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互聯網金融:傳統金融的攪局者or推動者

2014-01-21 15:25:23
來源:你我貸

過去,我們不論是存取款,還是辦理財、申請貸款等等,都要去銀行辦理,而現在,只需要點擊鼠標,足不出戶就可以輕松享受需要的金融服務。互聯網正給傳統金融帶來最創新的改革。前有宜信、快錢、阿里巴巴等諸多先鋒,后有京東、騰訊、百度乃至傳統金融機構大部隊,都在互聯網金融領域嶄露頭角。支付類、理財類、網貸類等金融產品洶涌而來,形成了一場互聯網金融風暴。2013年也由此被稱為互聯網金融元年。

2013年10月30日,以“大數據、大金融、大戰略”為主題的2013互聯網金融全球峰會在北京拉開帷幕,余額寶、財付通、民生電商、銀聯支付等上百家互聯網金融企業在此匯聚,共同探討大數據時代,中國金融行業的誘人前景。

民生電商董事長尹龍:互聯網金融是建立在互聯網與數據基礎之上,利用新型的風險管理方式,從事的資金、信用與風險的撮合點。

互聯網金融的火爆,可以追溯到“余額寶”的推出。2013年6月13日,阿里巴巴旗下支付寶與天弘基金正式推出基金直銷系統“余額寶”,支付寶用戶在認證身份后,將支付寶里的余額轉入“余額寶”,就可以完成貨幣基金的購買流程,獲取基金收益,整個流程就跟給支付寶充值、提現或者購物支付一樣簡單。

阿里小微理財事業部總經理袁雷鳴:后來我們找到余額寶這么一種合作模式,它既能夠像支付寶賬戶充值一樣的便利去購買基金,同時買到的基金的份額又能夠像余額一樣直接在淘寶上購物去消費,去做信用卡還款,去水電煤繳費,而不需要先轉到銀行的結算賬戶然后才能發生支付結算,所以這是一個巨大的一個改變。

更為用戶喜聞樂道的改變在于,余額寶采用“T+0”實時贖回規則,允許余額寶中的資金隨時轉出至支付寶余額或直接提現到銀行卡,“操作流程簡單”、“最低購買金額沒有限制”、“收益高、使用靈活”的特點,猶如在理財市場上投下一顆重磅炸彈,一經推出就顯示出強大的吸金能力,短短數月,規模便驟增500億以上。

阿里小微理財事業部總經理袁雷鳴:我們把支付寶賬戶里面金額的流動性跟貨幣基金的收益做了一個比較好的結合,那使得在不改變支付寶余額的流動性的基礎上能夠帶來一個額外的收益,一下得到客戶比較廣泛的歡迎,所以在不到三個月左右的時間跟我們合作的天鴻基金的增利寶的貨幣基金就從零變成中國最大的一次公募基金,所以這樣的一個發展速度,這是我們之前也沒有預料到的,我們覺得應該這個結果會很樂觀,但是沒有想到會有這么大的一個潛力。

這種基金與平臺結合的運作模式來勢洶洶,在以支付寶侵蝕銀行支付功能,以阿里金融進軍貸款市場之后,余額寶進軍投資理財市場,使阿里巴巴再一次成為金融界的主角。

事實上,早在2008年,馬云先生就在APEC峰會上,就金融危機給中小企業帶來的巨大沖擊,預見了要尋求一種新的資本安全出口。此后以馬云為代表的中國企業家從改變支付模式開始,進入到互聯網金融時代。

阿里巴巴董事局主席馬云:我聽見很多的銀行在講,我們給中小型企業貸款,我聽了5年了,但是有多少銀行真正腳踏實地在做呢?很少。我在如果銀行不改變,我們改變銀行,我堅信一點,3年以后今天的談論中小企業的貸款銀行,像馬行長他們今天講的,3年以后,這個國家、這個世界將會有更加完善的貸款體系給中小企業。以前只能聽“今后可能會變成現實”,我相信這個機制的建設會更加好。

此前,傳統資本市場由于信息不對稱,在投資過程中往往導致資金流向不規范,帶來資源的極大浪費。溫州大量民間無序借貸,引發資本膨脹;鄂爾多斯“十人九貸”的地下資金循環圈,使民間資本進入泡沫陷阱,等等。謀求蛻變的傳統資本市場,而今把握住了互聯網金融――這一與時代同步的發展機遇。

融360CEO葉大清:拍拍貸也好,翼龍貸也好,是個人對個人,借貸的模式,完全也是解決線下銀行間接融資成本比較高、服務不好、或者說信息不對稱的問題。眾籌其實也是類似。當然我們提到融360,我們是一個,完全是在中國金融環境,中國的市場需求下的一個完全的創新。這個完全也是因為,我們國家85%的人拿不到貸款,或者說不知道哪里找貸款,這個巨大的信息不對稱,用戶的需求沒有滿足,我們的老百姓沒有一個平等的公平的去了解這個信息的渠道。

小微企業因為其規模小、財務報表不完整、沒有抵押品或擔保等因素,在與銀行的博弈過程中,長期處于弱勢,難以享受到金融服務的便利。正因為如此,這些企業將眼光從傳統的金融機構轉向民間資本,此番“互聯網金融”熱,帶來資本市場創新的同時,也帶有濃重“服務小微企業”的氣息。

民生電商董事長尹龍:所有的地方都不缺銀行,都有銀行了,也都不缺電商,現在包括縣級城市可以找到好幾家電商企業,那么如果我去再變成一家銀行,變成一家電商沒任何意義,我們要去就能不能做一個生態服務鏈,我的目標不偏,我們嘗試著要解決中小微企業融資難的事,這是我的夢想。我這一輩子,和我們這些團隊,和我們這些有志做這個事的人我們一輩子能把這一件事做成都了不得了。

而擔當我國互聯網金融主力的,正是一種起源于上世紀90年代美國硅谷,并在美國、歐洲不斷被實踐證明可行的運作模式,這就是在互聯網金融被寄予顛覆變革的P2P模式。有數據顯示,截至11月初,中國已經有超過500家的P2P公司,到2013年底這一數據有望突破1000家,2013年P2P金融業務金額有望達到1800億元,表明了這個快速增長行業所具有的巨大的市場潛力。

ZOPA董事長PhillipRiese:P2P起源于一個非常簡單的概念,我們稱作為出借人,有閑錢的人,通過平臺介紹給需要資金的人,我們稱之為借款人。本質上P2P公司就是幫助有閑錢的人把錢出給有信用的借款人。公司就幫助出資人將錢借給有信用的借款人,而且是幫助從借款人收回出資人的本金和利息。

互聯網金融帶來了什么樣的變化?阿里巴巴董事局主席馬云用了“天變”這個詞匯。傳統金融在引入互聯網后,金融供給能力提高了,包容性增強了,覆蓋面更廣了,交易成本更低了,互聯網金融也因此被寄予了打破金融壟斷的期待。

易寶支付CEO唐彬:中國的金融可能是最壟斷的,也是市場最大的一個急需要被改革的一個市場。但是這個市場極為難改變,因為太壟斷了。如果一個新物種,互聯網金融就是新物種,新物種出來的時候,你是恐龍都害怕,所以互聯網金融的核心意義是引入了新物種,讓中國生態系統更加豐富,多元化,同時讓壟斷者害怕,拼命改變。所以工行改變了,搞了工商銀行電子商城,中國銀行剛推出了一個開放平臺,建行搞善融商務,民生搞電商。所以推動他們的改革,中國的改革才能真正打破壟斷。

據《2013中國企業500強分析報告》顯示,其中數量不到10%的銀行占據了近七成的利潤總額,而268家制造企業利潤總和還不到五大銀行利潤總和的57%。在此懸殊下,無論是已經啟動互聯網金融業務的阿里巴巴、百度銀聯商務,還是業務正處于孵化期的蘇寧、騰訊,等等,無一不看重了傳統金融業高額的回報率,利用其自身龐大的客戶資源和營銷渠道,開始在金融領域“跑馬圈地”。

易寶支付CEO唐彬:互聯網金融改造的是一個巨大的行業,對中國經濟是一個舉足輕重的一個行業。這個行業誕生的機會,我們怎么想都不夠。所以我們很幸運,20年前到了美國,見證了互聯網的起步,但是沒有成為弄潮兒。在座的各位朋友,讓我們一起成為中國互聯網深水區打破壟斷的弄潮兒,改變金融,改變經濟,改變整個行業。

這場使得“人人可金融、金融為人人”成為可能的互聯網金融風暴,在急促地倒逼著傳統金融觀的變革。過去的金融市場很大程度上是被傳統金融行業壟斷的,伴隨著大數據和互聯網的快速發展,互聯網金融這股新生力量不斷沖擊著傳統金融業,從支付結算到投融資服務,銀行、保險、證券、基金等傳統金融機構無一幸免。如何借勢互聯網,實現自身業務的轉型,是他們目前最迫待解決的問題。

民生電商董事長尹龍:如果我們的銀行不能適應這種變化,我們的銀行就面臨很大的問題。/所以,這些民營企業家,非常有前瞻性,他們想能不能辦一個公司,來從銀行這一端嘗試互聯網金融。

在互聯網金融帶來巨大商機,并引導傳統金融機構轉型的同時,互聯網金融也隱藏著極大的風險。2013年7月,5家重慶P2P網貸公司接到當地金融辦監管部門的整改通牒:清理債權債務退出市場。5家公司涉及債權債務4.86億元,其中一家網貸公司被注銷。在此之前,已有很多風險案例:淘金貸在一周之內獲得超100萬元的投資款額后,網絡無法登錄,負責人失去聯絡;融宜寶高層離奇死亡并被調查;優易貸網站負責人攜款潛逃,總金額高達2000多萬元。盡管互聯網金融帶來了平等、便利的新型金融業態,但依然沒有擺脫金融業監管難的問題。

民生電商董事長尹龍:風險管理必須跟上。不論你現在是一個什么名義,你是互聯網金融名義還是說我是什么民間借貸的名義,無論是什么東西,金融業的歷史證明了一個真理,沒有風險管理沒有監管的金融領域絕對是災難的,只不過這個災難什么時候爆發的問題,所以我認為互聯網金融最核心的東西恰恰是它要有一套新的風險管理方式。/所有沒有風險管理的,所謂的互聯網金融都是偽金融。

一方面,互聯網金融行業目前處于一個無門檻、無監管的狀態,在快速發展的同時,一些平臺已經逐漸偏離了P2P的本質,蘊含著不小的道德甚至法律風險;而另一方面,許多剛剛接觸到網貸行業的投資人,面對上百家各色各樣的網貸平臺,往往不知從何下手。而在傳統金融業“法無規定便不為”的運行準則面前,互聯網“法無明文禁止便可為”的思維,讓互聯網金融規則略顯松散。

民生電商董事長尹龍:我希望我們所有的互聯網金融的從業者,咱們趕快聯合起來,即使監管部門沒有推出監管規則,咱們也得趕快制訂咱們的行業自律規則,要不然,互聯網金融,我敢預計,如果沒有規則,三年之內它必然產生災難性的事情。沒有一種新型的組織形態做這個事兒,非常難。

與傳統金融一樣,互聯網金融在本質上就是一堆數字,天生具有很強的數字化基因,背后經營的是資本、信息、信用和風險。2013年9月26日,網貸之家發布網絡信貸評級,為投資者提供客觀的第三方評級服務,這一舉動贏得了業界熱烈稱贊,互聯網金融的行業共識逐漸形成。

ZOPA董事長PhillipRiese:第一點最重要的,要有世界水平的風險管理能力。第二點就是要有完全的公開透明,每一個出借人要知道所投資的資產總和的損失率、遺失率,能夠得到的收益,借款人清晰地知道付出的利息和費用都是什么。它使我們在中國這樣大的一個國家,突破地域進行快速擴張非常容易,而且他是一個渠道,能夠獲取這些年輕的有活力的客戶像在座的各位。沒有人置疑,互聯網是我們的未來。

民生電商董事長尹龍:可能政府應該考慮兩方面同步研究,一方面是現有的監管體系,怎么樣來監管的問題。第二方面甚至是不是考慮因為它互聯網金融將來會是一種新的業態,那么是不是會考慮成立一個我原來講就叫互聯網金融監管區域,專門管這個事。

有觀點認為,從目前基金、銀行、保險業的觸“網”現狀來看,金融與互聯網的融合大多還停留在“物理反應”層面,對于金融體系本身并沒有太多的突破。而2013年10月9日獲批的眾安保險業務,從經營模式到產品研發都與以往不同,意味著兩者真正產生了“化學反應”,開始進入核心業務的滲透與融合。由此,關于互聯網與金融的跨界前景引發了諸多猜想。

銀聯電子總經理孫戰平:我個人認為互聯網金融機構包括和傳統金融機構還是合作大于競爭,例如,我們說互聯網金融可能它的客戶群體偏向于熟悉互聯網,喜歡購物的年輕一族,要求購物體驗和投資收益雙得。但是對于喜歡風險控制,也喜歡儲蓄的中老年人群,或者擁有上百萬資產凈值的客戶,往往是私人銀行部的高端客戶,肯定會優選傳統金融機構。

民生電商董事長尹龍:大家爭的很厲害,互聯網金融能不能取代傳統銀行,傳統銀行能不能消滅互聯網金融,我的觀點,不會,金融是一個體系。第二個我們一定要把互聯網金融看成是一種新興的金融形態,并且還是一種需要新興的企業組織形態承載的金融業態。

互聯網與傳統金融服務存在很多本質上的不同,二者融合之后催生出的互聯網金融服務不僅帶給大家極大的金融消費便利,也改變了人們傳統支付、理財、貸款的方式和理念。這股浪潮不僅富含無限商機,同時也給傳統金融行業帶來了巨大的沖擊。互聯網金融到底是傳統金融市場的“攪局者”,還是“推動者”,雖然目前業界看法不一而足,但相信在未來,跨界融合將成為中國金融行業創新改革的大趨勢。

感謝收看本期的《走向卓越》,我們下期再見。(新華社記者:高穎)

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