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民間機構搶灘類資金池業務P2P地下理財暗流洶涌

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

3月27日,隨著一紙文書(窗口叫停),通道類“影子銀行”的規模擴張已然受到了監管部門的鉗制。其實在影子銀行體系的另一端,一股民間理財機構所組成的勢力也在如火如荼地向資產管理行業進軍。

近日,一家名為中融民信資本管理有限公司(下稱中融民信)的民營企業逐漸在諸多民間理財機構中高調顯露出來。“現在做這個的公司其實很多,只是我們把產品(說明書)傳上網了,而別的公司在外面發傳單。”中融民信的一位產品銷售經理告訴記者。據該公司的介紹,其多款理財產品的運作方式是以“P2P借貸(peertopeerlend)理財模式”實現資金出借人和借款人之間的對接,并通過對借款人的信用評估來收取服務費,然后再通過債權轉讓的形式兌付出借人的本金和利息。

早在2006年,以宜信公司的成立為標志,P2P借貸模式就已在國內出現。隨著該行業近7年的發展,公司和參與者數量都與日俱增,但由于缺乏監管標準,以及線上、線下的口徑差異,其實際規模或已難以統計,但毫無疑問的是,P2P借貸已成為了國內“影子銀行”中重要的新生部分。

然而,記者在調查中發現,上述P2P產品的銷售宣傳與實際運作,卻并不像其宣稱的那般簡單,而且存在著諸多風險隱患。

低門檻、高收益、短周期的背后

“固定收益理財產品,保本保收益,流動性高,資金運轉公開透明,最低10萬元起存,1年期12%-13%”這段產品宣傳正是來自于中融民信某銷售經理。而據該經理介紹,最低甚至5萬元也可以起存,而期限最短的產品――“月滿贏”僅為一個月,其到期年化收益率在6.6%左右,收益率遠遠高于銀行、券商等機構開發的產品,而后者超短期理財產品的發行則已被相關監管部門叫停。

僅數萬元之低的準入條件,最高收益率達13%,超過大多數的信托產品收益率,如此誘人的背后究竟隱藏著什么?

“你投資,我們幫你理財,你得收益就行。”上述銷售經理表示,“我公司理財產品就像銀行理財產品,和銀行定期存款一樣的,只是利率比銀行高,(產品)保本保收益的,這些合同上都會清楚地寫明,而且我們每月會給您發一張單子,上面清楚寫明,您的資金運轉情況和您的收益。”

而據另一位中融民信的工作人員介紹,該資金的出借標的主要以小企業主、高級白領為主,而公司也會對借款人進行嚴格的資質審查,審查內容包括銀行流水賬、營業執照、各類證件甚至水電煤的情況等。

“我們控制得很嚴,有時一個人申請10萬,最后可能只借來5萬。”該人士告訴記者,“我們最多時接受資金有1000萬的,這種大額客戶對接的也是大額的借款人,而且那樣的話收益率也會更高,能達到一年16到17個點。”

值得注意的是,中融民信在風控中引入了“還款風險金”,該賬戶用于解決信用風險發生后的兌付問題。“這個賬戶我們是交給建行托管的,按照總金額的2%從借款人處提取。”上述工作人員介紹。

某國有大行信貸業務人士對此提出了質疑。“如果(中融民信)是借貸中介,那么更多要做的應當是加強信用管理本身,才2個點的保證金是遠不足應對風險的,因為這個杠桿已經高達50倍了。”

“現在做這種業務的不少,據我所知,上海就有五六家。”上述工作人員說。“像我每個月就能接個七八單,整個公司的盤子應該有好幾個億的。”

據悉,該產品目前主要的銷售方式以網絡、傳單及向現有客戶的關聯群體(如親人、朋友等)推薦為主。“一般有客戶買了產品賺錢了,又覺得沒什么風險,就會推薦給親戚朋友,很快買的人就越來越多,這種方法很靈的。”上述工作人員透露。

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