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年收入30萬生二胎家庭如何做理財規劃?

2014-01-21 15:24:59
來源:你我貸

“生,還是不生?”對王蕊來說一直就不是個問題。他是獨生子,從小就沒有兄弟姐妹相陪,在成長的路上倍感失落,而且自己一個人還要承擔4個家長的養老問題,身上的擔子重,壓力也大。到了自己成家立業,就一直盼望著可以有兩個孩子。以前也只是想想,現在隨著“一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子”的政策放開,王蕊覺得自己有必要把計劃生育二胎提上日程。

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的稅后收入為1.5萬元,年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆,29歲,事業單位的行政人員,稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業補充醫療險。

目前育有一個2歲大的兒子,由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣,王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面,這個小家庭每月的基本支出在3500元左右,其中,一家五口人的生活伙食費在2000左右,娛樂及購物費用為1500元。此外,王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。

家庭資產方面,目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款,1萬元的活期存款,市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結婚時就頗為看好上海的房產市場,因此除自住房外,夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房,每月還貸3000元,租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元,投資房貸款尚欠30萬元。

王蕊平時就很注重家庭理財,除了3個月的流動資金外,基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區旁邊的銀行網點在銷售幾款理財型保險產品,大堂經理告訴她:“這幾款產品,不但能很好地抵御通脹,而且還有保障功能。”

理財需求

雖說從家庭資產角度來說,兩人的經濟狀況稱得上比較寬裕,但考慮兒子未來的教育培養,需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了,可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養也得靠夫妻兩人承擔,因此兩人也擔心提上日程的二胎計劃,是否會影響整個家庭的生活品質。如果要生育第二個孩子,妻子的收入可能會受到一部分影響。

另外,如果第二個孩子出生,為照顧到兩個孩子今后的出行,王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道,以現在的家庭財務狀況,是否能實現這些目標?尤其是除了投資,孩子教育費用基金和養老的盤算外,是否也該同時在保險上做一些規劃?像小區旁邊銷售的理財型保險,他是否可以考慮買幾份?

“給王先生提兩點建議:一是充分提升資金利用度,提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業保險,有效提高家庭抗風險能力。”

李松AFP金融理財師,2008年7月加入中國光大銀行北京分行,現任光大銀行私人銀行(北京)中心財富顧問,從事理財工作6年。

具體理財規劃建議

◆備用金規劃

王先生當前有緊急備用金4萬元,按照家庭每月開支6500元計算,則緊急備用金倍數為6,能夠滿足家庭3~6個月的生活支出。為了提高資金投資收益,建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且資金靈活性比較強,一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后,本息便能到賬。

◆教育規劃

關于生育二胎,王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算,在上海地區,現年2歲的兒子,上中等幼兒園的話,每年費用大概需2萬元,3年共需要6.18萬元;9年義務教育按照每年1萬元計算,共需要10.16萬元;3年高中教育每年1萬元,共需要3.09萬元;4年大學教育每年2.5萬元,共需要10.46萬元。因此,未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元;未來第二胎寶寶,前2年撫養費大概在4萬元,幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多,在30萬元左右。因此,粗略計算,兩個孩子共需教育撫養費約70萬元。

采用每月基金定投的方式,假設平均年化收益率為6%,每月定投1645元,便能在連續投資19年后,獲得70萬元資金。

◆購車規劃

為了讓家人出行方便,王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。考慮到王先生家庭資產負債率較低,僅為4.26%,因此建議王先生可以增加負債金額,到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付,即3萬元,王先生家庭每月結余13500元,因此攢足首付相對輕松;貸款額度是車價的70%,即7萬元,貸款期限為5年,貸款利率為8.16%,采用等額本息還款方式,每月需要還款1425元。

◆保險規劃

王先生夫婦是家庭的經濟支柱,需要供養一家8口,償還房貸車貸,準備教育經費,家庭負擔較重。建議王先生夫婦在現有社保和企業補充醫療保險的基礎上,增加定期壽險和重疾險,以充分保障家庭抗風險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍,個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%,即王先生夫婦商業保險保額397萬元,夫妻年度保費3.6萬元,平均每月3000元。

◆投資調整

按照上述規劃,王先生家庭每月可以結余7430元,加上現有的10萬元股票和10萬元基金,構成流動性資產,將這部分資金和投資收益作為老人贍養資金。建議王先生對現有投資進行適當調整,降低一次性股票和基金的投資總量,改為銀行理財產品+定期定額投資。

“王蕊一家目前還沒有保險的規劃,暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當的養老年金,附加健康險和意外險。”

客戶理財需求分析

①子女教育金的專項規劃

②雙方父母的贍養

③生二胎的計劃

④添置一輛10萬元左右的代步車綜合

理財建議

◆客戶正處于家庭成長期,這個階段雖然有很多財務目標等待實施,但也恰恰是家庭責任最重的時期,上有老、下有小的生活壓力,讓一家之主的家庭支柱在各個方面都不能有半點的閃失。所以,此階段先要完成的重中之重是家庭財務安全的規劃。

建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險,同時王蕊家庭責任身故保障200萬元,豆豆家庭責任身故保障100萬元,此項保障每年繳保費3萬年(約每個月2500元),繳費期20年。

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