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2014展望:“三座大山”壓頂銀行轉型何去何從

2014-01-21 15:25:22
來源:你我貸

每經記者朱丹丹袁君鄧莉蘋發自北京、上海、深圳

利率市場化進一步壓縮息差,民營資本搶奪市場空間,如火如荼的互聯網金融更是從各個方面蠶食著銀行業的生存資源。

“三座大山”壓頂,銀行業的傳統優勢正在面臨一系列的嚴峻挑戰——不管是發力中間業務、深耕小微,還是主動擁抱互聯網,銀行業的變革與轉型,就在眼前。

2013年,利率市場化、民營銀行、互聯網金融,是金融業最火的三個關鍵詞,它們正從不同方面改變著目前的金融業態,打破原有的競爭關系。

息差收窄倒逼轉型

“目前來看,中國利率市場化一定會導致銀行的息差收窄,主要體現在銀行負債端的成本市場化。存款利率上限管制對負債端造成一定壓力,使得商業銀行市場化負債比重增多。”中國銀行國際金融研究所宏觀經濟研究主管溫彬對《每日經濟新聞》記者分析道。

某券商銀行業分析師也指出,利率市場化改革后,資金存貸利率由資金市場供求關系決定,存款利率將上升;同時,銀行基于爭奪優質客戶,增加信貸的吸引力等方面的考慮,貸款利率上行空間有限。

隨著息差收窄,銀行業盈利增速將下降,這將倒逼銀行業快速轉型,逐漸發力零售及中間業務。

中國銀行業協會發布的《2012~2013年中國銀行業發展報告》也指出,利率市場化將對銀行業產生深遠影響,預計此次放開貸款利率管制對2013年銀行業凈利潤的靜態影響為200億~400億元,會使其利潤增速降低1~1.5個百分點。

《報告》指出,隨著利率逐步市場化,銀行將從以拼貸款、拉存款為主要特征、過于注重規模和速度的發展方式,向更加注重質量和效益的內涵發展方式轉變;從過度依賴利息收入和批發業務,向大力發展零售業務和中間業務轉型。

首批民營銀行落地待細則

2013年8月,蘇寧率先表示正籌辦民營銀行。隨后,民間資本申辦民營銀行的熱潮此起彼伏,一直綿延至年末。期間,監管層也不斷表態,支持和鼓勵民資進入銀行業。

據《每日經濟新聞》記者不完全統計,目前已有超過35家帶有“銀行”字眼的企業名稱獲得國家工商總局核準。7月以來,有14家上市公司發布了參股銀行的公告。2013年初至今,A股有超過30家的上市公司發布了參股民營銀行的公告。

在上海財經大學教授奚君羊看來,民營企業熱情高漲有幾方面的原因:首先,民營企業成立銀行有望解決自身融資難、融資成本高的問題;其次,民營企業發展到一定規模,有產業多元化的需求;最后,民營企業也受到銀行業高盈利高回報的誘惑。

對于民營銀行的發展方向,全國人大財經委副主任委員吳曉靈對《每日經濟新聞》記者表示,民營銀行未來發展需要錯位競爭,如果仍是同質競爭且不能給客戶提供更好的服務,失敗的概率比較大。

目前,有消息稱,首批民營銀行試點名單已經上報,尚待批復。作為下一步金融改革的重頭戲,民營銀行試點有望較快推進,預期首批牌照即將出爐。

不過,《每日經濟新聞》記者從某地區金融辦主要負責人處獲悉,上述說法并不靠譜,細則未出,且民營銀行的諸如存款保險制度等前提條件都還未落地。

互聯網金融將重塑體系

2013年,互聯網金融火了!

規模已超千億元的余額寶帶動市場熱情,各種寶紛至沓來。東方證券分析師金麟認為,隨著類“余額寶”產品的盛行,中資銀行當前壟斷利差的最大來源,即活期存款將面臨越來越大的分流壓力。

除存款面臨互聯網金融的搶食,今年大熱的網上借貸平臺P2P,也與銀行的貸款業務展開競爭。2013年,P2P的成交量預計超過1800億元,而2012年只有300億元。

雖然大多數P2P人士只將自己定位為對銀行的補充,但銀行也開始重視這塊市場,如招行此前就在官網推出類似P2P的投融資平臺。

電子商務觀察員魯振旺對《每日經濟新聞》記者表示,雖然線上金融在體量上還很難和傳統銀行抗衡,但還是會刺激銀行進一步變革。

國泰君安趙湘懷等人在研究報告中構建了互聯網金融的三種境界,包括網絡渠道拓展、大數據運用和虛擬信用平臺。其中,虛擬信用平臺可以革新傳統的金融中介及貨幣發行體系,借助P2P網上借貸平臺、眾投模式、社交網站、電子貨幣等形式,實現新生代金融生態圈的重構,是對傳統金融體系的顛覆和重塑。

專家觀點

2014:中國銀行業“二次轉型”元年

溫彬(中國銀行國際金融研究所宏觀經濟研究主管)

2013年對中國銀行業來說是不平靜的一年。利率市場化和互聯網金融的快速發展帶來的金融和技術“雙脫媒”加劇了銀行業經營壓力。隨著市場利率持續攀升,銀行儲蓄不斷向各類理財產品分流,存款波動性增加;在信貸額度和貸存比的約束下,影子銀行快速擴張,人民幣信貸占社會融資總量的比重下降至50%左右;自2013年6月份以來,流動性緊張多次來襲,對銀行的資產負債和流動性管理造成重壓;與此同時,互聯網金融的迅猛發展,對商業銀行傳統的存貸匯等業務構成直接威脅。

十八屆三中全會提出加快利率市場化,民間資本發起設立中小型銀行等金融改革措施,將使當前的金融業格局發生兩大根本性變化。

首先,銀行進入高成本時代。2013年以來,利率市場化進程加快,貸款利率管制取消和大額同業存單發行都是標志性事件。銀行負債中市場化定價的理財產品已達到10萬億元,特別是貨幣市場基金的快速發展,對銀行賴以生存的活期存款產生了致命沖擊,迫使銀行主動提高活期存款利率,從而大幅推高銀行的融資成本,中國銀行業開始進入高成本時代。這將對中國銀行業的經營業績、發展戰略和策略帶來新的挑戰和變化。

其次,銀行進入多層次時代。目前國有資本占主導地位,銀行經營偏愛大企業、國有企業,而小企業和民營企業從銀行體系獲得的金融支持有限。因此,建立多層次銀行體系,宏觀層面就是銀行機構股權性質多元化,形成國資、民資、外資共同參與的混合經濟,促進競爭和金融覆蓋。微觀層面就是設立民營銀行,通過發放有限牌照和限制經營地域,鼓勵和引導銀行差異化定位,從而滿足不同層次的金融需求。

上述變化將使商業銀行面臨前所未有的挑戰和競爭壓力,亟須進行“二次轉型”。2014年或將是銀行業深化改革轉型的元年,在戰略和策略方面發生改變:一是差異化經營,二是多元化經營,三是國際化經營,四是網絡化經營。

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