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“陣痛期”來臨部分銀行踟躕小微企業貸款

2014-01-21 15:25:23
來源:你我貸

本報記者張寒北京報道

對于中國的銀行而言,即將過去的2013年可謂轉折之年,利率市場化的不斷推進,銀行利差縮小,銀行業務轉型承壓。

一位城商行人士近日向《中國經營報》記者坦言,目前全行感覺“壓力山大”,銀行業的“陣痛期”即將來臨。“對于城商行而言,很多業務開展比較受限,將來會不斷進行貸款客戶下沉,集中在某一個區域做深、做透。”

過去一年中,許多銀行不斷進行貸款結構調整,壓縮低收益貸款,將有限的貸款規模投入小微企業等收益較高的領域。

“小微企業業務是我們現階段必須要做的。11月我行剛剛成立了小微金融業務部,并將它獨立于公司業務和零售業務之外。”光大銀行總行某部門總經理告訴記者。

年末儲備貸款項目

臨近2013年年底,就職于一家外資行的小劉(化名)格外繁忙。“這幾天任務特別重,一方面要通過理財產品等方式來爭取存款,另一方面,我們還要儲備明年的貸款項目,爭取盡快審批完成,元旦一過就開始放款,這樣做既是為了開門紅的業務增量,也是為了能獲得一整年的利息收入。”

“年末這幾天我們主要通過存款利率上浮等方式,確保存款不流失,這要依賴平時的客戶關系積累。同時我們也在儲備一些貸款項目,等明年貸款規模松動的時候再放貸。”某國有銀行客戶經理表示。

過去一年來,由于互聯網產品等理財產品的出現,銀行基層網點吸收存款難度加大,貸款投放則受到貸存比的制約。但對于小微企業等高收益業務領域,盡管今年貸款趨緊但銀行仍向這些高收益領域進行資源傾斜。

“2014年,我們還是會按照總行制定的方針和戰略,在小微企業業務方面加大力度。”平安銀行一位內部人士表示。

前述光大銀行高管也表示:“通過新成立的小微金融業務部,我們在商圈、產業鏈和科技聚集區開展業務。對于我們中型銀行而言,小微企業業務的發展潛力巨大。”

“中國正在進行的經濟結構調整和轉型,以及限制政府消費等舉措,都可能使2014年銀行貸款的潛在風險上升。在銀行的貸款投放方面,由于小微企業和個人貸款業務的議價能力強并且節約資本,因此未來對于這塊業務的競爭將不斷加劇,新的產品和解決方案也將不斷出現;對于大中型企業而言,銀行將側重提供整體的金融解決方案。”前述城商行人士認為。

除了小微企業業務領域之外,銀行亦關注明年房地產相關業務。相關統計數據顯示,2013年以來,銀行投向房地產貸款增速有所上升,前三季度新增房地產貸款1.9萬億元,占各項貸款新增額的26.1%,余額同比增長19%,達到14.2萬億元,占各項貸款余額的20.2%。

中誠信國際金融機構評級總監黃燦認為,房地產行業具有典型的周期性特征,房價持續上升增加了銀行相關敞口風險,對于與房地產高度相關的中國銀行業來說,降低風險集中度、定期開展壓力測試,做好應對房價下行期的準備,是非常有必要的。

小微貸款投入仍存爭議

盡管客戶下沉、向小微貸款轉型已經成為許多銀行共識,但是銀行內部對于小微貸款投放的力度并非沒有爭議。

工行一位內部人士向記者表示,總行將根據2013年的指標完成情況制定2014年的利潤、存款、貸款等主要指標,并將任務分解至每家分行。“其中,小微企業和個人貸款領域的貸款額度將是一個持續博弈的過程,小微貸款的成本高、風險大,它的推進取決于總行的決心和分行的執行力度。”

另外一家國有銀行內部人士也透露:“對于小微企業貸款,各級政府出臺了許多鼓勵性的措施。然而在現有情況下,對無抵押的小微企業放貸,風險確實很大,我們銀行內部對此也有爭議。”

“對于銀行而言,向各種信息都不健全、甚至可能存在偷稅漏稅現象的小微企業發放貸款究竟有沒有必要?現在小微企業貸款的一大難點是征信體系沒有建立。我們呼吁了很多年,希望政府有關部門公布小微企業的納稅記錄,可是始終沒有效果。”上海某銀行高管向記者表示。

未來在小微企業領域,銀行還將與互聯網企業正面交鋒。支付寶、京東等都紛紛進軍小微貸款領域。受到沖擊的銀行不甘示弱,紛紛在互聯網金融領域不斷探索。據媒體報道,繼招行試水P2P之后,農行、浦發也開始通過和第三方機構合作等方式涉足P2P。

“各種P2P平臺今年總規模1500億元左右,明年至少增加一倍,規模在3000億至4000億元,按照貨幣乘數,由此導致銀行可貸款資金減少萬億元以上。銀行如果自己做P2P,能夠規避存貸比、撥備比等監管,創造中間業務收益。”互聯網金融專家余赤平向記者表示。

本文來源:中國經營報

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