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【案例】堅持基金定投提高收益率

2014-01-21 15:24:54
來源:你我貸

個案資料劉先生,26歲,單身,在一家公立醫院工作,扣除五險一金以及個稅后每月工資4500元,每年年終獎1萬(逐年增加),現有定期存款3萬,無其他投資,對理財產品不太熟悉。每月主要開銷:電話費100元,房租300元,交通費200元,電水費100元,伙食費500元,給家里500元,其他200元。每年旅游用費2000元,孝敬老人1000元。

財務狀況分析

劉先生正處于職業生涯的初始階段,工作收入穩定,每月工資收入大于消費,可供自由支配的資金比較充裕,但未來幾年將陸續面臨購車、購房和結婚成家的資金需求,如果僅依靠簡單儲蓄的方式來進行財富積累是很難達成未來的三點理財目標的,因此劉先生需要開始學習理財知識,建立理財規劃,將每月結余的儲蓄存款資金合理地用于理財投資,增加投資的組合收益,以滿足未來的理財目標。

理財目標兩年以內購買價格在13萬左右的汽車。按月基金定投實現買車計劃劉先生每月可結余資金是2600元,建議劉先生按月購買基金定投,假設基金定投的年化收益為6%,則兩年后,劉先生將有7萬元左右的可支配收入用于購買汽車。

由于劉先生希望購買13萬左右的車,金額高于假設的基金定投可獲得的7萬元,這里有兩個購車方案可比較,方案一是:建議劉先生選擇購買價格在7萬元左右的汽車,一次性全款支付車款,既實現購買汽車的目標,又不會增加新債務。方案二是:劉先生可向銀行申請汽車按揭貸款,支付4萬元左右的首付購買到13萬的汽車,優點是劉先生可按照原有設想買到較為滿意的汽車品牌,缺點是劉先生將背負一筆三年期的債務(目前車貸的分期最長為36個月),且目前汽車按揭貸款屬于消費貸款,貸款利率較高。考慮到購買汽車的三年后,劉先生還有購房需求,因此建議選擇第一個方案,降低購車價格,等購房成家之后,可再考慮更換更貴的汽車,這樣既可實現買車的愿望,又不會對之后的生活造成太大的影響。

理財目標五年后購買40萬左右的住房。利用住房公積金實現買房計劃目前政府規定住房公積金個人繳存金額為該員工上一年月平均工資的12%,公司按照個人繳存金額同比例繳存,劉先生稅后工資為4500元,計算出他每月住房公積金賬戶至少存入1080元,不考慮劉先生工資逐年遞增的因素和住房公積金每年付息的因素,五年后公積金賬戶余額約為64800元。劉先生每年的年終獎是1萬元,其中固定支出3000元,每年結余7000元。考慮這是一筆金額較大的收入,且每年固定獲得,建議劉先生將其用于投資歷史業績優秀的債券型基金,這是一種較安全平穩的投資品種,近三年的年化收益約為6.5%。

假設劉先生的年終獎以每年5%的幅度增加,五年后將債券基金一筆贖回,加上住房公積金賬戶余額,兩者相加,可基本滿足購房首付的12萬元。在付完首付后,劉先生可利用住房公積金作為月供的一部分。劉先生的工作穩定,未來也有加薪預期,每月的收入結余較充裕且房貸是他目前唯一的負債,考慮到貸款是復利計息,建議劉先生按揭年數選擇20年。理由如下:公積金貸款利率按4.5%計算,還款方式按等額本息來計算,若按揭年數30年,則月供1418元,還款總額510734元;若按揭年數20年,則月供1771元,還款總額425140元。每月僅需多負擔353元就可減少總利息支出85000多元。根據之前的估算,劉先生每月可還月供的住房公積金約為1080元,差額部分可從劉先生的每月收入中扣除。

理財目標六年后結婚,需8萬元左右費用。積少成多儲存結婚基金劉先生從一開始就進行的基金定投需長期堅持,這是一種不需要主動擇時的投資方式,省時省力,非常適合劉先生這樣收入固定且沒有太多理財經驗的投資者,在其買車用光基金定投的資金之后,仍應堅持每月繼續購買基金,定投的方式購買基金不僅可分散風險,分享中國長期經濟增長的收益,而且比較靈活,可以根據劉先生理財目標的需要,進行部分或者全部定投份額的贖回。我們按照劉先生購買汽車后前三年每月基金定投2600元,買完房產后的一年每月基金定投改為1909元(收入的其余部分用于還貸)進行計算,假設基金定投的年化收益仍為6%,劉先生可以在他31歲時提前累積到結婚所需的8萬元資金,實現結婚成家的理財目標。

于雙雙招商銀行北京萬泉河支行理財經理(AFP持證人)

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