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購車超低首付風行所面對機遇與風險并存

標簽 零利率 低利率 
2014-01-21 15:25:05
來源:你我貸

“目前車企之間的競爭,已經從產品層面擴大到整個產業鏈,汽車金融業務將成為各大車企的發力點。”

隨著近兩年中國汽車業進入微增長時代,汽車金融被認為進入了高速發展期,成為車企新的利潤增長點。在競爭越來越激烈的情況下,廠商們也開始推出低首付甚至超低首付的金融方案吸引消費者。動輒20%的低首付甚或0元購車的背后,既是巨大的誘惑,也暗藏著風險

沒有最低,只有更低

作為一種全新的購車體驗,汽車金融在這兩年賺足了風頭。較之于持幣購車,越來越多的消費者特別是年輕一代的消費者更加青睞于貸款購車。在過去的一兩年時間里,各大廠商更是將這一方式作為突破車市“淡局”的法寶。

據了解,一般情況下銀行、汽車金融公司的政策是首付30%,但基本上各大廠家都開始嘗試低于30%的首付,包括25%首付到20%首付。如上汽通用雪佛蘭品牌科魯茲最低首付20%,今年4月上市的新生代驪威也把首付拉到了裸車價20%,更有甚者,部分地區的雪佛蘭超低首付甚至低于10%。

相對于經濟型汽車,令人意外的是,包括豪車也在逐年加入“低首付”陣列。英菲尼迪的官方頁面上主打20%超低首付、0.99%超低利率甚至尊享0利率的金融方案;在一些4S店,進口吉普大切諾基指定車型也可享兩成低首付、兩年0利率優惠;在東南沿海地區,包括寶馬3系等都可以20%首付,而沃爾沃C30則只需首付25%。

事實上,“低首付”并非始于這兩年。2006年,北京現代與深圳發展銀行曾聯合推出個人汽車信貸服務,貸款的最低首付比例為20%,3年期年利率為6.66%,比同期其他金融公司提供的個人汽車信貸低了1個百分點。時年被認為是汽車金融領域的創舉,現在看來不過是“小巫見大巫”。

風險機遇并生并存

對于國內大多數車企而言,在車市不景氣、利潤漸薄之際,推出汽車金融服務來攫取新的利潤增長點無可厚非,不過,顯然,無論是年輕一代消費者還是中產階級,無論是有錢族還是工薪族,無論是經濟型車企還是豪車車企,都需要面對相應的風險。

盯著年輕一代的車企認為,這一人群“正在成為中國汽車消費的生力軍”。這固然不錯,但青睞于低首付購車方案的大多數年輕一代,也是剛創業或者就業初期的人士,這部分人群既是容易被“超低首付”的誘惑吸引的潛在消費者,同時也是信貸的高危人群。

據銷售人員說,常有一些收入不高的年輕消費者因抵擋不住低首付、零利率的誘導,也加入了買車的行列,但很多年輕人沒有將養車的費用也計算進去,個別車主因為付不起月供,汽車被金融公司強行收回。

即便是那些有足夠能力全款購車的中產人士,在選擇低首付購車后,在資金周轉的過程中也不排除有可能出現“錢荒”現象。

細水長流協同防范

專業人士指出,由于“低首付”風險最終落在銀行和汽車金融公司身上,金融機構在與廠商合作推出低首付金融方案時,對于客戶特別是年輕消費者的審核尤其需要謹慎。

實際上,回顧一下汽車金融在中國發展的8年歷史,可以看到,過去存在的問題今天依舊沒有得到好的解決。比如,個人信用制度依舊不健全,明知道信貸壞賬率高,銀行和汽車金融公司對控制風險照樣并無良策。因此,車企的“低首付”促銷良策就成了“自己玩”。

業內人士撰文指出,從長遠來看,車企須與合作方協同作戰,做好汽車貸款風險的防范策略。

首先是加強對借款人自身償債能力的審查。借款人自身的償債能力是還款的第一來源,不能期望通過設立汽車抵押或尋找第三人保證的方法來降低銀行的貸款風險;其次,加強貸前調查工作,貸前應對借款人的資金來源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價格減值因素等進行嚴格審查,并對借款人每月的支付能力進行一個科學的咨詢評估,根據借款人現有實際支付能力設計切實可行的還款方式,以降低支付風險。

另一方面對特約汽車經銷商資格進行審查;第三,貸款發放以后,銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。

對借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應隨時了解掌握;最后是建立健全信用體系。借鑒國外成熟的汽車金融管理經驗,要求完善貸款人自身的各項風險控制制度。

(責任編輯:宋雙輝)

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