%,有效增加了小微企業信貸供給。同時,積極引導全市各商業銀行加大小微企業支持力度,提高小微企業的不良貸款容忍度,貫徹實施加大小微企業信貸支持的各項政策,近三年小微企業新增243戶,約占全市有貸企業的19.85%。充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具,擴大小微金融機構資金來源,擴大小微企業信貸資金來源。

(五)政府出臺扶持政策措施,鼓勵金融機構加大小微企業貸款投放。建德市綜合運用財稅、金融、土地、產業政策等手段,改善小微企業生產經營和融資環境,先后出臺《關于改善工業企業融資環境的意見》、《建德市銀行業金融機構農業貸款風險補償辦法》等多個小微企業融資扶持政策。市政府每年安排500萬元的工業企業貸款擔保風險補償專項資金,對金融機構發放工業貸款給予2%。-7%。的風險補償。每年安排100萬元風險補償資金,鼓勵金融機構和擔保機構新增農業貸款。建立總額1億元的企業信貸應急掉頭周轉專項資金,近兩年已為500余批次企業辦理了30多億元的貸款周轉。這些優惠政策的實施有效提高了金融機構開展涉農貸款業務的積極性,有效形成了破解小微企業抵押擔保難的合力。

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