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消費貸款變首付房貸新政暴露銀行薄弱環節

2014-01-21 15:25:03
來源:你我貸

隨著樓市調控力度的加強,被觸及利益的相關方都絞盡腦汁盤算自己的利益。購房人想多貸款買房,銀行想多得利息,房屋中介想促成生意抽傭金,三方各自打著小算盤。目光不約而同地盯上了銀行監管的一項薄弱環節個人消費貸款。個人消費貸款按理說只能限于購車、旅游、結婚、留學或其他消費途徑,不能用來購買住房。但在房屋中介的操作下,銀行睜一只眼閉一只眼,一筆消費貸款搖身一變,成為購房人的首付款。

購房人:首付不夠了

潛臺詞:我想多貸點兒款

劉小姐還在讀大學的時候,父母就為她買了一套一居室,如今畢業七年即將結婚的劉小姐想再買一套兩居室。但是根據樓市調控新政,二套房的首付比例升至七成。本來已經基本湊齊首付的她這下犯愁了:到哪里去借多出來的30萬呢?

劉小姐想到了二手房買賣中介公司。新政出臺前,她曾問帶她看房的一些置業顧問能否幫忙辦貸款手續。他們回答可以辦,但是需要收服務手續費。既然中介能幫忙辦貸款手續,能不能想辦法多貸點款呢?于是她給置業顧問唐先生打電話詢問,唐先生答應得非常痛快:“辦法不止一種,您到店里咱們再細聊。”

中介:保您拿本又拿錢

潛臺詞:你成交我能多抽傭金

周末傍晚,劉小姐來到位于宋家莊的某中介門店。幾位西裝革履的置業顧問百無聊賴地站在店門口聊天。唐先生早已在店里等候多時,見到劉小姐先熱情地給她倒了杯水,然后開始詳細介紹他們公司與銀行合作的“新業務”。

“我們有兩種途徑,而且都不收服務費。第一種叫貸款"3+4",就是除了給您三成的房貸,還能給您四成的抵押消費貸款。第二種是我們先替您付給業主全部房款,您取得完全的產權后再做抵押消費貸,銀行再把您還銀行的錢打到我們賬戶上。”

“那貸出來的也是消費貸款,付不了首付沒有用啊。”劉小姐不解。“只要通過我們就行。我們有很多合作機構,可以幫您把錢轉出來。這樣您拿四成消費貸款交首付,就相當于您自己只掏了三成首付。”見劉小姐仍然半信半疑,唐先生信誓旦旦地說:“您放心,房本和貸款人都寫您的名字,不會寫我們公司的名字。保證您到時候拿本又拿錢。”

劉小姐又問了幾家中介,每家都號稱能幫客戶把消費貸款用于買房,但規模小的中介公司不能替客戶付全款買房。

銀行:合同真假難審查

潛臺詞:貸給你我能多得利息

盡管中介說得天花亂墜,劉小姐還是有點不放心。她記得,幾年前用第一套房的抵押消費貸款買車時,她向銀行提供了收入證明、房產證和購車合同。銀行直接把錢打給汽車經銷商,沒經過她的賬戶。

劉小姐來到唐先生提到的某股份制銀行海淀支行,詢問該行是否跟唐先生的公司有合作。個貸部經理證實,他們確實跟多家二手房中介有合作。“去年以來個人辦房貸的就不多,新政一下來更少了。如果不跟中介合作,幾乎就沒業務了。”這位經理介紹,他們銀行的個人抵押消費貸款用途多樣,包括但不限于房屋裝修、購買家具及家用電器、出國留學、學業教育、旅游、婚慶等各類合法合規的個人消費用途。

“那能買房嗎?”劉小姐有點心虛地問。

“原則上不行。”這位經理毫不避諱劉小姐的問題,“但其實銀行沒法審查消費合同的真實性。比如您找中介辦貸款手續,中介給我們的一般都是裝修合同,只要有合同,我們就能按1平方米5000元的標準放貸,100平方米就是50萬,利率是國家基準利率的基礎上上浮10%,貸款期限最長可達10年,還款方式也靈活,其實對您來說非常合適。”

律師:借款人要負法律責任

吐槽:為啥只罰借款人?

記者了解,由于消費貸款具有貸款期限短、利率高、風險相對較小等諸多特點,出于利潤追求,不少銀行愿意為客戶辦理,即使清楚貸款最終會用于購房。央行房貸新政出臺后,銀行業務少了,更不愿意在放貸上自己卡自己。相對于貸款流向,銀行更重視用于抵押的房產和申請人的收入證明。

北京岳成律師事務所孫榮達律師介紹,根據《個人貸款管理暫行辦法》的規定,個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。但在某些條件下,也不排除借款人自主支付方式,銀行有責任審核借款人相關交易資料和憑證是否符合條件。

孫榮達律師表示,雖然主要是中介幫借款人繞過銀行對貸款投向的限制,但借款人是要負法律責任的。“如果貸款數額較大,情節嚴重,借款人還可能構成騙貸罪,將處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處罰金。”針對律師的分析,有網友吐槽,為什么只罰借款人呢?(張品秋)

作者:張品秋(來源:北京晚報)

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