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銀行搶攻信用卡分期購車市場三大難題待解

2014-01-21 15:25:06
來源:你我貸

2013年伊始,在傳統按揭后勁不足、汽車金融公司尚未完全發力的情況下,信用卡分期付款成為汽車信貸市場最受歡迎的模式。隨著去年下半年廠家聯合銀行推出的零利息/零手續費促銷活動紛紛到期,各大銀行與汽車廠家、經銷商集團、經銷商的合作迎來新一輪洗牌,而能否拿到下一年合作的“金鑰匙”,關系著各大銀行在2013年能夠分食到汽車信貸市場多大一塊蛋糕。

信用卡成汽車信貸主流模式

“銀行方面,我們做的基本上都是信用卡分期付款,傳統的按揭車貸只有極少數單。”記者在走訪多家經銷商了解2012年全年的汽車信貸情況時,不少商家表示,隨著傳統車貸勢微,信用卡分期付款成為各大銀行攻占車貸市場的主要方式,在終端市場上與汽車金融公司分庭抗禮。

這與去年底由理財周報聯合新華信發布的“2012中國汽車信貸消費調查報告”完全吻合。2012中國汽車信貸消費調查結果顯示,首次購車人群和再次購車人群,在關于車貸產品傾向的選項中,選擇信用卡分期付款的比例分別達到45.8%、44.9%,選擇汽車金融公司的比例分別為30.3%、40.6%,選擇銀行傳統貸款的比例最低,分別為23.9%、14.5%。

目前,4S店能夠為消費者提供的信貸購車備選金融機構名單分為三大部分:廠家關聯的汽車金融公司、廠家與總行直接簽訂合作的銀行、4S店與當地分行簽訂合作的銀行。一般情況下,直接與廠家簽訂協議的銀行,可以參與廠家舉辦的貼息活動,而單獨與4S店簽訂協議則不能享受相關政策。

從各大4S店反饋的最終成交量看,廠家欽點的銀行具有明顯優勢。以廣州一汽大眾錦龍店為例,廠家指定招行、建行為全國性合作銀行,在廠家推出信貸促銷活動期間可享受手續費補貼,而經銷商單獨與工行、農行以及中行也建立了零售信貸合作關系,作為一種補充資源滿足特殊客戶的需求。該店工作人員表示,在活動期間,4S店單獨簽訂的三家銀行遠不如建行和招行關注度高。東風雪鐵龍也與招行、建行信用卡簽訂了總對總的合作,據廣州廣博4S店信貸負責人透露,“建行和招行數量差不多,中國銀行提供的是傳統按揭,只有個別情況特殊的客戶辦理。”

因此,汽車廠家是各家銀行賴以開展信用卡分期付款業務的重要資源。記者查詢部分銀行官網信用卡購車頻道了解到的數據顯示,目前招商銀行車易購共與28個品牌建立合作關系,建設銀行龍卡分期購共與25家品牌建立合作關系,民生銀行購車通也與25個品牌有合作。不過,在查詢參與廠家貼息優惠活動時,來自建行的數據要高于其他銀行,2012年內下半年內,建行共參與了11個品牌的全國貼息促銷活動、2個品牌的區域貼息促銷活動;招商銀行共參與了5個品牌的全國0手續費/低手續費促銷活動;而民生銀行全年僅參與了捷豹路虎、長安鈴木以及克萊斯勒三個品牌的促銷活動,以及武漢地區五家4S店的零手術費/低手續費活動。

地區業務發展不均

常規情況下,信用卡分期付款最低首付30%、最長貸款期限3年,如建行龍卡分期購、招行車購易,這兩家信用卡只受理簽約經銷商處的購車申請。但并非所有銀行在政策細節上都一致,比如,民生銀行最低首付可至車價的25%,最長分期36個月,簽約經銷商和非簽約經銷商均可辦理。

為了更方便消費者,廠家往往在簽訂合作銀行時,同時將多家銀行納入合作范圍,因此,在相同的促銷方案下,銀行與銀行的競爭更為直接。比如,去年下半年一汽大眾推出的信貸方案中,招商銀行和建設銀行均可享受廠家補貼,兩者該如何選擇呢?上述一汽大眾4S店負責信貸的人士告訴記者,在店內多家合作銀行中,建行是唯一提供免抵押信貸服務的一家,在無房產的情況下,消費者只需要提供穩定的收入證明即可。憑借較低的審批門檻,建行在該店2012年零售信貸中總量中占20%份額,遠超其他銀行。不過,限購政策推出后,招商銀行對已搖到號的準消費者也放寬了政策。

另外,不同銀行在不同地區的表現也有所差別。記者在咨詢上海、杭州、北京以及廣州四地相同品牌相同車型的按揭時,在同時簽訂的多家銀行中,不同地區經銷商推薦的銀行并不完全一致。以長安鈴木為例,廣州地區和上海地區4S店推薦辦理建行業務,杭州地區4S店有推薦招行的,也有推薦工行和民生銀行的,而北京地區4S店銷售人員則建議辦理招行信用卡分期。同樣的情況也出現在東風悅達起亞上,北京、上海的4S店均推薦辦理建行信用卡,而廣州和杭州地區4S店則表示建行、招行均可辦理。

“銷售人員會推薦哪家銀行受到很多因素影響”,一位不愿署名的經銷商人士告訴我們,一般情況下工作人員會推薦審批通過率最高的銀行,“但是像建行這樣拉低門檻來提高成交量,也要考慮到風險問題”;同時,各家銀行的審批速度和審批流程是否簡化也是一個重要的考量標準,“我們的銷售曾試過被銀行拖太久最終失去客戶的例子”;另外,“不排除個別銀行在個別地區存在用返利拉攏經銷商和銷售人員的行為。”

東風日產相關人士告訴記者,為了適應區域特征,廠家在簽訂合作銀行時以區域為單位,選擇不同銀行作為補充來豐富信貸渠道,比如廣東、華東地區增補了建設銀行,而北方地區增補的則是中國銀行。

信用卡分期購車面臨三大難題

隨著各大汽車金融公司發力,銀行信用卡面臨的壓力也呈現出新的特征。

首先是市場份額受到擠壓,經銷店與汽車金融公司有著更深層次的資金關系,而廠家與汽車金融公司則有著宗親關系(如一汽大眾與大眾金融、上海通用與上汽通用汽車金融、一汽豐田與豐田金融等),廠家往往在成交量等方面制定考核任務,因此經銷商銷售人員在推銷信貸時會將汽車金融公司放在首位。而廠家在制定貼息促銷活動時,在熱銷車型分配、補貼力度等方面,對待銀行和汽車金融公司并非一視同仁。上述一汽大眾4S店人士表示“主要還是以金融公司為主”,東風雪鐵龍廣博4S店提供的數據顯示,在2012全年的信貸組成中,80%比例的為東風標致雪鐵龍汽車金融公司。此前奔馳仁孚和雷克薩斯多家4S店在接受本刊采訪時也表示,金融公司的信貸成交量要遠遠高于銀行。

其次,銀行信用卡的貸款方案單一。信用卡直接目是獲取利潤,在手續費上幾乎沒有讓步空間,并且所有信用卡分期付款形式雷同,一般要求在第一個月支付全部手續費,后續每月等額支付月供,如果提前還款,已繳納的手續費原則上不予退還。汽車金融公司則可以根據消費人群推出個性化的信貸方案,比如上汽通用汽車金融2012年推出的伴侶卡,贈送客戶150萬巨額保障、50公里免費道路救援與路邊搶修以及全國超過1200個景點的門票免單或打折優惠、酒店打折優惠等,頗受消費者歡迎;豐田金融則推出免費保養計劃取代利率優惠,保養計劃折算成價格要遠高于直接的利率優惠,被稱為“性價比更高”的優惠政策。

另外,銀行內部流程繁瑣也是阻礙銀行汽車信貸業務發展的一個重要因素。某豪華品牌金融服務負責人在談到如何選擇合作銀行時透露,該品牌與建行曾就汽車金融業務洽談過合作,但是因為“他們的一些條件達不到我們的標準”而最終未能修成正果,“也許消費者感覺他們的審批簡單、便捷,但實際上我們在洽談的時候,感覺到非常繁瑣,困難重重。”廣州另外一個品牌的經銷商負責人也有同樣的抱怨,“制度僵硬,想要他們和單體4S店合作量身打造專屬信貸方案很難,而且他們的審批速度與汽車金融公司也相差很遠。”

(理財周報)

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