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分析:互聯網金融創新發展趨勢及監管對策

2014-01-21 15:25:24
來源:你我貸

(中國電子商務研究中心訊)目前,互聯網金融呈現出快速發展創新的趨勢,它將深度改變現代金融生態體系,并與傳統金融業融合,形成全新的現代金融生態體系或系統。但是要看到,當前互聯網金融創新進程中已出現某些金融風險隱患,如果不對其進行防范化解,有可能釀成系統性風險,因此迫切需要對其進行自律規范和加強監管。

互聯網金融創新發展呈現多元化趨勢

隨著大數據、云計算、社交網絡、通訊技術的發展,當前我國互聯網金融創新發展呈現多元化趨勢。從基本路徑來看,互聯網金融現在主要分為六種模式,即第三方支付、網絡借貸P2P、眾籌模式、信息化金融機構、互聯網金融門戶和大數據金融等模式。

隨著互聯網金融的發展,以個人到個人直接借貸為特征的網絡借貸公司得到了快速發展。初步統計,至2013年P2P網貸公司已達到1500多家。其中以網貸之家、合力貸、人人貸、拍拍貸等網貸公司發展比較典型。P2P網貸公司的快速發展,使過去大量得不到銀行貸款的小微企業和個人,得以十分方便、快捷、成本低廉地獲得融資貸款,解決了企業經營、資金周轉和提前消費等過程中急需的小額融資需要。

在國際互聯網金融門戶快速發展的同時,借鑒其經驗而興起的國內互聯網金融門戶近兩年來已快速崛起。互聯網金融門戶,即利用互聯網平臺進行金融產品的搜索、比價和推薦、銷售、交易等服務的平臺。如融360網站,作為國內第一家為企業和個人提供融資貸款產品垂直搜索比價的引擎,在開業不到兩年內,就為大量的小微企業和個人提供了融資貸款查詢和推薦到銀行業金融機構獲得融資貸款。

信息化金融機構是指傳統金融機構通過采用信息化技術,對傳統運營流程進行改造或重構,實現經營、管理全面電子化、網絡化的銀行、證券和保險等金融機構。其通過互聯網改變原來的金融服務模式,現在有線上銀行、線上保險、線上證券和線上理財等多種模式。傳統金融機構通過互聯網及相關技術開展各種金融業務,大大節省了物理網點和各種資源的投入成本,提高了運行效率,創造了更多價值,提高了核心競爭力。

大數據金融服務模式,目前以阿里巴巴、蘇寧易購、京東集團為代表。它是通過大數據、云計算挖掘出有價值的客戶,滿足其各種金融需求。大數據是一種資源,是繼土地、資本、人力之后的新要素,將來或會出現大數據交易所,讓各類市場主體共享資源。大數據金融模式的發展,將解決三個方面的問題,即解決傳統金融機構運營交易成本過高的問題,可提供流動性從而解決資產與負債流動性不匹配的問題,可拓展幾千萬小微企業的市場,解決客戶不足的問題,其前景廣闊。

眾籌是一種對中國來說比較新的模式,個人把自己希望實現的創意或夢想,以文字、視頻、圖片的方式,在眾籌網站上進行展示,設定所需的目標金額及達成目標時限,喜歡該項目的人可以承諾捐獻或投資一定數量的資金。因為它在我國受到有關法律法規的限制,目前是比較新的模式,在我國發展不是很快,其中以點名時間網站等為代表。這種模式的發展,將可以實現一些特定人群的創意或創業夢想。

跟隨國際互聯網金融創新的發展步伐,我國互聯網金融創新還在日新月異地進行,將會有更多更新的模式出現,或者現有幾種模式將出現新的融合。

互聯網金融發展過程中存在風險隱患

當前,某些第三方支付機構在用戶注冊時只需用戶在支付機構的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶密碼,這種做法難以核實客戶的真實身份,其安全性比銀行低了很多,尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規難以有效落實。有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時,也不需使用U盾等安全校驗工具,而只需客戶錄入綁定手機收到的動態校驗碼,甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉。近年來就曾多次發生過未經客戶授權就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。

現在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能,但由于缺乏對其資金來源的監控,又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束,顯然存在風險。今年下半年以來,不時有P2P平臺曝出擠兌或關閉事件。如深圳的網贏天下、武漢的中財在線、浙江的非誠勿貸等平臺出現擠兌。10月份,又有湖北天力貸、宜商貸、深圳東方創投等P2P平臺深陷提現難的困境。據有關方面調查,湖北天力貸、網贏天下等平臺,其資金鏈斷裂危機的重要原因是“自觸”陷阱,即資金需求的人自己成立一家網貸公司平臺為自己融資。在當前小微企業面臨經營困難和融資困難的形勢下,處于灰色地帶的民間融資可能借助于網絡借貸平臺“死灰復燃”或“更換旗幟”,對此潛伏的金融風險不能不防。

互聯網金融創新需要加強監管

面對現階段互聯網金融發展過程中出現的種種問題和風險隱患,我們需要對這一新興金融行業及時進行規范自律、加強監管。

為了促進我國互聯網金融行業健康可持續發展,需要從兩個層面對該行業進行管理和引導。

首先,互聯網金融行業要成立自律組織,對行業進行規范管理。考慮到當前互聯網金融創新發展首先是在經濟和金融比較發達地區如北京、上海、深圳等地率先開展起來的,這些地區的互聯網金融機構比較多,可以考慮在這些發展地區先行成立區劃性互聯網金融行業協會,然后聯合各地協會成立全國性的互聯網金融行業協會,成為在民政部注冊的全國正式社團組織。

其次,涉及互聯網金融的相關部門要盡快聯合成立互聯網金融監管機構,制定出相關的管理辦法,對互聯網金融業務進行完善的監管,以便控制和防范該行業發展中可能產生的行業風險和系統性金融風險。考慮到央行規范和監管第三方支付機構的經驗,可考慮由央行牽頭,銀監會、證監會、保監會、財政部、國務院法制辦、工信部等部門參與聯合組建一家國務院下屬的全國互聯網金融監督管理委員會,全面負責全國互聯網金融行業或系統的監管。(來源:金融時報文/卓翔)

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