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消費信貸模式創新營業地域限制放開

2014-01-21 15:25:03
來源:你我貸

消費金融公司發展面臨的瓶頸終于得以“松綁”。修訂完善后的《消費金融公司試點管理辦法》11月22日由銀監會發布。與2009年版《消費金融公司試點管理辦法》相比,允許民間資本介入、放開營業地域限制、增加吸收股東存款業務等成為新版《消費金融公司試點管理辦法》的亮點。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,此次對于消費金融公司的松綁,特別是解決民間資本的準入問題,有利于活躍消費金融行業、激活市場競爭。而允許吸收股東存款以及消費貸款額度的放寬也有利于業務的擴展。

貸款上限提高至20萬元

2009年7月,經國務院同意,銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》,從那時起,消費金融公司這一不吸收公眾存款,為居民個人提供消費貸款(不包括購買房屋和汽車)的非銀行業金融機構,在北京、天津、上海和成都先后設立了1家消費金融公司試點,以對接百姓日常的融資需求。近年來,伴隨著居民消費理念和需求的變化,消費金融公司的試點數量亟須增加。

11月22日,銀監會發布了修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱新《辦法》),自明年1月1日起施行,新《辦法》新增了沈陽、南京、合肥、泉州等10個城市作為消費金融公司試點。根據CEPA相關安排,合格的香港和澳門金融機構可在廣東(含深圳)試點設立消費金融公司。擴大試點掌握“一地一家”的原則,將可新增12家試點機構。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊指出,擴大地域試點經營范圍,一方面有利整個消費信貸發揮規模效應,從而降低經營成本,提高經營效率,信貸作用得到充分體現。另一方面,消費信貸也能夠促進銀行業競爭。至于新引進港澳金融機構在廣東試點設立消費金融公司,一是因為港澳金融機構在消費金融方面有豐富的經驗和管理技術,引進后可以借鑒其經驗,引領內地消費金融公司快速成長。二是引進外來競爭者,有利于避免行業壟斷,促進企業間的良性競爭,提高效率和服務,融資利率也由于得到充分競爭,更貼近市場的需求。

不僅如此,新《辦法》還將消費金融公司發放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”,同時刪除舊《辦法》中“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款”等限制性要求。

“新一輪的試點對業務限制明顯放開,這對于傳統銀行刺激比較大。雖然目前消費金融公司的規模還比較小,但消費金融業務后續產生的金融創新尤其消費信貸模式的創新,對于銀行消費信貸業務的分流會越來越明顯。”一位股份制銀行消費金融部的人士稱。

允許民間資本進入

新版《辦法》還增加了出資人類型,第七條規定:“消費金融公司的出資人應當是中國境內外依法設立的企業法人,并分主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30%的出資人,一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。主要出資人須是境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。”允許非金融企業出資設立消費金融公司,這是2009年版《辦法》未提到的。

“允許民間資本進入消費金融領域主要源于兩個方面:一方面,目前已允許民資進入銀行業,而進入消費信貸領域,是市場化的一個趨向,也是完善金融體系改革的一個步驟。另一方面,民間資本的進入有利于調動民營資本的積極性,在一定程度上打破銀行業的壟斷,促進銀行的競爭。”北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟告訴記者。

“民間資本進入金融行業是一個需要逐漸引導的過程,金融行業本身具有復雜性特征,先從比較簡單的消費金融著手,這樣使得民間資本對銀行也有一個了解的過程,然后再逐步進入銀行業,逐步適應整個金融領域。總之,允許民間資本進入消費信貸領域,是民資進入整個金融領域的一個步驟,也增加了銀行業競爭主體,有利于降低融資成本,吸引更多的消費者。”奚君羊指出。

營業地域限制放開

新《辦法》允許消費金融公司在風險可控的基礎上逐步開展異地業務,放開了營業地域的限制。去掉了舊《辦法》中“未經銀監會批準,消費金融公司不得在注冊地所在行政區域之外開展業務”的規定。銀監會方面表示,這有利于試點公司盡早實現規模效應,增強行業整體實力。

東莞銀行金融市場分析師陳龍也指出,放開營業地域限制,是金融改革深入推進及金融自由化的要求,也是內需型經濟結構的要求。有利于加速消費金融在促進消費升級方面的作用,同時,消費金融不僅限于消費領域本身,它所延伸出來的金融創新是無窮的,如果可以良性發展的話,它所帶來的金融變革可能是根本性的。

“逐步放開區域限制,有利于業務拓展,為消費金融公司提供更大的發展空間,使得業務不再簡單局限在一定區域,而是可以面向更多地方。另外,消費信貸更多的是與電子化、互聯網相關,如果限制太多,則不是很利于金融發展。”呂隨啟指出。

對于這樣的調整,銀監會相關負責人表示,消費金融公司在我國屬于新生事物,試點開展3年多來,充分發揮其“小、快、靈”的特點,通過與眾多商戶開展廣泛合作,開發出獨具特色的個人消費貸款產品,滿足了不同群體消費需要。

“但是,消費金融公司在差異化經營和競爭力培育等方面還有待繼續深入探索。伴隨我國經濟的不斷發展,居民的消費需求將日益增長,消費金融市場有著巨大的潛力和較為廣闊的發展空間。銀監會將為消費金融公司創造良好的發展環境,并不斷積累總結經驗,保障試點工作穩步推進。希望試點消費金融公司明確功能定位、依法合規經營,充分發揮自身特色,在小額、分散、面向中低收入人群的消費金融服務中取得更大的發展。”上述負責人表示。

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