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“銀貸合作”為小微企業解渴

2014-01-21 15:25:23
來源:你我貸

小微企業融資難、融資成本高依舊是金融行業亟待解決的難題。

記者從深圳市銀行業協會和深圳市小額貸款行業協會舉辦的第三屆“銀貸”專題工作會上獲悉,針對小微企業和個體業主的貸款難題,深圳的“銀貸”合作模式已在全國處于領先水平。2012年底,深圳小額貸款全行業貸款余額為80.7億元,當年銀行與深圳市小額貸款公司助貸和資產轉讓的授信額度已突破31億元,約占全行業實收資本的25%。這一創新模式讓銀行、小貸公司和資金需求方都嘗到了甜頭。

深圳市金融辦稱,目前深圳正在籌劃探索建立小貸公司再貸款機制。未來深圳有望出現小貸再貸款公司、小貸再貸款基金或小貸再貸款中心。新機制的建立,將從根本上解決小貸公司信貸規模過小的問題。

僅17%小微企業符合銀行貸款資質

70%的個體戶和55%的中小企業主無法從銀行得到貸款,小微企業融資難、融資成本高依舊是金融行業亟待解決的難題。該結論來自中關村互聯網金融行業協會和知名在線金融搜索平臺融360聯合發布的《2013年中國信貸搜索現狀》,該研究報告基于今年前三季度86個城市、2億多次用戶搜索及100萬用戶申請樣本數據。

研究發現,在整個上班族群體中,公務員及事業單位、大型國企、跨國公司的上班族符合銀行貸款資質要求的占比遠高于平均水平。公務員、醫生、教師和企業員工被認為收入比一般小企業主、個體戶的收入更穩定,還款來源更有保障,貸款會更傾向他們。

而相對來說,小微企業很難獲得銀行的青睞。該報告的數據顯示,每月經營流水在5萬元以下的小微企業是經營貸款的主要需求群體,占比高達62%,然而其中僅有17%的申請企業明確符合銀行資質要求。

另外,華南地區的小微企業貸款饑渴度遠遠大于華北和西北地區。融360CEO葉大清解釋,所謂貸款饑渴度,指的是沒有通過貸款審批的數量占貸款申請總數的比例。以此衡量,國內貸款饑渴度最高的五個城市分別為中山、惠州、杭州、寧波、佛山,其中廣東占了三個城市。

葉大清分析認為,上述這些城市經濟起步較早,民營經濟發達,小微企業眾多。發達的經濟需要相應的金融服務,然而由于國有商業銀行基層網點撤并,貸款權限上收,以及當地網點主要吸收存款,轉移了金融服務重點。而村鎮銀行和小額信貸機構由于自身力量有限,無法有效滿足小微企業對資金的需求。

更深層的原因是,在銀行風險控制和成本管理面前,任何支持小微企業的口號都顯得蒼白無力。小微企業的資金需求強烈,且貸款利率更高,這對于金融機構是個不錯的利潤點。但是經營的高風險性、小微企業的高分散性,資金管理缺乏規范性,使得大量小微企業止步于銀行嚴格的風控條件前。例如銀行普遍要求申請人有廠房、住宅、商鋪等抵押物等,絕大多數小微企業都很難達到銀行的這一要求。

“銀貸合作”解決小貸業資金難題

記者了解到,在小微企業從銀行貸款難的大背景下,深圳兩成注冊企業和36%的個體工商戶轉向小額貸款公司,并成為小額貸款資金投放的直接受益者,小額貸款公司逐漸成為個體工商戶和小微企業的主要融資渠道。截至今年8月底,全市獲批的94家小額貸款公司合計注冊資本約為130.2億元。

但由于監管限制要求小貸公司“只貸不存”、“融資額不能超過注冊資本金的50%”,小貸公司面臨的資金瓶頸顯而易見。為了給小貸業資金解渴,深圳近年來逐漸探索出“銀貸合作”的創新型合作模式。

記者從深圳市銀行業協會和深圳市小額貸款行業協會舉辦的第三屆“銀貸”專題工作會上了解到,2012年底,深圳小額貸款全行業貸款余額為80.7億元,當年銀行與深圳市小額貸款公司助貸和資產轉讓的授信額度已突破31億元,約占全行業實收資本的25%。這一創新模式讓銀行、小貸公司和資金需求方都嘗到了甜頭。

業界人士認為,之所以出現“銀貸合作”模式,是因為越來越多的銀行將小微企業融資服務作為重要方向。很多銀行已開始反思過去傍大戶的盈利模式,改變以往高高在上的姿態,紛紛推出了小微金融服務戰略。銀行的這種改變,在目前中央要求金融支持實體經濟小微企業的導向下,顯得格外合拍。而深圳銀行業和小貸行業在解決小微企業融資難問題、推進深圳金融改革創新等方面,有著天然的共生互補的關系。

深圳市宇商小額信貸有限公司總經理阮成楠認為,小貸公司和銀行不是競爭對手,而是相互補充的合作伙伴關系。銀行做批發,小貸公司做零售,在市場上“沖鋒陷陣”,銀行則把小貸公司作為支持中小微企業的平臺,雙方各取所需。

深圳市小額貸款行業協會秘書長王澤云告訴記者,深圳銀貸合作目前在全國處于領先水平,具體體現在幾個方面:一是在合作層次上,深圳銀貸合作是由企業主體發起、行業協會助推、市政府和銀監局大力支持金融創新的結果;二是在合作規模上,2012年銀行給小貸行業的授信額度是31億多元,這個規模水平全國僅有;三是在合作成效上,如果沒有銀行業的大力支持,深圳小貸行業要發展到目前的規模是做不到的。王澤云強調,“深圳小貸公司和銀行已合作三年,到目前為止,銀行還沒有發生一筆損失。”

深圳有望出現小貸再貸款公司

據悉,深圳目前84家投入運營的小額貸款公司,大體有兩種經營模式,一種專做小微企業,屬于專注于1+N產業鏈市場細分的公司,呈現出差異化、特色化發展態勢;另一類是在個人信貸領域,有一批提供無抵押、無擔保的消費信貸公司。

深圳市中安信業創業投資有限公司董事長保羅?希爾先生談及銀貸合作稱,“我們沒有一筆貸款不是跟銀行合作的”。他認為這一模式對銀行來說,可以接觸到原來可能接觸不到的客戶群體,即大量的小微客戶群體;對小貸公司而言,這是一個“輕資產”的業務模式,在其中小貸公司更像一個資金管理者,協助資金比較雄厚的合作伙伴去放款,這樣既解決客戶的問題,也解決其自身的資金短缺問題;對客戶來說,通過小貸公司渠道拿到了本來拿不到的資金,“這是一個真正多贏的局面。”

業內人士認為,銀貸合作模式豐富了批發加零售新型合作業務內涵,不斷滿足了中小微企業、個人創業者的資金需求,也促使小額貸款公司逐步向新型小微金融服務組織的方向邁進。

深圳金融辦副主任肖志家在會上透露,針對小額貸款行業的一些政策正在研究之中。深圳正籌劃創建為小貸公司提供融資的貸款中心,同時,小額貸款資產證券化的方案也在制定中。有業內人士指出,未來深圳有望出現小貸再貸款公司、小貸再貸款基金或小貸再貸款中心。新機制的建立,將從根本上解決小貸公司信貸規模過小的問題。

對于小貸行業來講,創新機制的盡早推出無疑將為小貸行業打通資金瓶頸。這對于小貸行業和小微企業來說,都是一個很受鼓舞的消息。

針對“銀貸合作”的模式,不少業內人士認為,現階段銀行與小貸公司合作的主要形式是助貸、直接貸款、信貸資產轉讓等。但比起巨大的市場需求,雙方未來的合作還有很大的發展空間。

融360的CEO葉大清進一步指出,目前我國信貸市場有8―9億元的缺口,這意味著民間信貸市場非常大。傳統銀行不可能拿下所有的市場份額,未來應打造一個多層次的信貸體系,小微企業即使難以從銀行直接拿到貸款,但可以通過其他信貸渠道拿到貸款,比如小額貸款公司、典當行、P2P網貸公司等。“阿里巴巴的小額貸款公司、騰訊正在籌劃的民營銀行、蘇寧的云商,這些新型的信貸模式,在未來都將使信貸體系變得更豐富和多元。信貸市場非常大,只要你的模式足夠好,新的信貸模式與傳統的模式之間,往往并不是沖突的、競爭的,反而是可以合作的、互補的。深圳的銀貸合作就是一個很好的例證。”葉大清這樣告訴記者。

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