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陷阱多!提醒消費者要謹慎面對汽車貸款

2014-01-21 15:25:07
來源:你我貸

花五六萬元就能夠將雷克薩斯開回家?這在生意人黃立營這個雷克薩斯車主看來,“好像是一場騙局”。由于在辦理汽車貸款的過程中,經銷商未能兌現低首付的承諾,車主黃先生和經銷商產生了糾紛,并向南方日報汽車周刊反映了情況。

隨著汽車金融越來越普及,車主在汽車消費中也會碰到各種新問題。這個案例中涉及到的復雜車貸規則和操作細節,也提醒消費者要謹慎面對汽車貸款,注意“零利率”、“低首付”、“低月供”等各種過于美好的汽車金融方案,避免因不慎選擇而帶來其他的成本。

案例

經銷商以低首付承諾攬客?

今年4月,黃立營在位于東莞寮步汽車城的雷克薩斯美東店購買了一輛雷克薩斯ES250轎車(黃表示,登記車主用了其親屬余艷的名字),并按店方的指引分別在豐田汽車金融公司和建設銀行辦理了汽車貸款。但后來當貸款全部辦妥的時候,店方卻表示一輛車不能辦兩次貸款,不肯收取來自建行的貸款。此時,黃立營已經用自己的信號卡提前交付了一半車款,因此還必須承擔一筆不菲的信用卡利息。

黃立營介紹,由于生意資金周轉的原因,他希望采用汽車貸款的方式購買一輛高檔轎車。而雷克薩斯東莞美東店的銷售顧問向他承諾,只要支付幾萬塊錢的首付就能買到車。聽了銷售顧問介紹的汽車金融方案,黃立營決定購買一輛雷克薩斯ES250轎車。這輛車的車價是37.5萬元,加上各種稅費總車款是43萬元。按照雷克薩斯向消費者提供的“輕松融資505”金融方案,黃立營從豐田汽車金融公司獲得了18.75萬元的一年期零利率貸款。此外,按照店方的承諾,將向建設銀行再辦理一筆三年期貸款,用于支付另外一半的車款。

“現在看來,問題恰恰就出在這里。”黃立營氣憤地說,銷售顧問告訴他,要先支付另外一半的車款,打印出發票,才能向建設銀行辦理貸款,待貸款到賬,再將支付的款項返回。他就用信用卡支付了剩余的車款。結果建設銀行順利將一筆20萬元的款項發放到專用信用卡賬戶,只需要專款專用支付給雷克薩斯美東店就行。“這時候,他們(經銷商)卻說收取來自建行的款項屬違規操作,不肯收取這筆貸款,造成我一次支付了50%的車款,而不是原先的低首付。”

“如果不是當初銷售顧問承諾的低首付方案,我壓根就不會選擇購買雷克薩斯。”黃立營說,“他們這種招攬顧客的方式,應該是一種欺詐行為。”

一輛車被辦理了兩次貸款?

一個看似完美無缺的購車方案,現在卻令黃立營面臨棘手的資金問題。建行的汽車貸款必須在兩個月內交付車款,否則就將取消,但過去一個多月,店方還不肯接收。與此同時,他用信用卡支付的車款,也需要還款并支付高額利息。黃立營多次找店方理論,要求兌現承諾解決問題,但都無果而終。

在東莞寮步汽車城的美東雷克薩斯經銷店,展廳經理榮小姐向南方日報記者表示,銷售顧問確實向黃立營介紹了前述的低首付購車方案,但這是由于不熟悉業務規則的誤操作,按銀監會的規定,一輛車不能辦理兩次貸款,因此店方無法收取來自建行的貸款,也就沒有辦法將車主已經支付的款項返回。

店方希望協助車主另外辦理一筆符合規定的小額貸款,但黃立營不接受這個折中方案,因為這相比店方原來的承諾,仍要多付一筆首付款和更高的利息。“他們說是一次誤操作,但為什么一開始就向我推銷這種方案,而不是其他方案?”根據雷克薩斯官方公布的購車金融計劃,消費者購買ES250,可選擇“零利率?低首付低利率”等各種套餐。據了解,雷克薩斯向來也以提供更完善的汽車金融方案和售后服務為特色,但在這個案例中,卻有些“好經被念歪”的味道。

車主需警惕二次抵押情況

據一位汽車經銷商人士介紹,在這個案例中,消費者遭遇了非常奇怪的局面,按照操作流程,建設銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款,那樣的話就不會辦理二次貸款,但貸款卻能夠順利辦理下來,最終經銷商店卻不敢收取貸款,成為了一個再也無法令雙方滿意的問題。而車主黃立營堅持認為,他自己并不熟悉貸款流程,是在雷克薩斯美東經銷店工作人員的指引下,一步一步完成整個貸款流程,因此經銷商必須兌現最初的低首付承諾。

有汽車金融領域人士向南方日報記者指出,在現實操作中,確實出現過汽車經銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況,必須引起車主的警惕。因為在辦理貸款的過程中,可能存在一個同時向兩個金融機構辦理貸款的時間差,讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中,如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款,那建行方面就查詢不到相關的信息,就會造成誤發放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當罕見的情況,因為車主只能有一份抵押貸款綠本。這個案例也存在一些疑問,例如一般金融機構的汽車貸款都是直接撥付給主機廠或經銷商,而不是撥付到車主的專用還款賬戶,而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。

對于上述案例而言,因為來自建行的二次貸款沒有被使用,因此建行可以收回發放的貸款。但對于車主而言,如果經銷商沒有因為未能實現承諾做出補償,車主在程序上就必須承擔使用信用卡支付車款的相關成本。在車主看來,經銷商正是因此欺騙了消費者,給車主帶來了額外的損失。

辦理汽車貸款

要算清利率

法規知多點

消費提醒

辦理汽車貸款

要算清利率

據汽車金融業內人士向南方日報記者介紹,車主在辦理和使用汽車貸款中,雖然程序繁瑣,但還是應該把握一些關鍵的問題,避免帶來不必要的損失。

1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少,但車主還是應該警惕自己的汽車被經銷商辦理二次抵押,造成騙貸行為。

2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構在對外宣傳時,往往不會直接說明利率是多少,而是說月供、日供只有多少,如“只需一天還貸18塊錢”,以此打動車主。但算清楚貸款的利率,將會是嚇人的數字,很多會超過10%。車主因此應該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

3、手續費是經銷商收取的。買汽車往往通過經銷商辦理貸款,要收取一筆手續費。經銷商往往會聲稱手續費是金融機構收取的,而實際上金融機構是不允許收取貸款手續費的,這是經銷商自己核定的費用,以彌補辦理貸款的一些人工成本。車主知道了這一點,就可以防止經銷商亂收手續費。

4、及時還貸至關重要。金融機構人士介紹,車主千萬要注意每個月的還貸款時間,及時還貸至關重要,不要以為超過一天沒什么關系。如果金融機構扣款不成功,三天之內就要打電話給車主催繳貸款,而一個電話就會產生兩三百元的費用,這些連同利息都會在不知不覺中增加了車主的貸款成本。

法規知多點

在中國人民銀行、中國銀監會發布的《汽車貸款管理辦法》中,有明確的風險管理條款。

第二十二條:貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

第二十四條:貸款人發放汽車貸款,應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。

第二十五條:貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請,完善審貸分離制度,加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。(記者陳志杰)

標簽:

黃立營車主店方經銷商貸款

作者:陳志杰(來源:南方日報)

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