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短期在福州難覓低價貸款小微企業在榕貸款難

2014-01-21 15:25:28
來源:你我貸

從1996年開放銀行同業市場的拆借利率以來,中國利率市場化的進程跑過了17年的馬拉松。以2012年6月人民銀行擴大存貸款利率浮動區間為標志,中國利率市場化改革邁出了實質性步伐。

2013年7月20日,利率市場化改革進程中的一只靴子終于正式落地――央行放開了貸款利率下限。不過榕銀行業人士普遍認為,由于市場流動性緊張、貸款依舊屬于稀缺資源,短期內不會出現價格競爭。短期內沖擊不大,隨著利率市場化改革的推進,取消貸款利率下限的意義,在未來才會真正凸顯出來。

小微企業在榕貸款難

放開貸款利率下限對于降低企業融資成本提供了可能性。從理論上講,貸款利率下限規定取消后,各銀行今后必然開展低利率競爭以保住貸款客戶,使更多資金流向實體經濟和中小微企業,同時,影子銀行的擴張也將得到一定抑制。

盡管小微企業對此寄予了無限厚望,但榕某股份制商業銀行相關人士告訴記者,2013年該行小微貸款利率卻是不降反升。記者從業內獲悉,榕小微企業貸款難的境地沒有明顯改觀,即使能貸,利率上浮也往往超過30%。

福州多位銀行業人士認為,利率市場化改革加快后,銀行出于盈利覆蓋風險的考慮,雖說會更多地發力小微企業金融,但是出于風險考慮,在短期內不可能下調貸款利率。

榕部分銀行甚至一度暫停小微企業經常申請的個人助業貸款業務。據業內人士透露,今年6月初,某銀行福建省分行就召開了一場關于加強管控個人貸款業務資產質量的專題會議,全面收緊貸款業務。會議明確,6月初以后,除存量貸款外,各行不得再辦理異地個人助業貸款;除存量客戶外,各行不得再新辦理由擔保公司擔保的個人助業貸款業務。

“現在時不時流動性還有問題,貸款是稀缺資源,不僅是小微企業,對其他貸款也很難有利率下浮。低價貸款在短期應該只是一個提法,更不會有價格戰。”一位不愿透露姓名的業內人士表示。

業內人士表示,不少銀行到今年六月份就已經完成了全年貸款額度指標,加上年中開始爆發的流動性緊張,在這種特殊背景下,貸款下限放開對當下其實已無實質性影響。“央行選擇在流動性緊張的時機放開政策,可能也是不想瞬間沖擊力太大吧。”某業內人士認為。

百姓存錢思維發生改變

盡管貸款利率下限的放開并沒有給福州銀行業帶來較大沖擊,但是利率市場化改革的影響還是逐漸顯現出來。隨著2012年6月人民銀行擴大存貸款利率浮動區間,利率市場化在存款方面的競爭已經逐步展開。

“上浮空間是10%,一開始大家只是上調了一年期存款利率。2013年各銀行都缺錢,作為競爭手段,福州各銀行機構基本上都把這個政策用足了,三年期、五年期這些中長期存款利率,也是一浮到頂。”榕業內人士認為,隨著利率市場化的深入推進,這種存款方面的競爭將更加激烈,普通百姓選擇銀行存錢的思維和行為也將隨之發生較大改變。

普通客戶會更關注銀行基礎產品的穩定性;有一定資金實力的客戶,會更加關注銀行投資類產品的服務;而富裕階層的客戶則會關注資產的保值增值,以及選擇個性化的金融服務體驗。而銀行理財市場的產品結構、收益率、發行方式也會相應進行深刻調整。

不過存款利率的上調,意味著要付出更多的成本。利率市場化的同時也使銀行的利差迅速下降。2012年初,外界還批評銀行上一年的利率增長速度高達30%,下半年,增長速度就降到了20%。利率市場化的過程,往往是銀行重新定價、儲蓄分流、競爭加劇、債券資產縮水的過程,充滿了風險。美國在1985年完成利率市場化,到1990年期間,幾乎每年有200多家中小銀行倒閉。利率市場化對商業銀行來說可謂是生死攸關的一戰。

銀行著力發展“非主流業務”

中信銀行2013年在榕著力發展保險箱業務、黃金代銷、留學貸款等在以往看來的“非主流業務”,中信理財師吳幫雄介紹:“基本上中信在福州的每一個支行網點都進行改造設置保險箱業務,目前看來營收還是不錯的。”

吳幫雄表示,相對于大型銀行,中小銀行無論是規模還是風險承受能力都處于弱勢,利率市場化對中小銀行的沖擊無疑更大。

中信銀行目前提出了“全面進軍服務業、大力發展網絡銀行業務、非主流業務的主流化”,進行業務結構和經營策略的調整,強調中間收入業務,增加中間收入渠道,儲蓄存款不再是唯一的重要性指標,以應對利率市場化進程中的沖擊。

事實上,各家股份制銀行近年來都在忙于轉型并在2013年開始有了較大成果。今年上半年,中小銀行在手續費及中間業務上就開始發力,同比增長幾乎都在40%以上。數據顯示,截至6月底,民生銀行手續費及傭金凈收入達到162.22億元,增幅61.73%。招行的排名緊隨其后,增幅45.54%。興業銀行同比增長74%,成為中間業務收入增速最快的股份制銀行。

在第三季度更是完成逆襲。在中間業務占比這一項上,截至6月底,還是民生、工行、招行的三甲座次,到了三季度已經完全是股份制銀行的天下――光大銀行取代工行的位置位列第二,另外興業銀行和平安銀行也超越農行。

業內表示,2013年銀行業凈利潤整體增速放緩,商業銀行受利率市場化的影響正在逐漸顯現。隨著利率市場化進程不斷加快,將對銀行業、特別是中小銀行帶來變革性的影響。

“圍繞‘加快業務結構調整,大力發展小微企業,按照互聯網的思維和經營方式來改造傳統銀行’這幾個思路,各家銀行都開始了自己的嘗試。”榕業內人士表示,距離利率市場化的終點,顯然還有很長的一段路要走。一方面,存款利率的放開對銀行提出更高的要求,另一方面,存款保險制度、更加合理的基準利率等基礎制度層面的政策也有待進一步完善。

分析

漸進式利率市場化還需“破冰”前行

全面放開貸款利率管制,是預期中的利率市場化改革;但出臺的時間,卻在市場的預料之外。

利率市場化,就是放棄利率管制,將利率的決策權交給金融機構,由金融機構自主調節利率水平。貸款利率由市場決定,意味著銀行業的競爭更趨激烈,市場的優勝劣汰更加突出。對中小銀行來說,可以低價策略爭奪更多優質客戶;而對大銀行來說,面對強勢的大型國企,部分銀行有可能喪失議價能力。在競爭壓力下,銀行業除了提高風險定價水平,還會走向差異化、精細化經營,以產品創新和優質服務爭取客戶――由此將催化銀行業的一場大變局。

推進利率市場化改革,必須突破利益格局的“堅冰”。在利率管制之下,商業銀行坐享龐大的存貸利差收入,既無壓力也無動力去研究和發展定價技術,風險定價和風險管理能力難以應付利率市場化的挑戰。有銀行高管表示:“長期實行的是行政性管制型定價,銀行在定價問題上都是‘傻瓜相機’,從國有大銀行到基層的農村信用社,都是‘一口價’,從下浮10%到上浮30%,就這么大區間。但貸款利率市場化后,面對不同的客戶群,用一個定價體系來做肯定玩不轉。”

推進利率市場化改革,還必須突破觀念認識的“堅冰”。長期的利率管制,既“養懶”了金融機構,也“養懶”了金融市場中的從業者和消費者,甚至還“養懶”了專家學者。比如,有金融從業者認為,放開貸款利率管制不過是“人情貸款合法化”。其實,“人情貸款”正是利率管制的產物――所謂人情,就是管制利率與市場利率的差價;在市場定價之下,多一分人情就少一分利潤。又如,有金融學者認為,市場并未實現完全競爭,“與其出現一個不可靠的利率市場化,還不如擁有一個央行定價的機制”。其實,推進利率市場化的同時也促進金融市場開放,讓民營資本加入市場競爭;而在利率管制之下的資金錯配、影子銀行不受監管,甚至比“不可靠的利率市場化”更不可靠。

央行行長周小川談到對利率市場化的考慮時,曾特別強調“客戶”對銀行服務差別化定價的“適應”:“如果客戶對銀行某一定價不滿意,仍習慣于馬上向政府表達或歸罪于政府,希望政府來干預。政府如果回歸到大規模干預,市場化定價就得走回頭路。”以漸進方式穩步推進利率市場化,就是既要考慮金融機構的定價能力,又要考慮“客戶”的觀念和認識水平。羊城晚報

距離利率市場化的終點,顯然還有很長的一段路要走。一方面,存款利率的放開對銀行提出更高的要求,另一方面,存款保險制度、更加合理的基準利率等基礎制度層面的政策也有待進一步完善。”――榕業內人士表示

本組稿件由東南快報記者黃怡/采寫(網絡編輯:蔣成斌)

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