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美國車貸也搞種族歧視放貸銀行或成被告

標簽 美元 
2014-01-21 15:25:04
來源:你我貸

汽車商報記者孫雯

2月下旬,據彭博社報道,有消息人士透露,美國消費者金融保護局(CFPB)已經向四家銀行發出警告,鑒于他們在汽車貸款發放時,會依據消費者的膚色、聚居地等背景條件,在貸款利率設定上存在不公平差異,消費者金融保護局可能將會對這四家銀行提起訴訟。該消息人士表示,警告信要求這四家銀行在15天之內對此作出合理解釋,消費者金融保護局認為,銀行方面涉嫌違反美國《平等信貸機會法》。

汽車貸款也搞種族歧視

據業內人士透露,種族問題盡管在美國很敏感,但卻現實存在于汽車貸款的申請問題當中,并且一直為人所詬病。最常見的是美國黑人在申請購車貸款時受到的不平等對待。有調查顯示,黑人購買新車的貸款利率通常為7%,而同樣條件下白人的貸款利率僅為5%;在購買二手車時,27%的黑人被要求支付15%或更高的貸款利息,而白人的這一比例僅為9%。

Tom是一名普通的非洲裔美國公民,最近他想購買一輛別克汽車,汽車經銷店給他提供為期3年的汽車貸款利率為6.9%,但Tom發現他的一個白人同事購買同樣的車的3年期貸款利率只有5%。Tom對汽車經銷商提出質疑,他表示:“我和我的同事一樣都具有良好的信用背景,而且我也有能力償還貸款,為什么在貸款利率上會出現差異,如果是因為我的種族和膚色,那么這將是不能被原諒的行為。”對此,該經銷商沒有做出回應。

德州一家汽車經銷店的信貸部負責人Ally表示:“我們主要收集客戶的背景資料,比如信用記錄、經濟實力等提供給銀行,確定貸款利率的依據主要是依據汽車買主的信用記錄。”言下之意,膚色并不是考慮因素。

但相信汽車信貸存在種族歧視的人也大有人在。國家消費者法律中心負責人StuartRossman認為,僅靠信用記錄來解釋車貸利率的差異問題,很難令人信服。更有不少金融機構在劃定貸款評級的時候,將一些少數族裔聚居地標記為低收入、治安差、貸款風險等級高的區域。

殺雞儆猴

事實上,美國消費者金融保護局在去年就曾發布了一份關于公平貸款的報告,當中就指出由于汽車行業回暖,汽車貸款發放量增大,隨之而來的不公平現象愈發顯著。消費者金融保護局試圖打擊這種不公平信貸,來維護汽車消費者的權益。

不過該局面臨一個權限的制約,他們的管轄權只涉及資產100億美元以上的美國金融機構。美國消費者金融保護局負責人RichardCordray在2月5日接受采訪時表示,大多數銀行發放的汽車貸款事實上是通過汽車經銷商間接產生的,經銷商向消費者介紹某銀行的汽車金融產品,并從某種程度上幫助銀行甄別消費者的消費實力,所以當汽車貸款發生不公平現象時,汽車經銷商也起到了“推波助瀾”的作用。“但我們并沒有權力監督汽車經銷商這個源頭。”RichardCordray說。

據了解,在美國為新車和二手車發放貸款的機構也相對分散,銀行、專屬金融公司及信用社等都可以提供汽車貸款。有數據顯示,2012年第三季度美國汽車貸款發放達85.8億美元,但沒有一家金融機構占據了超過6%的市場份額,其中市場份額較大的前三位分別是:美國富國銀行(WellsFargo&Co。)占5.9%,而盟友金融公司(AllyFinancialInc。)占5.54%,摩根大通銀行(JPMorganChase&Co。)占4.94%。

StuartRossman表示:“消費者金融保護局受制于管轄權,無權監督汽車經銷商和規模較小的金融公司,他們只能通過對銀行這樣的權威機構實施行動,以此來震懾其他單位在汽車貸款中發生的不規范行為。”

金融機構的擔憂

對于汽車信貸不公,汽車金融機構則認為,自己也有難言之隱。有業內人士表示,對某些客戶群體提高風險等級,是因為2009年的金融危機和車市蕭條造成了大量不良信貸,讓他們不得不防患于未然。

NickStanutz是俄亥俄州一家汽車金融集團的負責人,他對記者說:“如果你問我什么事情讓我夜不能寐,那是因為我總在擔心,對汽車金融行業來說最好的一天,是昨天。”對于NickStanutz來說,汽車市場充斥了過多可以對汽車信貸業產生影響的不穩定因素,新車價格的上漲、二手車價格下跌和消費者對市場的了解程度加深等。

根據益百利公司的統計數據顯示,2012年第四季度的全美優質汽車貸款同比下降了15%,下降最多的是加州,同比下降19%,而佛羅里達州最少,僅下降9%。益百利公司汽車金融部主任MelindaZabritski表示,盡管現在看來經濟形勢和汽車金融都在回暖階段,但現在就預言未來經濟的繁榮未免言之尚早,畢竟美國曾受到房地產經濟的重創,而不少人拿房屋作為不動產抵押來購買汽車等物品,這對汽車信貸中不良貸款的產生是一種隱患。

在一場汽車經銷商舉辦的行業會議上,一些汽車貸款人表示,汽車信貸不良貸款風險在上升,但美國消費者保護局的新法規,卻要求他們貸款公平。一刀切的公平將可能會讓放貸機構雪上加霜。

盡管如此,對于夾在中間、左右為難的放貸人來說,也并非沒有好消息。TransUnion信用信息公司一項最新的研究對400萬名美國人的付款形態進行了研究。結果顯示,經濟衰退及其后續影響已經顛覆了美國人支付賬單的習慣。許多手頭緊迫的人會優先償付汽車貸款,把信用卡賬單和房屋貸款置于其次。該公司研究主管表示,美國大部分人需要汽車找工作和上下班,汽車變得更加重要。房地產泡沫讓美國房價滑落,數百萬人所欠房貸已超過房屋價值,這導致他們更不愿意支付房貸,轉而優先繳納汽車貸款。同時,拖欠房貸引發的拍賣程序可能拖上兩三年,不像汽車貸款只要停付90天,汽車可能就會被拖走。

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