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支付企業逼宮傳統銀行會是將要滅絕的恐龍嗎

2014-01-21 15:25:26
來源:你我貸

制圖吳名遂

互聯網上的第三方支付企業打響了一場看不見的戰爭,爭相向金融領域轉型。阿里巴巴集團旗下的阿里小貸取得亮麗業績,近期盛傳“阿里擔保”將落地廣州,在金融領域再落一子。不久前,京東商城CEO劉強東更是直言:“互聯網金融業務,是互聯網的最后一塊寶藏

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。”

面對互聯網這種新工具、新方式和互聯網企業咄咄逼人的新挑戰,國內銀行業已經有了危機感。招商銀行行長馬蔚華此前拋出驚人之語:“如果傳統銀行不改變的話,它們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”

支付企業“逼宮”銀行

這是一組令銀行業汗顏的數據。1月中旬,支付寶首席財務官井賢棟透露,支付寶的日交易額達到60億元人民幣。而在去年11月11日,天貓加上淘寶的銷售額達到191億元,1天實現1億筆交易,其中用支付寶快捷支付的交易筆數為45.8%,傳統網銀支付的僅占23.2%。

實際上,在支付領域攻城略地的不只是支付寶一家。如果說支付寶是以從“你敢付,我敢賠”,以擔保為核心起步,快錢則通過發展線上線下POS清算為核心競爭力,易寶支付則從行業支付入手,為網游、航空業、行政教育、電信及保險行業提供支付解決方案,為客戶提供支付繳費、資金歸集、清算和管理服務。根據一家研究機構新近發布的《中國第三方支付行業發展研究報告》,2012年中國第三方支付行業市場整體交易規模突破10萬億元。

支付行業發展得風生水起,讓銀行業眼睜睜錯過了一個支付市場。對此,阿里巴巴集團董事局主席馬云有過一句經典概括:“很多人輸就輸在,對于新興事物第一看不見,第二看不起,第三看不懂,第四來不及。”盡管這句話是針對傳統零售行業,但同樣適用于金融領域。

第三方支付曾經是為銀行打工的草根行業,用于擴展銀行的支付渠道。由于支付本身并不賺錢,只是從交易中提取微小的手續費,讓習慣于獲取存貸利差的銀行根本不屑于做這樣的業務。不過,支付雖然利潤低,但支付所產生的信息和數據卻越來越有價值。通過挖掘數據“金礦”帶來的收益,遠比銀行守住金庫來得高。

借助豐富的買賣數據和資金流水記錄,阿里巴巴集團設立的小貸公司迅速發展。據悉,浙江和重慶的2家阿里小貸注冊資金16億元,截至2012年6月末,阿里金融已累計為超過12.9萬家小微企業提供融資服務,貸款總額超過260億元,不良貸款率僅為0.9%。去年7月,阿里小貸已實現單日利息收入100萬元。

近期,坊間盛傳阿里巴巴將在廣州設立“阿里擔保”,進一步放大資金杠桿。還有消息稱,阿里巴巴將在全國設立7個金融中心,開展擔保業務。

銀行受制規則不對等

在互聯網企業眼中,阻擋它們向金融領域邁進的,似乎只有政策和牌照問題。因為坐擁131.26萬億元資產的國內銀行業如同一頭大象,雖然龐大,但反應遲鈍,甚至連轉身都困難。

不過,面對“錯失先機”的尷尬,銀行則有不同看法。浦發銀行相關人士告訴記者:“中國的銀行業并不懼怕競爭。全國的銀行有上千家,最大的一家銀行所占的市場份額不到15%,我們每天都在激烈競爭。只不過,和互聯網企業的競爭,業務規則不對等。銀行受到了多方面的監管和制約,必須遵循各種規則,但互聯網企業實際上是沒有監管,它們無需遵守相關規則,對客戶資金的保管也非常寬松。”

該人士舉例說,比如說信用卡還款,在網上跨行還款非常方便,為什么銀行不做?因為銀行不能做,按照現行規定,銀行間的跨行業務必須通過人民銀行的結算系統去做,雙方銀行要簽約,而且客戶身份認定等流程也非常嚴格。但支付企業自己建立了一個小網絡,無需通過央行就能完成。

又如支付寶的“快捷支付”,網購族都覺得方便,只要輸入支付寶的支付密碼,輸入手機動態密碼,就可以完成支付。不過,在銀行眼中,“快捷支付不是不能做,而是銀行必須對客戶的資金負責”。由于“快捷支付”無需輸入銀行卡密碼即可支付,在提供方便之余也帶來了風險。一些消費者遇到網購詐騙或盜用,自認為沒有泄露銀行密碼,但卻造成了資金損失。

銀行創新面臨的另一個問題是身份。“互聯網公司的創新比較多,但很多公司燒的是風險投資的錢,失敗了也無所謂。銀行的創新,不僅受制于監管制度,而且如果投入之后出現損失,說得嚴重點,那是國有資產流失”。

不過,銀行自身也有諸多優勢,比如長期積累的信譽。金融行業與其他行業不同,不僅要提供服務,還需要靠信譽來運營,因為客戶都把資產放在金融機構。銀行建了這么多大樓和網點,都是一種實力和信譽的保障。該人士反問:“你真的敢把你的一切資產都放在互聯網上嗎?如果有互聯網支付公司一夜之間蒸發或倒閉,消費者去哪里追討資產?”

移動支付成爭奪焦點

在堅守目前金融監管要求的情況下,各家銀行都在創新。一個重點關注領域是自建電子商城,如建設銀行推出自己的電商金融服務平臺“善融商務”。據去年底數據,“善融商務”試運行以來,建行上海市分行在短短幾個月內,累積入駐商戶數231戶,成交額突破1億元,交易量1.2萬筆。

建行上海市分行相關負責人向記者講述了一個案例,一位用戶在登錄建行網銀時,看到“善融商務”內有汽車銷售4S店,并且提供在線貸款購買。帶著試試看的心態,他在線提交了購車貸款申請,在進入貸款支付流程后,他發現自己有25萬元的預授信額度,因為他是建行的房貸老客戶。他在線簽訂貸款合同,激活授信額度,當天就完成了“購車大事”,第二天4S店就與他預約提車。該負責人表示:“善融商務”的分期和融資是該平臺的優勢之一,但凡是大額消費品,都能夠在線辦理分期和融資業務。

據業內人士分析,銀行自建電子商城,倒不是為了打垮互聯網電商企業,而是重點推銀行的分期付款、融資等金融服務。而且銀行本身信譽比較高,珠寶公司、航空公司等單價較高的商家,都樂于在銀行平臺銷售。據記者了解,浦發銀行、上海農商行等也在籌備特色化的電子商城。

另一方面,以手機銀行為代表的移動金融支付成為各方爭奪的下一個主戰場。此前,浦發銀行與中國移動共同開發下一代支付系統,已率先研發成功可取代銀行卡的手機(NFC-SWP)。而去年11月,中國聯通聯合銀聯發布了首款NFC手機,并與招商銀行合作推出了名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。由于銀行卡芯片與手機融為一體,所以招行提出了“廢掉銀行卡”的觀點。

近期,支付寶發布了手機軟件“支付寶錢包”。而在此之前,廣發銀行、寧波銀行等多家銀行都發布了自己的手機銀行,查詢、轉賬、投資理財等諸多業務都可以直接在手機上完成。

浦發銀行相關人士表示,注重創新的銀行都在移動金融支付領域發力。面對互聯網企業的競爭,銀行必須要改變,一個關鍵點是要植入互聯網的基因,在經營模式、定價、新產品開發方面,真正了解并運用互聯網的價值觀,真正關心用戶體驗。

針對銀行會不會“像恐龍一樣滅絕”這個問題,有人在微博上如此評價:“只要能適應生存環境,不斷進化,恐龍就不會消亡。”(來源:解放日報)

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