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貸款買車蒙查查銀行專家支個招

2014-01-21 15:25:05
來源:你我貸

原標題:貸款買車蒙查查銀行專家支個招

選擇貸款竅門

1.購買的車型如果屬于信用卡分期免手續費的,建議選擇汽車分期業務;

2.購買的車型是否能辦理汽車信用卡分期業務,如果不能則只能選擇個人汽車貸款業務;

3.如購買的車型不屬于信用卡分期可免手續費的,在相同期限與貸款金額情況下,建議全面比較個人汽車貸款的利息和擔保?

往前翻十幾年,汽車對不少家庭來說還是“奢侈品”,但如今,已經駛入“尋常百姓家”了,也反映出經濟發展對居民生活的改善。眼下,對于購車也有很多選擇方式,可以全款也可以借貸,在資金不足的情況下,選擇汽車貸款還是信用卡分期付款更合適、更省錢呢?建行東莞市分行住房金融與個人信貸部資深從業人員熊芬來為購車者支招,談談個人汽車貸款和汽車信用卡分期付款兩種主流的購車貸款模式。

熊芬說,某汽車貸款客戶李先生曾在2年前購買一輛30萬元的汽車,首付9萬元,在銀行申請一筆期限3年、貸款金額21萬元的個人汽車貸款。因其開辦的工廠經營不善,資金出現周轉不靈,李先生采取了不歸還汽車貸款的方式來應對經濟危機,而且拖欠長達半年之久,最終銀行在催收無果的情況下起訴李先生勝訴。李先生同時因其征信記錄嚴重不良,到目前為止都無法在銀行進行任何貸款融資。

所以,無論采取那種貸款模式,都不要忘記這將與自己在銀行的信用記錄相掛鉤。

模式一個人汽車貸款

簡單來說,個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。

熊芬說,借款人所購車輛必須為自用車,貸款金額最多為車輛成交價的70%;貸款期限最長不得超過3年;比如說建行的個人汽車貸款目前主要是擔保公司擔保的方式,擔保公司收取一定比例的擔保費;貸款是直接放款至汽車經銷商賬戶;一般采用等額本息的還款方式,每月還款,貸款到期后本金和利息就全部還清了,可以提前還款,提前還款部分不收利息,但需收取一定違約金。

張先生準備購買一輛凈車價20萬元的北京現代,首付6萬元后,提交資料向建行申請辦理14萬元的個人汽車貸款,期限3年,目前年利率執行7.69%,月供4366.94元,在基準利率不變的情況下,3年利息合計支出17209.70元。

模式二汽車信用卡分期

汽車信用卡分期是指銀行向個人發放的用于購買汽車的免抵押、免擔保的純信用貸款。

借款人所購車輛必須是自用轎車,且必須在與建行有合作的商戶購買;分期貸款金額最多為車輛凈車價(發票價)的80%,貸款期限最長不得超過36期;分期批準后將給予客戶信用卡一個專項額度用于刷卡購車;汽車信用卡分期在刷卡交易后第一個賬單日記收分期手續費(不收取貸款利息),分期期限內每月歸還本金,提前還款不退手續費,如果出現信用卡還款逾期,將不能享受信用卡消費免息,自刷卡交易日起按萬分之五每天計算利息;未還最低還款額的,還將按最低還款額的5%收取滯納金。

熊芬說,汽車信用卡分期是銀行繼個人汽車貸款后推出的一種購車貸款新產品,因具有免抵押、免擔保、辦理方便快捷等優點,得到大多數人特別是對信用卡的使用較為熟悉的年輕客戶的青睞。

同樣地,張先生準備購買一輛凈車價20萬元的北京現代,首付6萬元后,提交資料向建行申請辦理14萬元的汽車信用卡分期,期限36個月,該車型該期限對應的手續費率是8%,即需在歸還第一期賬單時還11200元手續費+4444.44元本金,以后35期僅需每期歸還本金4444.44元。

南方日報記者彭子英

■聚焦

誤入“低首付”陷阱實被車行二次抵押

為了讓更多的人將換車的目標鎖定在豪車上,目前不少豪車品牌紛紛推出了“零利率,低首付”的貸款購車方案。這其中有些是廠家補貼給經銷商,確實讓客戶享受到了貸款的優惠,而消費者在選擇的過程中也不可掉以輕心,還要多長個心眼,因為有可能“被忽悠”。

“低首付”攬客實際并非如此

今年4月,車主江小姐在一家高端日系車行想要購買一輛價值40萬元左右的新車,但由于資金周轉不開,江小姐打算選擇貸款購車,而且首付越低越好。

知道了江小姐的需求后,銷售顧問向江小姐承諾,只要支付幾萬元的首付就能買到車,可以分兩部分進行貸款,車款的一半通過該廠家的金融公司貸款,另一半通過建設銀行貸款。金融公司約20萬元的貸款一年還清,零利率;建行的約20萬元貸款分三年還清,利息按照正常的銀行貸款利率。

江小姐覺得這種方案非常適合自己的狀況,便欣然選擇了。銷售顧問告訴她,要先支付另外一半的車款,打印出發票,才能向建設銀行辦理貸款,待貸款到賬,再將支付的款項返回。手頭上沒有流動資金的江小姐選擇用信用卡支付了約20萬元的余款,然后建設銀行將一筆20萬元的款項發放到一個專用信用卡賬戶,只需要專款專用支付給雷克薩斯美東店就行。

就在這時候,銷售經理突然告訴江小姐,收取來自建行的款項屬違規操作,一輛車不能辦兩次貸款,車行不肯收取來自建行的貸款。建行的汽車貸款必須在兩個月內交付車款,否則就將取消,面對店方的遲遲不肯接收,江小姐無奈之下,只能用信用卡付了一半的車款,還需要還一筆不低的利息。

江小姐這才發現自己被忽悠了。“我就是看中了這個低首付的方案,如果早知道是這樣的方式,斷然不會選擇這家車行進行貸款購車。”

“違規操作”僅是誤操作?

該店展廳經理告訴記者,銷售顧問確實向江小姐介紹了低首付購車方案,但這是由于不熟悉業務規則,按銀監會的規定,一輛車不能辦理兩次貸款,因此店方無法收取來自建行的貸款,也就沒有辦法將車主用信用卡支付的款項馬上返還。

銷售經理提出可以幫助江小姐辦理一筆符合規定的小額貸款,但江小姐不肯接受這個折中方案,相比店方原來的承諾,要多付一筆首付款和更高的利息。“他們說是一次誤操作,但為什么一開始就向我推銷這種方案,而不是其他方案?”根據廠家的金融計劃,消費者可選擇“零利率?低首付低利率”等各種套餐。但銷售顧問明顯知道江小姐購車心切又想首付越低越好便投機取巧,結果導致違規操作實在讓江小姐非常難以接受。

車貸要警惕二次抵押

做了八年銷售經理的張帆告訴記者,這個案例消費者遭遇了非常奇怪的局面,按照操作流程,建設銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款,那樣的話就不會辦理二次貸款,但貸款能夠順利辦理下來,最終經銷商店卻不敢收取貸款。

張帆分析,因為在辦理貸款的過程中,可能存在一個同時向兩個金融機構辦理貸款的時間差,讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中,如果車主尚未在汽車金融公司辦理完抵押貸款,那建行方面就查詢不到相關的信息,就會造成誤發放第二筆貸款的情況。

對于上述案例而言,因為來自建行的二次貸款沒有被使用,因此建行可以收回發放的貸款。但對于車主而言,如果經銷商沒有因為未能實現承諾做出補償,車主在程序上就必須承擔使用信用卡支付車款的相關成本。在車主看來,經銷商正是因此欺騙了消費者,給車主帶來了額外的損失。

南方日報記者王慧慧

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