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民資銀行只是概念炒作

標簽 股份制 
2014-01-21 15:25:02
來源:你我貸

筆者認為,新開的銀行至少面臨以下幾個問題:

開辦成本巨大。銀行不可能大量出現在沙漠邊緣,基本上都需要設在鬧市甚至是市中心的黃金地段。這些地方不論是自購物業,還是租賃,代價都是不菲的。現有的商業銀行雖然開辦時也面臨這些問題,但多年過后,自購辦公樓的商業銀行已經大賺了一筆,即使部分銀行網點是租賃所得,對于已經經營成功的銀行來說,豐厚的利潤足以支付辦公樓和網點的租金。對于新設銀行,這將是較大筆的支出。銀行的IT系統、安保系統,都是馬虎不得的。新開辦的銀行需要從同行業中挖人,不管挖來的人是老銀行中人事斗爭的失敗者,還是升職無望的懷才不遇者,薪酬都需要高于原有銀行才挖得過來。

品牌是個大短板。中國銀行業對外資早就已經開放。和汽車、保險一樣,最初人們以為外資銀行進了中國,就如同虎入羊群一樣,中國的銀行業將不堪一擊,外資銀行將攻城掠地。實際情況是外資銀行的市場份額幾乎可以忽略不計。是外資銀行的高管弱智嗎?不完全是。其實不光是外資銀行,就是股份制銀行,在各大城市雖然辦理業務排隊人數明顯不如四大國有銀行,但對于普通居民來說,老銀行很可靠,有品牌,雖然曾經的農業銀行不良資產率很高,但對于廣大城鎮和鄉村的居民來說,農行是可以依賴的。突然出現一個蘇寧銀行,或是阿里巴巴銀行,我不大相信能得到居民的認同。而銀行吸收不到足夠的存款,就無法發放較多的貸款

市場高度競爭,生存和發展的縫隙校當年股份制銀行就是在國有商業銀行的縫隙中發展起來的,現在新設的銀行就需要在國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、農村信用社的激烈競爭中尋找生存和發展的縫隙。有人說中國的銀行業壟斷,也不知這些人的腦子是怎么長的。壟斷分獨家壟斷和寡頭壟斷。實際上中國有法人資格的銀行有好幾百家,怎么能說是壟斷?為爭搶優質客戶,為吸收高凈值客戶的存款,銀行的客戶經理們打破了頭。新設民營銀行靠什么來挖走老銀行的客戶和儲戶?說到做火鍋的海底撈,做汽車的豐田,當年快速發展奪得PC市場份額第一名的戴爾,都建立起來別人看得見學不會的優勢,新設銀行能靠什么?靠利率高一點?現在中國的存款利率還沒有放開,即使放開了,如果存款利率高一點,就必須發放高風險的貸款才能有高一點的貸款利率以彌補存款的高成本,這對風控能力提出了較高的要求。

風控將經受考驗。上文算的100億資本金的銀行一年凈利潤,還沒有提到銀行的不良資產。只有不良資產為零,才不需要提不良資產的壞賬準備金,不需要以利潤來沖銷不良資產。1億元的正常貸款,只能有不到200萬元的凈利潤,但如果1億元貸款由于不當干預,或風控能力不盡人意,損失了0.5億,就需要另外幾十億的正常貸款的利潤,才能彌補這個損失。相對于經營十多年的商業銀行來說,如何謹慎地發放貸款,如果追討不良資產,相對都比較有經驗,但新設銀行,還是風控制度的撰寫和成稿,就需要較多的時間。如何找到精兵強將充實于風控部門,也是一個難題。現在的銀行,已經是較多官員子女的工作安置地。

所以,一些上市公司準備開辦銀行的計劃,只能是一個炒作的概念。銀行的開辦需要非常漫長的時間,最初幾年一定是成本巨大,回報較少,在初始投資巨大,回報率低的情況下,還需要不斷地增加投入。個人并不看好民營資本進入銀行業的前景,擺在這些資本前面有太多的未知數。

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