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企業老總歲末怕被銀行五馬分尸

2014-01-21 15:25:24
來源:你我貸

文/新浪財經專欄作家陳志龍

“你這幾個億不能走!你要走我馬上就提前收你的貸款。”“這個塘就指望你填了,這幾億貸款要是最后一個工作日清算系統關閉前不到賬,以后再融資、發債都受影響,看著辦吧!”這是銀行業“歲末存款保衛戰”中一組耐人尋味的鏡頭。

這兩天,圍繞“錢荒”上演的搶錢故事多乎哉。

這兩天,圍繞“錢荒”上演的搶錢故事多乎哉。這兩天,圍繞“錢荒”上演的搶錢故事多乎哉。

“一人在銀行,全家都幫忙”。周一,與一家大企業負責人談錢荒,他夫人在銀行工作,每到季末、年末,談到幫夫人拉存款自然一肚子苦水。他說今天會計在一家銀行辦匯款,這是按合同約定必須在31日之前付給合作方的貨款。剛填好單據,銀行客戶經理立即把她請進到里間的VIP室,“對不起,我們想跟您商量下,這筆錢能不能過了元旦再匯。因為這大數額的款項匯出會影響我們的年終存款數。”

會計傻眼了,趕緊打電話匯報,他說不行,按合同錢今天必須匯出去,不然年底失信合作伙伴不利于今后合作。折騰了半天,到了下午4點,銀行好說歹說,做了很多工作,并得到收款方同意,最后以承兌匯票形式向對方付款,保證錢暫時不走。

而來自另一個城市一家銀行的行長告訴我,這兩天苦于“錢荒”,一些地方企業拿著銀行承兌匯票按利率上限都貼不了現。你說這錢荒荒成了什么樣?

這兩天,圍繞“錢荒”上演的搶錢故事多乎哉。搶來搶去,連一瓶色拉油、一袋米、一只鹽水鴨都能把你的存款挖走――老頭老太沒事就泡在銀行學網銀,電腦上幾個鍵一敲,密碼一輸,錢跑了你都不知道,集腋成裘,聚沙成塔,晚上軋賬才發現有個大窟窿。

上周,某地一家大公司的數億元貸款到期。企業還貸款的錢籌得差不多了,但當地有業務關系的多家銀行聞訊都想“請企業配合”,分一杯羹,把資金在它們賬上停個幾天――元旦后再走,“利息可以商量”,過了31日你再走,否則我們要提前收你貸款。而這邊等著貸款“歸倉”的銀行嚇壞了――如果資金不及時回來,這筆巨額貸款在電腦系統就自動計入逾期,而這直接關系到他們的考核。企業和銀行都非常為難的境地,于是就有如下的對話。

貸款將到期的銀行行長:你這幾億貸款要是最后一個工作日(12月31日)清算系統關閉前不到賬,就算逾期,不僅我們向總行沒辦法交待,你們公司也將在信貸系統留下不良紀錄,以后再融資、發債都會受到影響,你看著辦吧!

有信貸關系的銀行行長:今年我們各項指標都完成得不錯,唯獨存款考核指標拼了老命還有好幾億缺口,“這個塘就指望你來填了”。完不成存款指標你懂的,所有績效獎金都受影響,“青蛙要命蛇要飽”,煩不了,你這幾個億暫時不能走!你要走我馬上就提前收你的貸款。

企業老總:我現在兩頭都為難,幾家銀行我都有貸款,都不敢得罪。但錢就這么多,如果不滿足銀行的存款需求,他們一哄而上,“五馬分尸”要你一起還貸款,再好的企業也吃不消,所以這幾天茶飯不思,不知道怎么辦才好。銀行間搶存款,企業夾在中間兩頭受傷。

這是銀行業“歲末存款保衛戰”中一組耐人尋味的鏡頭。現在大銀行都是上市公司,年報是否“漂亮”,存款規模至關重要。而鏖戰到最高潮時,銀行不僅要給出高達千分之三到五(一天)甚至更高的利息,還更要千方百計“節流”堵塞存款外溢的漏洞,由此產生類似前面兩起銀行“功能失靈”的問題,企業和個人正常存款支取難以進行。經常有儲戶反映,她在某銀行購買的一年期理財產品正好年底到期,到了支取時點,銀行卻死磨硬泡動員他滾動買新一期的理財產品。

現在,銀行間的電子匯劃系統基本可以實現全國,但在敏感考核時點前,一些銀行為了防止存款被搬家“挖角”,會在電子銀行系統上做手腳。一家大銀行的支行行長說,情急之下,有的銀行會在網銀控制系統上設計個補丁程序,設定限額,10萬元以上大額款項經常會遇到故障指令,很難一次匯劃成功,以此鎖定存款,由此導致一些銀行網銀的正常匯款功能局部停擺,客戶反映強烈。

今年以來,在“克強經濟學”盤活存量的指導思想下,宏觀貨幣政策面仍然呈現中性偏緊態勢。從宏觀數據看,一方面錢確實很多,前11個月新增貸款超8萬億,另一方面全社會卻緊得吱哇亂叫。從債券市場和銀行間市場的利率走勢看,12月份以來,資金緊運行態勢一直沒有改變,按照慣例,每逢年底將近,資金面會相對緊張,利率加速上升,受此影響,信用產品收益率呈現大幅上升。伴隨著債券利率的一路攀升,多家公司甚至在歲末決定延后融資票據的發行。

為什么會出現這種情況?筆者與多位業內人士談此問題時,他們認為,今年以來央行在流動性管理上嚴格限制杠桿性操作,持續用發行央票方式抽取流動性,12月雖然啟動了逆回購,但利率仍然居高不下,緊運行態勢清晰。

從另一個角度看,經過近6年的高貨幣投放(西方學者稱之為“中國式貨幣噴射”),現在管理層焦灼的難題之一是在控通脹與保增長之間的平衡。現在CPI在3%左右,這是個敏感的窗口,全社會貨幣供應量之大是個不爭的事實,M2年末可突破110萬億。現在的問題是總量過剩下的結構性不平衡加劇,有些行業資金富余,而制造業和實體經濟依然較為困難,資金在銀行間市場空轉,沒有進入實體經濟中去,經濟結構調整和轉型升級任重而道遠。

工行江蘇分行副行長宋建華說,現在金融市場結構越來越復雜,供求關系瞬息萬變,銀行間市場每天成交量都以萬億計,存貸款只是資金運用的一種表現形態,今年金融業的一個最大變量是以馬云[微博]為旗手的互聯網金融已開始對傳統銀行展開虎口奪食,無論是資產、負債還是中間業務方面,互聯網金融規模迅速壯大,第一輪沖擊波已經顯現。同時,居民金融資產的多元配置必然使得資金分流加劇。

歲末年終,貨幣投放進入高峰期,資金顆粒歸倉效應顯現,如何理解作為資金歸集主動脈的銀行基本功能的“休克”?實際上,理解了以上這幾個層面因素,也就釋然。用宋建華的話說,銀行季末及年底出現的“搶錢”和“買存款”問題,本質還是傳統的存款導向下考核體制的問題,是“指揮棒”出了問題。

(本文作者介紹:陳志龍,財經專欄作家,報人。)

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