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中國農商行發展現狀及品牌轉型升級之探討

2014-01-21 15:24:55
來源:你我貸

文/張志波

農商行是按照現代企業制度建立的,它是一個公司制度架構完善,產權明晰,運作規范的現代金融企業,始終堅持服務“三農”,主要服務中小微企業、服務農戶、服務縣域經濟,逐步成長為縣域金融的主力軍和城鄉人民最可信賴的銀行。

2003年以來,按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的總體要求,對農村信用社進行了全面改革,取得了顯著成效。農村信用社(含農村商業銀行和農村合作銀行)資本充足率達到11.8%,不良貸款率下降為4.5%,系統性風險基本化解。截至2012年末,農村信用社涉農貸款余額5.3萬億元,其中農戶貸款2.7萬億元,分別占銀行業金融機構涉農貸款的30%和農戶貸款的75.2%;承擔了全國98.4%的鄉鎮金融服務空白和67.7%的鄉鎮金融機構空白覆蓋任務。

其中最引人注目的莫過于全國各地開花結果改制而成農商行了。農商行之所以發展比較快,主要是因為產權明晰,制度規范,定位正確,理念比較超前。自2001年11月28日國內首家農商行張家港市農村商業銀行正式掛牌至今,全國已有384家農商行成立。

從以上數據可以看出,除四大直轄市全部組建了省級農商行之外,西部經濟落后地區數量不多,發展較慢,華東地區農商行最多,發展尤為迅速。銀監會發文銀監發[2010]92號明確指出:今后不再組建農村合作銀行,符合農村商業銀行準入條件的農村信用聯社和農村合作銀行,應直接改制為農村商業銀行。而農村信用社改革方向是:農村信用社在三到五年的時間內必須組建成農村商業銀行。因此在今后五年內,還將至少有近千家農商行要陸續成立。

農村信用社的數量已從2006年的19348家減少到2012年的1927家,資產總額從2003年的2.6萬億增加到2012年的7.9萬億,增長了2倍。稅后利潤從2003年的-5.5億元增加至2012年的654億元,利潤總額已達到城市商業銀行的一半。

其中2012年,全國新組建農商行125家,農信社數量減少338家,農村合作銀行則減少至147家,農村金融機構產權制度改革加快步伐。農村信用社和農村合作銀行的加速改制,正在為農商行注入活力。銀監會日前發布的2012年度《中國銀行業運行報告》顯示,在各類商業銀行中,資產余額同比增長最快的便是農商行,增幅達47.1%,遠超全國性股份制商業銀行的28%和城商行的23.7%,其中最主要的原因便是得益于農村信用社與農村合作銀行的加速改制。

從以上數據可以看到,無論資產總量還是經營業績都有了歷史性跨越。農村金融改革取得了非常大的成績,但是已組建的農商行在品牌升級轉型過程中也暴露出一些問題和誤區:

一、個別農商行在轉型升級后,片面追求利潤最大化,有偏離“三農”趨勢。

農商行在學習其他商業銀行先進管理經驗的同時,不是要生搬硬套,千萬別忘了自己姓什么。需要根據自身的定位和方向,打造有自己特色的農商行。

二、農商行的目的是上市?

上市不應該是目的,必須區別對待,健全法人治理,穩健發展才是農商行首先要考慮的。

三、相對其他商業銀行,農商行機構治理還不夠完善,人員素質偏低。

主要表現在人員素質偏低,人員老齡化,服務意識和基礎較弱。另外,與改制前原農村信用社相比,農商行股東個數已經有了大幅度減少,但股東數仍然顯得過多,尤其是自然人股東過多,股權過于分散。股份制機制構造上不完善,法人治理結構“殘缺不全”,董事會、監事會、股東大會依然流于形式,現代金融企業制度沒有形成,仍沿襲農村信用社管理模式,“換湯不換藥”,難以充分展現股份制的優勢和生命力。?

四、風險防控能力不高。

由于信貸、人事、財務等內控機制尚未構造健全,經營管理上仍存在許多漏洞,信貸營私、用人營私、財物違規等方面的問題難以根除,就全國票據違規業務而言,就有不少農商行涉身其中,自我約束的內控機制沒有最終形成。典型案例包括比如最近成立的中山農商行,一信貸員卷走客戶900萬存款,中山農商行被指風控形同虛設;北京農商行7億騙貸案;吳江農商行在2008年違規發行次級債券,反映出其風險意識淡薄,內部控制和風險管理機制存在缺陷。

五、業務產品比較單一,金融創新能力不足。

農商行應探索發展農業產業鏈金融,大力推廣農村微貸技術,引進城鄉皆宜的金融產品,普及應用現代金融工具,更好地滿足農村多元化、特色化的金融服務需求。全面深入推進農村金融改革發展,努力為農業現代化和城鎮化提供更加有力有效的金融服務。

六、農商行與省聯社之間的矛盾日益積累。

信用社改制為農商行,省(市)聯社與農商行的行政隸屬關系仍沒改變,經營管理上受到掣肘的現象無法根除。而農商行的轉型壓力與省聯社傾向于相對穩定或自成相對完整的系統之間的矛盾有所突出。比如東北某農商行就曾因此和其省聯社產生了矛盾。

2012年1月6日,溫家寶總理在全國金融工作會議上指出“省聯社要淡出行政管理職能,強化服務職能”。這意味著,今后幾年農信社改革的重點將會是省聯社的改革。省聯社改革必須有序、穩妥。可以在有條件的地方先行試點,試點的模式也可以不同,再進行分析研究,然后再逐步改進和推開。其中一種模式,組建農商聯合銀行,由全省農信社系統出資組成,向股東行社提供服務并按照市場價格收取費用。這種模式得到不少地區的認可,筆者從內部渠道獲知,山東、福建、江西等地傾向于這種改革模式。

農商行品牌轉型升級過程中不可避免會產生陣痛,為了將來繼續深入轉型升級,推進農商行品牌建設,我們不妨從以下幾個方面來探討:

一、進一步加強風險管理,完善法人治理模式,建立流程銀行。

風險管理水平直接體現了銀行業的核心競爭力。在經營和發展過程中,認識風險、防控和化解風險,是實現經營目標,推進可持續發展、科學發展的本質要求和根本保障。

其一,要牢固樹立風險管理意識,加強風險管理文化培育,使得員工把防范風險作為自覺行動。特別是處于風險控制的前臺員工和內審部門,要針對性地加強專業性培訓,全面熟知各項風險管理制度,掌握現代風險管理理論和方法,培育先進的風險管理理念。

其二,要強化相互制約的經營管理和決策機制。加強授權、分權管理,規范決策程序,通過科學合理地分配責、權、利,使得各級、各部門之間權力制衡,減少決策失誤。

其三,要加強制度建設,做到經營管理有章可循,約束有效。

其四,要按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則,建立風險識別、計量、監測和控制系統。全面就是從“三會一層”到每位員工,都必須具備風險管理的義務和職責,并覆蓋所有部門和崗位,還滲透到各項業務和各個操作環節;審慎就是要堅持“內控優先”的要求,做到業務發展,制度先行;有效就是保證內控管理的權威性和約束力,對存在的問題能夠得到及時的反饋和糾正;獨立就是風險管控人員不應受到干擾,能夠獨立判斷、識別風險、報告風險,并實施相應措施。

二、品牌建設,任重道遠

作為一個企業,品牌尤為重要,首先要有自己對外統一的品牌形象,建立自己的企業文化,加強人才隊伍建設。建設優秀的企業文化能夠引導員工在較長時期的經營活動中逐步樹立起共同的價值觀念、行為準則,有利于工作的開展。確立并實施統一的VI識別系統,壯大無形資產價值;有計劃、有針對性地組織各種文化活動,增強歸屬感和凝聚力,外樹企業形象,內鑄精神動力。建立起“以市場為導向,以客戶為中心,以服務為前提,以效益為目標”的服務理念。同時,加強企業內部培訓,提高員工素質和業務技能。充分借助IT信息化手段,讓客戶享受到優質、快捷、安全的金融服務,才能在市場競爭中取得主導地位。

作為一個品牌,首先是其命名和標識簡稱。名字取得好,事半功倍,取得不好,事倍功半,還可能成為笑柄。下面舉幾個比較典型的例子,一般來說,農商行好的名稱簡稱,一般有以下幾種形式,比如:

張家港農商行zrcbank,廣州農商行grcbank,天津農商行trcbank,成都農商行cdrcb,上海農商行srcb,這幾種命名方式都是非常好,其簡稱非常直觀的表達了農商行的含義,非常有利于品牌傳播,比如廣州農商行總部大樓Grcbank英文簡稱,非常直觀大氣。還有天津農商行和天津航空公司戰略合作,冠名“天津農商銀行號”飛機,是國內首架以銀行命名的飛機,其Trcbank標識彩繪到飛機上,效果非常震撼。成都農商行組建車隊并冠名汽車拉力賽,cdrcb標識同樣耀眼。

而有的農商行簡稱就非常令人費解了,比如最近成立的中山農商行英文簡稱zsrc,作為一個銀行簡稱竟然沒有字母B(bank),實在令人費解;有的甚至更省事,比如廣東順德農商行壓根就看不到其英文簡稱,這樣品牌宣傳起來效果更加大打折扣了。

作為一個品牌,除了線下宣傳,還有線上的傳播和使用。尤其對于現代化的商業銀行,網上銀行是不可缺少的重要功能,而域名是網銀最重要的入口,其重要性不言而喻,最佳的網銀域名原則是要和其英文標識簡稱一致,線上線下統一起來才能事半功倍。比如張家港農商行zrcbank.com,天津農商行域名trcbank.cn,廣州農商行域名grcbank.com,成都農商行域名cdrcb.com,遼寧東港農商行采用dgrcb.com域名,上海農商行srcb采用srcb.com域名,并保護shrcb.com和srcbank.com等相關域名,這些都是非常好的范例。但是也有個別簡稱和域名不一致的,比如珠海農商行簡稱zrcb域名卻使用zhnsb.com.cn,佛山農商行簡稱frcb,域名卻是bankofchancheng.com,這些對于品牌傳播來說是一大忌,值得這些農商行早日重視起來。

一個好的標識簡稱是農商行品牌轉型升級之基礎,未來組建的農商行不妨慎重考慮。

三、不斷加大科技投入,提升金融IT信息化水平。

農商行需要進一步加大信息化建設的投入,從全球銀行業的發展趨勢看,IT技術已全面融入現代商業銀行的各項經營管理活動之中,對銀行業的經營理念和經營模式產生了巨大影響。IT信息化已成為決定商業銀行管理水平、客戶服務能力和市場競爭力的關鍵因素之一。為應對一個更加開放、交互的互聯網金融新時代的到來,農商行的改革、創新、轉型將更多建立在信息技術的應用之上,信息技術與經營發展的高度結合將成為農商行不可復制的核心競爭力。

農商行還將要積極應對第三方支付平臺(比如支付寶[微博]等)的競爭和威脅,發揮自身在信用等級、支付結算、資金存管等方面的特有優勢,開發更多智能便捷、貼近客戶需求的支付服務和移動服務應用,增強在電子商務市場競爭的主動權,比如可根據農商行自身特點,在農商行網站開發農產品特色購物商城,可參考廣州農商銀行最新上線的綠色農產品主題商城mall.grcbank.com。

四、大力發展中間業務,加強金融產品創新。

在金融業比較發達的西方金融機構的中間業務收入比重將近50%,可見中間業務的重要性。除了大力發展中間業務,需進一步創新農村金融產品和服務方式,積極推動土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作,探索開展“三權”抵押試點。探索發展農業產業鏈金融,大力推廣農村微貸技術,引進城鄉皆宜的金融產品,普及應用現代金融工具,始終堅持以客戶為中心,總結和推廣上門服務、延時服務等服務方式,更好地滿足農村多元化、特色化的金融服務需求。

總之,創新締造璀璨,遠見成就未來!隨著中國農村金融不斷深化改革,農商行品牌轉型升級,相信中國農商行的明天會更加美好!

作者簡介:張志波,農商行品牌顧問、金融IT信息化專家、托拉斯農商行研究中心負責人、中國農商行門戶網CEO、中國農商行品牌協會發起人。

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