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消費金融業務PK戰,銀行完勝或言之尚早

2014-01-21 15:25:03
來源:你我貸

大智慧阿思達克通訊社11月14日訊,近日,中信銀行(601998.SH/00998.HK)聯合易居中國發布了創新性金融產品“樂居貸”,主要目標瞄準消費金融業務。業內人士向大智慧通訊社表示,受制于利潤因素及風險因素,商業銀行此前對消費信貸的支持有限,在與消費金融公司的爭奪戰中,鹿死誰手還未見分曉。

一家股份制銀行的高層向大智慧通訊社表示,在金融脫媒和利率市場化進程的影響下,商業銀行被迫轉型進行差異化發展,股份制銀行的發展上尤為明顯。有的主攻財富管理,有的主打小微企業業務。

中信銀行是首家提出主打消費金融業務的股份行,不可否認,目前中國的經濟驅動力已經發生變化,消費金融將成為銀行業務新的增長點,這也與消費金融公司的業務形成了直接競爭,雖然消費金融公司的業務范圍比較窄,但其有一定的規模基礎,亦有銀行股東的背景,而且專做該項業務。而中信作為一家綜合性銀行,不可能將所有精力押注在一項業務上,加上該項業務風險相對較高,所帶來的回報也不是短時間內就能為財務報表添彩的,因此,在這場消費金融業務的爭奪戰中,未戰先定輸贏還言之尚早,中信銀行能否脫穎而出還將拭目以待。

***消費金融公司業務不能涉足房貸和車貸***

2010年初,北銀消費金融有限公司、中銀消費金融公司、四川錦程消費金融公司成為首批三家消費金融公司,控股股東分別為北京銀行(601169.SH)、中國銀行(601988.SH/03988.HK)和成都銀行。這亦是當前僅存的三家消費金融公司。

從消費金融公司的業務范圍來看,三家消費金融公司只能向借款人發放購買家用電器、電子產品等耐用消費品的貸款,或旅游、婚慶、教育、裝修等個人消費貸款,不能涉足房貸和車貸。

北京銀行的一位高層告訴大智慧通訊社,消費金融公司主要面向中低端收入客戶,有比較穩定收入的年輕人、年輕家庭,相比銀行個人信貸、信用卡等來講,具有審批期限短、速度快的優勢,在信貸緊縮的近幾年,消費金融公司的存在不僅緩解了市場對銀行貸款資金的饑渴,也分散了銀行在個人消費信貸業務上的風險。

北京一家大型券商的銀行業分析師告訴大智慧通訊社,消費金融公司業務面比較窄,貸款資金量也不是很大,利潤最大來源的房貸和車貸也不能做,加上動輒數倍于基準利率的貸款利率,更是讓廣大貸款客戶望而卻步。此外,隨著自身的擴張,消費金融公司資本金的補充亦是一個制約其發展的問題,由于其基本上是銀行全資子公司,但其長足發展也不可能完全依賴銀行的供給。如北京銀行在今年6月讓出北銀消費金融的64.71%股份,由單一100%控股變為控股35.29%。

中信建投宏觀經濟分析師夏敏仁認為,消費金融公司的發展,未來應更多關注執行過程中如何平衡信用風險與市場需求之間的關系。審批過于嚴格,會縮減市場需求。相反,審批過于寬松將增加信用風險。亦有業內分析師提醒,消費習慣、選擇的可替代性、業務范圍的界定等都是未來消費金融公司需要面對的問題。

談及消費金融公司與銀行消費信貸業務的競爭關系,中信銀行資金部高層則表示,消費金融公司對銀行談不上什么沖擊,只不過是作為銀行消費金融業務的一個補充,客戶多了一個消費貸款的渠道。

***中信銀行借助互聯網金融發力***

中信銀行行長朱小黃曾表示,伴隨消費成為經濟主要驅動力,消費金融必然成為銀行業務的新熱點,而促進消費的金融服務主要體現在支付服務上,消費信貸只是助力的工具。

2013年初,中信銀行已經開始調整戰略,高層紛紛表示要重點發展消費金融業務。這次的“樂居貸”也并不是年內推出的最后一項突破性成果。中信銀行稱,隨著國內電商的發展,金融服務與房產電商的結合已經成為市場的一個主流需求。“樂居貸”消費金融體現中信銀行由“坐商”向“行商”轉變的態度。

中信銀行總行營業部消費金融部總經理王凱在其“房抵貸”發布會上表示,中信銀行已將消費金融業務作為自身轉型發展的戰略重點,截至2013年上半年,全行消費金融貸款余額逾2452億元,增幅12%。

據介紹,中信銀行“樂居貸”的一個特點是,雙方共同為消費者提供全產業鏈消費及支付服務。由中信給予客戶綜合授信額度,用戶可以使用聯名卡消費,包括購房、購車、裝修、添置家具等。樂居則利用渠道協助拓展用款渠道,包括房地產開發商、中介公司、汽車經銷商、裝修公司、家居賣場等。

在向個人消費金融和互聯網金融邁進的進程中,中信銀行脫穎而出。具體表現在:

該行去年成立全新的網絡銀行部,提出要實現“再造一個網上中信銀行”的戰略目標。

2013年1月16日,中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通舉行簽約儀式,雙方約定開展全面戰略合作。

隨后,中信銀行在業內首推搖一搖轉賬支付功能,打破了傳統銀行轉賬匯款的“提交”、“確認”和“完成”等繁瑣的操作環節,用戶通過手機的搖動,即可完成交易。

2013年4月12日,中信銀行與萬事達卡國際組織在美國紐約宣布簽署合作備忘錄,以期在中國大陸和海外拓展二維碼及虛擬支付領域的業務合作。

2013年6月4日,中信銀行與銀聯商務簽署戰略合作協議,共同推出全新POS網絡商戶貸款業務。隨后,中信銀行又推出NFC手機支付業務,領軍移動支付市場。

2013年6月27日,中信銀行再度布局,創新推出“異度支付”品牌,包含二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等子產品。發布會上,中信銀行與眾多主流商戶簽署二維碼支付合作協議,包括我國零售業巨頭蘇寧云商集團、紅星美凱龍、三胞集團等。

2013年8月22日,中信銀行與中國聯通集團公司在北京簽署了手機錢包業務全面合作協議,共同拓展基于NFC技術的手機近場支付,共同挖掘移動互聯網金融市場價值。

2013年9月17日,中信銀行推出全新家庭消費融資產品“房產抵押綜合消費貸款”,一次授信、多次循環使用,滿足消費者按揭買房、購車、裝修、教育、醫療、旅游等家庭生活用途,打造出一站式“消費金融服務”。

2013年11月12日,中信銀行與易居中國簽署了戰略合作協議,雙方共同發布了創新性金融產品“樂居貸”。

截至上午收盤,中信銀行A股報價3.96元/股,平盤報收。

發稿:張莉/曹敏慧審核:孔馳

*本文信息僅供參考,投資者據此操作風險自擔。

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