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促進消費升級:消費金融任重道遠

2014-01-21 15:24:56
來源:你我貸

國務院辦公廳日前發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》,要求進一步發展消費金融促進消費升級。指導意見要求加快完善銀行卡消費服務功能,優化刷卡消費環境,擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍,培育和壯大新的消費增長點,促進消費升級。指導意見提出要擴大民間資本進入金融業。嘗試由民間資本發起設立自擔風險消費金融公司等金融機構。隨著該意見的發布,市場將更多關注的目光投向了消費金融領域。

6月19日召開的國務院常務會議上指出,要通過創新金融服務助推消費升級,拉動消費、擴大內需。當前,我國正處于經濟結構轉型關鍵階段,擴大內需成了轉型的關鍵要素。消費升級就是消費結構的升級,直接反映了消費水平和發展趨勢。要通過消費結構升級擴大內需,再通過擴大內需來拉動經濟增長。

數據顯示,目前我國消費信貸僅占貸款總量的10%左右,扣除住房貸款的消費貸款僅占貸款總量的1%至2%,而美國扣除住房貸款的消費貸款占25%左右,發展空間巨大。中國銀聯總裁許羅德表示,我國消費金融市場已進入加速發展的快車道,消費金融的機遇無限,空間巨大,金融部門也正大力支持并助推著消費的升級。他認為,應當從市場準入、業務創新、政策監管、風險防控和基礎建設幾個方面發展消費金融。許羅德說,通過金融手段大力支持消費升級,能起到有力的助推作用,在這一過程中,商業銀行顯然應該發揮起主導作用。

信用卡是一種特殊的消費信貸模式,它在風險防范上有一整套的理論和實踐。根據2013年2月中國人民銀行發布的《2012年支付體系運行總體情況》顯示,我國信用卡發卡量達到3.31億張,同比增長16.0%。同時從2013年2月25日起優化和調整銀行卡刷卡手續費標準,下降幅度超過20%。刷卡消費環境在改善。許羅德認為,可以利用信用卡成熟的理論和管理模式開展消費信貸,滿足消費者的需求。對于如何開展基于信用卡消費基礎之上的金融創新,許羅德認為應當認真研究消費金融的產品。比如,透支是信用卡的基本功能,信用卡可以提供循環的透支。在此基礎上,可以開展業務的創新,為消費者提供信用卡的分期付款消費業務。消費者購買大宗消費品時可以有多種模式可供選擇,還款期限可以是兩年12期或是24期,或是6期。北京師范大學金融研究中心研究員李良也持有相同的觀點。他認為,信用卡新產品開發是推動消費的重要策略。商業銀行必須在信用卡產品服務開發、業務流程、組織架構、管理模式、規章制度等方面進一步調整,以適應深刻的變化。

消費金融是面向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式,具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢,彌補了銀行等金融機構在信貸市場上的不完善和空缺。隨著中國經濟社會轉型、消費結構升級以及城鎮化進程加速,作為一種重要的金融創新模式,中國消費金融發展正面臨難得的歷史機遇。

如何促進消費金融健康、有序發展?在日前召開的2013陸家嘴論壇上,銀監會非銀部主任李建華表示,非銀行金融機構未來的發展代表了創新。我國對于汽車金融和消費金融公司實行分類監管,但是國際上通常將汽車金融和消費金融公司納入一個整體考慮。據了解,目前已經有汽車金融公司17家,貸款規模達到1295億元,占我國整個汽車消費近半壁江山。2009年7月,銀監會頒布了消費金融公司試點管理辦法,并確定在北京、上海、天津、成都各設一家消費金融公司試點消費金融。經過幾年的發展,試點消費金融公司資產規模已經達到63億元人民幣,發放消費貸款累計39萬筆、80多億元。李建華說,消費金融、汽車金融和銀行信用卡等與消費相關的金融服務,對未來我國經濟發展作用巨大。只要解決諸如收入分配不均、個人征信系統不完善等與消費金融匹配的政策問題,就能有效促進消費金融公司和消費信貸業務的發展。李建華透露,銀監會正在緊鑼密鼓修改《消費金融公司試點管理辦法》,進一步擴大范圍、增加主體,以適應消費金融試點發展的要求。

相關統計數據顯示,2012年中國人均GDP超過6100美元,已達到人均GDP4000美元的居民消費結構升級和消費金融加速發展階段的國際標準。與此同時,隨著我國社會經濟發展,年輕消費群體加快成長,消費信貸理念越來越為大眾接受;互聯網技術的發展,特別是大數據的處理技術和在線營銷的成本優勢,將會使消費金融呈現出更加旺盛的生命力。首批4家試點消費金融公司之一的北銀消費金融公司董事長嚴曉燕表示,消費金融公司是為貫徹國家“擴大內需、促進經濟增長”的戰略方針而設立的新型金融服務機構。《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出要“發展消費信貸,支持擴大內需”。消費金融的發展,是中國經濟社會發展的必然結果,同時,消費金融事業還處于發展的初級階段,需要從長遠和戰略的高度,不斷夯實可持續發展的堅實基礎。

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