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互聯網變革金融:2014機遇在哪里

2014-01-21 15:24:55
來源:你我貸

這是中華潯在五道口金融學院互聯網金融沙龍的演講筆記。

我是湯潯芳,我也是21世紀經濟報道的資深記者,關注的領域是互聯網金融,在五六年前,我剛剛從業當記者的時候,我是最早關注第三方支付,然后接下來一直關注給金融行業做IT交易系統的,像上市公司里面的金證股份,還有已經倒掉的東南融通,大家去看一下,我的關于東南融通的文章寫的會深入一些。接下來我會關注的是電子商務,那么我的整個履歷走下來,能很快找到互聯網金融新的方向。

我覺得互聯網人,包括互聯網人的所有機會都是關注傳統行業,去改變傳統行業才能給你帶來事和解決財務自由的一些機會啊。然后我現在就給大家做一下我自己的個人演講和分享。

互聯網金融的分類

剛才給大家講了我國的一個切入互聯網金融的機會,那么我進入以后發現自己看了這一年多,這一年發生了很大的變化,那么這一年很快就過去了,2014年互聯網機會在哪里,我會告訴大家。互聯網金融的分類,傳統的互聯網金融大概有一些方式,包括一些新的公司,包括一些第三方支付、P2P借貸,以及眾籌,這是現在最新發展起來的互聯網金融的一些形式。還有今天的比特幣,另外一個虛擬貨幣的一個角色。然后另外一個互聯網金融的進入者,還有平臺型的這些企業,比如谷歌、蘇寧易購、京東等這些互聯網期的企業,那么還有傳統的一些企業,包括民生、平安、還有招商,以及現在在做的一些銀行在做電子商務,他們為什么做電子商務,這中間肯定有一些原因,那么這也都是互聯網金融的一些嘗試。大家不要小看這些傳統的金融機構啊,最近民生銀行電商董事長尹龍辭職,大家可能說銀行做這個不行,你銀行沒有互聯網精神,但是換一個角度大家可以看到,民生電商半年發生這樣一個時期。說明他的反應速度還是相當快的,就是他摸了半年沒有路,我再換一撥人。這些銀行在做的這些人,都是35歲左右、40歲的干部,能把我把握整個市場和商機。包括民生銀行和支付寶在做了一個直銷銀行的合作,那么這也表明了速度。

另外一個就是平安,大家也不要小看啊。大家現在看到的陸金所,只是P2P的平臺,但是接下來是要發生很多變化的。他的全名是上海陸家嘴國際資產金融交易所,他要做的實際上是一個交易所的概念,不只是個人和個人的一個交易可以在陸金所完成,那么接下來你的大宗的商品、你的投資、大型的交易、你的IPO都可以在網上完成,他的夢想是很大。然后另外一個平安他有自己的體系,他很早就有自己的銀行,他的賬戶體系的打通做的是比較好的,這是平安銀行相對其他銀行的優勢。

那么這是第三個互聯網金融的分支,大家也看到一些潛在的進入者,其實不是潛在啊,他們已經進來了。比如東方財富網,東方財富網下面有個天天基金網,那么今年第三季度的財報很好看,他的基金銷售從20來個億一下達到100多億了。那么你包括還有一些供應鏈上的企業,你像敦煌網是小的B2B有一些B2C的東西、蘭亭集勢是B2C,這是外貿類的。內貿類的你像大家最早看到的阿里巴巴,主要是內貿的B2B體系,他們中有一些是電子商務上的,有企業正常經營上的一些數據,那么他們切入互聯網金融是水到渠成和理所應當。2014年大家可以看到他們在互聯網金融上的一些變化。這是我們看到的一些互聯網金融的分類。

第三方支付怎么切入互聯網金融?

那么我們在看了這些分類,再來看第三方支付怎么切入互聯網金融?第三方支付很早就看到,這個要比較來看,一個是2C級別的支付方,包括包括支付寶和財付通,那么還有PayPal。那么另外一個在中國,2B級的支付,像易寶、匯付天下。2C級的支付,他切入互聯網金融,大家可以看到支付寶余額寶,很容易想到。那么易寶支付、匯付天下、還有快錢,他們來切入互聯網金融是怎么切入的呢?第一個可以看到,他們是多年給渠道商、供應商來做資金的支付和清結算,他們用企業支付的工具,他們很快切入中小企業的工具,每天通過他們支付系統走的帳也是很多的,有很多閑余的資金,那么我可以做很多事情。另外像很多這些企業級的第三方支付平臺,包括P2P、比特幣在內,是可以做結算和買賣的。這兩天央行開始把比特幣交易和第三方之間的這個鏈條給掐斷了,但是P2P這塊兒央行就有個潛移默化的規定,就是你做基金的流轉,就要通過第三方支付,但是到底選擇哪個,因為支付寶跟阿里的戰略有關,我可能會想我接的是財付通。有時候更愿意接的是企業級的支付,相對沒有那么大的風險。那么這也就成為第三方獨立的一個機會。

我看眾籌,我覺的中國的眾籌企業機會還是很多的,現在看到的很多方面,比如獎勵型的,就是商品預售這是一塊兒,還有股權和債券,天使會是股權的眾籌模式,那么債券也可以演變成P2P的模式。有一個眾籌網就是文化出版行業的眾籌,希望改變文化出版行業的包括新聞行業原先的比較依賴廣告,現在希望跟用戶達成一定的關系,通過用戶來收費,他現在正在幫助文化傳媒行業,來改變原有的生態。不管他以后做的怎么樣,我們還是很希望能改變下我們現有的生存狀況和商業模式。包括國外的創新公司,他都是國外的公司,開始是做大數據,通過大數據做信用貸款。這個互聯網金融在國外其實沒有像國內這么火,美國有的是通過技術來改變互聯網金融,改變行業的一些東西,能夠做的更快、更好、更有效率。這就是國內互聯網金融正在發生的一些事情,以及我給他花的一些分支。

我覺得未來的互聯網金融要看到這幾個企業在干什么。

前兩天網易的給我打電話,說我們上線了一個理財產品。我說你這個產品,都有什么特性。他說第一個我的收益超過10%。我想你這個基金怎么可能可能超過10%啊?他說這樣的,我給你補貼至少5-6%,現在一般的是在4%的。我說那你們現在真是土豪,我說這個怎么買啊?他說你要先關注我的易信,然后通過易信來買。我說哦,原來他是要推廣他的易信,然后號召人把這局布局開了。還有網易、搜房、還有汽車之家,大家可以看到,現在稍微有點實力的都在做互聯網金融。

騰訊:

接下來我覺得要看包括京東在內的這四家企業在互聯網金融上的布局。我們首先看騰訊啊,騰訊很厲害,他至少拿到了互聯網金融的船票啊,不管是站票還是坐票,現在比阿里和其他企業過得要好很多。我們來看,如果騰訊來做互聯網金融,他有哪些機會?首先我們還是要看,金融是由貿易而生的,而不是說天生的就長出一塊兒,不像一些金融機構。對這些所有的公司來說,都要依托自己之前的業務,只有這樣才長遠,才有他的核心競爭力。我們可以先看騰訊。

騰訊有幾塊兒,首先是他的微信,還有他的財付通,還有他的電商的兩塊兒業務。他這是是收購其他公司的,那么我們知道易迅和京東一樣可以做互聯網金融。微信可以介入微信支付,對接到類似余額寶的產品,也可以接到基金理財,可以來做渠道沒有問題。財付通在騰訊的角色,是支付的工具,他后面很多東西,包括基金也是通過財付通來介入這個業務。未來微信和財付通之間的關系,實現支付。張小龍說你們做的很好,也進來了。他實現自己支付的業務,你財付通有牌照不給我沒關系,我自己去申請一個,那么這個之間可能會有內部的競爭和博弈。那么無論怎樣,小馬哥馬化騰不管你們這個中間的斗爭吧,反正最后的活兒出來都挺好的。那么這個QQ網購最后可以做小貸,這是整個騰訊的一個思路,未來騰訊最有價值的還是微信,其他的都是輔助發展。

阿里:

接下來我們看阿里,他一個是支付寶,一個是阿里小貸,阿里小貸又稱阿里信用貸款,大家在網絡或媒體上看文章的時候一定要區分清楚到底是哪塊兒。支付寶是個信用賬戶,他現在把支付寶錢包已經占據了,阿里完成整個在移動點的布局后,他以后能做的事情還是很多的。因為阿里對整個金融的布局,他的整個野心,是原原本比騰訊要高的,騰訊是一個技術的思路,而阿里是一個戰略的布局。

支付寶可以看到,6月份以來余額寶給支付寶帶來的不僅僅是用戶1000萬的用戶,也不僅僅是給天弘基金帶來的1000多億的規模,而是我每天打開看的就是支付寶,我每天都看自己的收益,這就提升了支付寶做公益性產品在移動端打開的頻次和活躍度,這個對支付寶是非常重要的。余額寶給支付寶帶來的一個價值就是說,喚起了普通民眾對理財的興趣,現在用余額寶理財的不是僅僅說我支付寶里有購物的幾百塊閑錢在那里,來余額寶里買東西,而更多地是把我真的把活期存款拿過來,這個對今日行業、對銀行來說真的就很要命。我自己最近也在測試,我活期存款的工資一發,我就是把這個存款導入這里,用的時候再拿出來,這個是很要命的,因為他告訴客戶我給你4.8%的收益,這個比很多銀行都要多。那么就是說,阿里的另外一個布局就是說你還可以有阿里小貸、阿里的擔保,以及眾安在線的產品,但我認為阿里最有價值的就是支付寶。支付寶這種經過10年發展,支付寶最有價值的東西,不是我有多少客戶和大數據,未來支付寶可以做個人征信,這是互聯網金融的一個基礎,比簡單的做渠道來說更有價值。

京東:

接著我們說京東,京東我覺得他還是蠻有機會的,因為不管說他B2C供應鏈基礎的能力,他在B2C占到50%的份額,這個市場是其他人沒有占過來的,阿里和騰訊占不掉他,這是他現在做互聯網金融的一個基礎。現在這個京東的供應鏈情況,他上面賣家的量還是很大的,我都是2000的供應商和渠道商,他不是說我只做某一個東西。

京東現在最厲害的是他的物流在自己的手上,入庫單在自己手上,什么意思呢?就是我是一個供應商,我一個月在京東能賣500萬,但是我一年跟京東簽的單子的是1億,只要我每個月做1000萬的貨,當月我就可以從京東貸1000萬回來。因為入庫單來做金融,我可以做到這樣。那么現在是什么,阿里的小貸是通過結算端來做互聯網金融的,來做貸款的。這個是,我的用戶買了到一個時間點,我一個月的結算可能是100萬、200萬,那么我的貸款只能是100萬和200萬的7折或8折來貸款,時間是一年。

整個京東通過結算端來做貸款,他起的額度80萬到110萬,你想象入庫端的話就是幾千萬甚至上億都是可以有的。我特意問過京東為什么你能做到3分鐘,京東說因為我要打通是很多的這個數據,包括我采購的數據、我銷售的數據、我財務結算的數據,我們能打通到一起,你們3分鐘你就來申請,你有1000萬的額度你隨便申請,你想申請多少就多少,你想什么時候還就什么時候還。能做到這樣的速度和效率,那么他通過自己的中心來做,你一年做個4、5次,那么你整個貸款的額度就非常大。京東有一個第三方支付叫網銀在線,在京東這個層面只是扮演網關的角色,那么未來他肯定會做個人的錢包,做怎么樣,這個再看吧。然后另外有一個京東有個人用戶,他可以做….

百度:

百度來做的話,他在PC端的搜索占70%以上,這是百度的一個很大的優勢。那么百度現在也在做移動端,百度他一個是圍繞他的這個生態,做這個搜索引擎、做流量。他也有百度小貸面對中小企業,金融知心面對金融客戶,百度理財面向所有用戶。百度百發這個產品出來后,給人的感覺就是,互聯網公司真的是有錢。互聯網的免費是什么樣的,我貼錢給用戶,百度貼了4000萬吧,他贏得了什么?第一個,對百度來講他贏得了最重要的是有了自己的金融賬戶體系,百度以前是沒有這個賬戶體系的。另外一個,他這個砸出去的4000萬,就算是做廣告費也是很值的。百度先做了這個倒貼,那么他引發了其他互聯網公司也紛紛來倒貼,比如說網易,接下來還會有車貸、房貸,還會很多。我們都非常歡迎大佬們來補貼我們,我覺得接下來幾年互聯網金融的產品都是可以買的。

2013年互聯網金融的10大事件

接下來我給大家講下2013年互聯網金融的10大事件。我想給大家梳理下這個10大事件,讓大家可以看到接下來會發生什么樣的變化。

1、3月7日:阿里宣布將成立小微金融集團。包括兩塊,一個是余額寶,一個是阿里小貸。

2、6月13日:余額寶上線。余額寶上線,剛才講了,產生了很大的影響。

3、7月:百度、新浪獲得支付牌照,京東金融集團成立,拉開互聯網金融戰。百度申請的是互聯網支付的牌照,新浪獲得互聯網支付、預付卡發行與受理牌照。大家如果去留心支付界的事情,大約有5、6類的牌照,移動互聯網都是全國性的,但是線下銀行都是區域性的,如果你拿區域性的牌照只能區域性地去做。他們倆為什么都沒有去拿線下銀行卡收單的牌照,是因為線下銀行卡收單的成本很高,光一個POS的成本就是成百上千塊,簡單的也要三四百塊錢一個,那么這個成本是商家出還是賣家出?所以另外一個現在線上銀行卡收單的機會不多了,這就是為什么9月份支付寶去取消自己的線下POS機,來抑制中國銀聯壟斷,僅這個線下銀行卡賬單關停跟銀聯沒有什么關系,僅就這個事兒上來說,因為第一個成本很高,二是受益很小,三是沒有這個需要通過POS支付來完成我的布局。

4、8月5日:微信5.0版發布,微信支付功能上線。微信支付來了,雖然不太好用,網卡,成功概率不高,因為移動端的網卡成功率是比較低的。但是他的影響還是很好,現在整個微信的用戶是3000萬,是我自己打聽來的,不靠譜的話我也不負責。

5、8月29日:民生電商在深圳前海注冊成立,民生進軍互聯網金融。這個8月份的時候是民生電商,這個注冊的事兒,他注冊的很難,2012年底的時候就開始布局來招人,民生電商已經在談要做的事情,他講的是我從B2B和B2C兩端來切入,包括切入電商業務,然后他現在做的是兩個一塊兒,他做的是一個中小電商金融聯盟。從這個可以看出他一再給中小電商提供金融的服務,因為中小電商的能力弱啊,你跟銀行已經大的金融機構博弈、談判能力很弱勢,你談到的籌碼就比較少。另外一個中小金融電商聯盟,他相幫的是一些農商行來轉型來做。實際上我覺得民生電商現在遇到很多坎坷,但是如果他能夠抓住這個需求,然后找到一些實干型的人才,那么他在這兩塊兒,中小電商金融聯盟和中小金融電商聯盟是可以尋找一些機會的。

6、10月21日:百度宣布與華夏基金聯合推出的理財計劃百發即將上線,年化收益率8%。然后十月份推出百發,我覺得百發出來,告訴大家我互聯網換一種玩法,倒貼。

7、10月30日:2013互聯網金融全球峰會在京召開,參與人員3000人。十月份互聯網金融千人會做的,一個全球互聯網金融峰會。那么我也是互聯網金融千人會的一個發起人,然后這是互聯網金融全球最大的一個會,他是一個峰會。邀請了LendingClub、卡巴斯基等一些全球的人過來分享,他現在在深圳、杭州、香港、華爾街、北美等,都做了一些業務討論。我覺得他最大的貢獻就是促進了業界的討論,千人會其實是一個草根的組織,他實際上推進了行業的發展,大家可以關注下他接下來做的一些事情。

8、11月6日:眾安在線正式開業,三馬開賣保險。我覺得這個整個互聯網保險行業怎么來進入互聯網,這個思維和嘗試。眾安在線因為是三個老大都來博弈,個人覺得老大和老大的合作可能就是每個人都想當老大,沒人那么配合。

9、11月12日:十八屆三中全會,提出“發展普惠金融。鼓勵創新,在加強監管前提下,允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。不管怎么樣,他不管你、包容你,對你來說就是機會。大家只要兩個紅線不要去碰,就是非法吸收公共存款、非法集資,那么久包容不管你。那么對于你來說就是最好的發展機會。

10、11月28日:央行知道的中國清算支付協會下屬的互聯網金融專業委員會成立,馬明哲出任會長。互聯網金融的專業委員會成立,是有75家企業單位,P2P行業有10家,其實還有很多很好的P2P的公司還沒有加入,接下來肯定都會加入。這就是銀行、基金、保險這些傳統金融和第三方支付都納入了我的視野,就是我官方來看你以后可能會是合法的,只要你自己協調好不要去犯規,我都會給你空間。

2014年互聯網金融的8大趨勢

大的做互聯網金融的互聯網企業,我反應很靈敏,既然賺錢我肯定都要去。那么傳統的金融機構接下來也會去做很多事情,我們至少可以看到2014年互聯網金融有8大趨勢。

1、互聯網金融步入理性發展階段,注重基礎設施建設。

2013年是互聯網金融元年,大家也很懵,首先互聯網金融是什么,首先去了解。接著是說,怎么去做互聯網金融,你創業,你的核心競爭力在哪里?我覺得大家,尤其是創業的人,不要一下子扎進去,你要知道自己長久的競爭力在哪兒。支付寶、京東、騰訊都有10-15年歷史了,你怎么去拼得過他們?我覺得基礎設施的建設主要包括幾塊兒:支付、數據、?為什么說支付,因為一般普通的小的創業者,說我再去申請一個第三方支付牌照,是不可能的,但是你的數據可以留下來。因為你是最能夠touch到用戶的,你把這個用戶的數據、把架構做好,那么在來是會給你產生巨大的能量的。對對于互聯網巨頭來說這更像是一場長跑,不是說互聯網企業在金融行業做個渠道就行了,這個是很容易死掉的。因為渠道的遷移是越來越快的,你知道微信的下一個是什么嗎?我也不知道。所以說做渠道你永遠沒辦法去休息,不可能一勞永逸,你要去做基礎的數據。我們剛才說支付寶的成功,因為他有數據,因為他知道這么多年用戶的習慣,可以去做用戶行為分析。現在很多人用支付寶來做信用卡還款,他在兩個省做實驗,可以出個征信報告和數據分析。

2、移動互聯網金融將成為創業藍海。

像挖財等出了一些產品,接下來移動互聯網的機會會越來越大。首先大家都知道中國人到2013年智能機的出貨量是3.6個億,這是IDC的數據。2014年智能手機中國的出貨量會是4.5個億,二智能手機在所有手機匯總的出貨量達到80%,這就是移動互聯網帶來的新的機會。我也在思考,對于互聯網我們還能做什么?很多媒體人把視野關注到數據的渠道,對于所有的傳統媒體和網絡媒體來說,在移動端我們又重新站回了同一起跑線,來尋找更多的機會。2014我們可以看到這樣一個格局,競爭會越來越激烈。現在移動支付有幾種情況,一個是NFC的支付,就是運營商搞得一塊兒;另外一個就是支付寶和微信的這個掃一掃,這兩個會比較厲害,他們之間迎來的會是生態之爭。他不是說我支付寶或者微信自己弄個掃一掃就好了,而是你需要線下的商場和便利店,都要配合掃一掃的。你有沒有把這些點的利益都綁在一起,最近比較火的是滴滴打車和快的打車,天涯和支付寶的掃一掃。我掃一掃不收費,我支付寶給打車用戶和司機分別5塊錢;那么滴滴呢,你叫車點快的我就給你5塊錢,快的從杭州殺到北京來了,你滴很難受。滴滴背后的干爹是騰訊,快的是阿里,兩個打的很兇。還有運營商的ASC支付,大家看到最簡單的就是我們公交卡的支付。銀聯也會推ASC,現在已經有線下的刷卡系統,已經占了40%的市場,他會主要去推。就是你要調和的利益是什么,有銀聯、運營商,這些利益之爭。而你的另外一個就是支付寶和微信,他的這個你要完成的就是說,個人用戶我去線下的O2O、線下的實體,愿意去推我,那么兩邊就會打得比較兇。

3、移動支付的格局之爭更激烈,金融O2O將成為2014年熱詞。

O2O這個詞一定會成為未來一年的熱詞,不僅是金融領域。因為我們可以看到,比如民生電商的這個線上銀行,最近關門了,不過沒關系,將來肯定會想辦法進行曲線救國。包括社區怎么打通線上線下,比如騰訊的微生活在,可以看到O2O上會有很多動作。

4、互聯網金融將成為電商標配,差異化成為核心競爭力。

大的電商平臺和小的電子商務平臺,你包括化妝品領域的聚美、熱風,還有賣鞋子的優購,賣房的搜房網、易居中國,這些都會來做互聯網金融。因為他們自己是有一個特殊的用戶群的,這要去穩住這個客戶群,我都可以去做,支付環節已經打通了,借用支付寶、財付通或其他支付都可以去做。在做的時候你就要去想,你的核心競爭力在哪里。比如現在的搜索,車載在做,我房貸在做,你們之前怎么形成差異化,包括租房和易車,你怎么形成自己的差異化產品,接下來就是內功了。

5、互聯網去偷更大步驟切入金融:BAT之外,還有更多。

以后互聯網金融進入的巨頭會越來越多,包括網易、鏈家。因為鏈家已經很好地把IT系統做了,比如清華對面的華清家園,每一棟沒一號樓,一提多少層多少戶,他在他的IT系統上都可以標注出來,絕對不會出錯,他的錄入人員絕對不會出錯。比如每一次撥電話給客戶訪問,都會記錄好。今天剛剛來的時候,我在地鐵上看到的,鏈家現在在做自如的租房的平臺,他就是一個租房的市場。你像現在很多年輕的小白領,他不想天天跟中介斗來斗去的,然后天天被房主趕。他想住的更舒服一些,管理更好一些,那么鏈家做的就是租房市場。還有很多傳統商貿的企業,都會來做。還有現在線下的很多擔保、小貸的公司都來做互聯網金融,因為他有很多客戶和項目來源,像現在很多互聯網上的P2P就跟擔保和小貸合作,你扮演的就是渠道的作用,接下來人家要自己干了你怎么辦?

6、傳統金融機構將越來越快速進入互聯網金融。

大家可以看到工行、招行、平安、民生都會來做,還有越來越多的證券,比如國泰君安。已經拿到牌照和沒有拿到牌照的,都憋了一股勁兒。金融行業的人是很聰明的,最聰明的就是金融和互聯網。互聯網的是天天忙讓我自己能賺到錢;互聯網是我制造一個封閉的系統讓我自己賺到錢。這兩個碰到一起的時候,看未來誰能做的更好吧。

7、細分領域的監管政策將逐步落地。

細分領域,包括P2P的領域,因為比特幣已經做了一些政策的要求了,還有眾籌,都會有。P2P,一些很多專家除了兩條紅線以后,他有很多落地的,比如你不能去做資金池,你不能做最的平臺,另外你平臺不能去做擔保。還有你的項目方要來做一個項目,那么你應該做一個聲明,那么你就不能給項目方去融資,因為你是關聯的。

8、互聯網金融領域的投資并購將不斷呈現。

接下來互聯網金融領域的投資和并購會很多,今年it桔子做了一個演示,互聯網金融的每個分支都會有很多的分工。你比如說做你的貸款、支付、理財、保險,接下來投資和并購的會很多。我覺得2014年對于互聯網金融創業的人會有很多機會,關鍵你想進入什么樣的領域,去做這個事情。然后也希望大家多去尋找包括交易、醫療、零售諸多傳統領域的機會,這是互聯網創業人的下一個藍海。

感謝大家,給大家分享這么多我對互聯網金融的思考。

 

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