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規模和模式掣肘二手豪車信貸業務難突破

2014-01-21 15:25:05
來源:你我貸

雖然二手車市場的容量在不斷擴大,但受制于多方面因素,二手車相關產業鏈并未因此而迅速發展。參照新車市場的發展邏輯,銷量的增加理應帶動汽車金融業務的發展。但是《每日經濟新聞》記者在調查中發現,即便是個人信貸業務最為活躍的高端車領域,二手車的金融業務也難以破冰。

規模太小是制約二手車金融發展的一大因素。目前,二手車金融業務主要依托于銀行、汽車金融公司等正規的金融機構,因此往往只有品牌二手車經銷商、二手車連鎖店等正規銷售渠道才可以涉足,但這些經營機構對于二手車的車齡、行駛里程、車況等都有嚴格的限制門檻,因此不僅將很多車輛拒之門外,同時由于汽車金融公司和銀行很少對二手車提供較為優惠的信貸方式,因此也很難吸引到客戶。

此外,也有業內人士指出,目前二手車市場的交易模式也是制約二手車金融發展的主要原因。

二手豪車個貸業務低迷

“我們很少遇到二手車金融業務的需求,即便有,我們也是通過第三方擔保公司來做。”華東地區的一位奧迪二手車經銷商向《每日經濟新聞》記者表示。據他介紹,雖然目前開設了二手車業務,但主要希望通過置換業務來拉動新車銷售。目前該店三成的新車銷量來自于二手車置換業務。

事實上,對于提供二手車金融業務的商家而言,純粹為了買二手車而辦理業務的消費者寥寥無幾,原因在于,二手車的個人信貸業務,貸款門檻和貸款利率都相對較高,對于消費者來說并不具有吸引力。

北京一家寶馬尊選二手車經銷商向記者介紹,目前寶馬二手車金融業務的辦理渠道同新車一樣,主要依托銀行和汽車金融公司。但與新車業務不同的是,二手車還有一些額外的限制條件,比如車齡不超過5年,行駛里程不超過8萬公里,首付不低于五成等。

貸款利率方面,“汽車金融公司和銀行的貸款利率都在9%左右,只是個別車型可以通過自己品牌的汽車金融公司申請優惠利率,主要看哪邊更容易審批。一般價格不超過40萬元的車,我們會通過銀行,價格高點的通過自己的金融公司。”上述經銷商表示。

據該人士介紹,該店二手車單月銷量約十幾輛,但其中的二手車金融業務“頂多有一兩單”。

由于目前業務量很小,大多銀行都不屑做二手車的信貸業務。

“目前二手車金融的業務整體呈上升趨勢,但總量仍然很少。”標致雪鐵龍金融公司的陳明(化名)向《每日經濟新聞》記者介紹,由于該公司可以為體系以外的汽車品牌提供金融服務,因此業務范圍相對更廣,“但即便這樣,每月的業務量也就是10單左右,全年能達到200單就很不錯了”。

市場難題制約二手車金融

在陳明看來,二手車金融業務難以發展的更深層原因還在于,目前二手車市場發展有著現實的難題。

目前,二手車市場的主要經營業態有二手車品牌連鎖店、二手車經紀公司,以及廠商、經銷商主導的二手車品牌業務模式等,但二手車品牌連鎖店等機構的承銷比重不足10%,其余主要來自于二手車經紀公司,以及以私人交易為主的舊機動車交易市場。

陳明認為,二手車經紀公司和私人交易的最大特點是,買賣雙方的信息不對稱,成交價格彈性較大。如果消費者要選擇個人信貸業務,就需要依托于汽車金融公司和銀行等金融機構,由于這些金融機構在放貸前會找第三方鑒定機構對車輛進行重新評估,這就意味著車價將會趨于透明,賣方的利潤或被擠壓。

此外,正規的二手車銷售機構除了要承擔質量檢測、技術培訓、售后服務等多方面的運營成本,還要承擔私人交易所沒有的稅收成本,因此車輛售價較私人交易自然高出不少。以一輛2010款寶馬5系豪華型轎車為例,寶馬尊選二手車報價為46.8萬元,而舊車市場上個體經營者的售價約為35萬元。

在上述背景下,不少消費者更傾向于進行私人交易。

此外,目前二手車行業缺失相關的評估標準,因此即便是專業的鑒定機構,在車價評估上也會有出入。因此,銀行出于風險控制的考慮,一般會以低于二手車售價的價格發放貸款。上述寶馬二手車經銷商介紹,“比如一輛成交價為45萬元的車,銀行評估之后可能只有40萬元,很難吸引消費者。”

據上述人士介紹,相較于新車交易,二手車汽車金融的滲透率僅是個位數,“二手車市場目前這一交易現狀,在很大程度上制約了金融業務的發展”。

(責任編輯:劉

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