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坐等利率市場化改革還是購買替代存款的投資產品?

2014-01-21 15:24:36
來源:你我貸

長期低迷的存款利率并不能幫助儲戶抵御通脹對購買力的侵蝕。“近幾年錢變得不值錢了”幾乎是所有人的切身感受。只有在個人儲蓄存款利率特別是中小額存款利率浮動上限完全放開后,在銀行充分競爭存款的條件下,大眾才能真正享受到利率市場化帶來的紅利。但事實上存款利率的變相市場化過程,早就開始了。

近兩個月輿論再度聚焦利率市場化議題。先是中國央行7月份全面放開貸款利率管制;而后,央行周小川表示取消存款利率上限已做好準備。

政策變化、市場反應以及媒體熱議已經引發部分儲戶開始考慮轉移存款了。但對于大多數普通人而言到銀行把錢存定期仍是主要儲蓄方式,顯然貸款利率放開的效用遠不如存款利率上浮來得實惠。

普通民眾只能等待存款利率全面放開才能享受到利率市場化帶來的好處嗎?其實購買各種可以替代存款的投資產品也是一種理財方式。銀行的理財產品、基金公司的各種貨幣基金和短債基金、理財基金,包括一些保險公司的短期理財型保險產品和信托公司的滾動型產品,都可以在某種程度上替代各種期限的銀行存款,且風險可控。

在活期存款的替代品中,近一段時間余額寶比較火。客戶在支付寶上的閑置資金可以通過余額寶購買天弘基金公司的貨幣基金。貨幣基金沒有凈值波動,永遠是1元錢,只是每天公布的7日年化收益率會有不同。余額寶號稱收益達到活期存款10倍,這點并不夸張。盡管天弘基金是家規模較小的基金公司,天弘增利寶貨幣基金業績也并無突出之處,但也能保持3%上下的年化收益。而市面上運作較好的貨幣基金,今年大部分時間的年化收益可以做到4%,甚至接近5%。光從數字看,這已經是3年定期存款利率水平。何況貨幣基金還是按天計息,月復利結算。

關于風險,貨幣基金資產主要投資于短期貨幣工具,如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券。看看它的投資標的,會有風險嗎?至少到目前為止,市面上還沒有哪只貨幣基金公布的年化收益率是負數的。

關于流動性,貨幣基金過往一直遵循工作日9:30到15:00之間交易,贖回T+2到賬的交易規則。這點上確實不如活期存款。不過近兩年,一些基金公司開始為購買貨幣基金的客戶提供增值服務項目,包括交易時間延長、實時到賬等。關于投資門檻,貨幣基金是1000元,余額寶就更低了。

除了余額寶外,固定收益類銀行理財產品的投資起點門檻最低5萬元,高到上千萬;期限1個月到1年不等。目前年化收益率大概在3.5%~5.5%。收益水平肯定是要高出同期定期存款一大截的,而且固定,不過一般都不能提前贖回,流動性上受到限制。至于風險,銀行的牌子或許就是保證。

上述產品的收益水平幾乎已經覆蓋了5年期定期存款4.75%和上浮10%以后的5.225%的水平,甚至比國債都高,還會有人想去存5年定期嗎□市場上其實還有更多的固定收益類投資產品,如保險理財產品,長期固定收益理財產品,還有爭議很大的信托產品,可以貢獻更高的投資收益。當然風險程度也會隨之升高,安全性無法與銀行存款相比較。

變相的存款利率市場化早已開啟,金融市場已經提供了足夠多的投資品種,足以幫助用戶擺脫存款利率管制的束縛。只是需要投資人自己去了解學習,坐等利率市場化改革是一種惰性的表現。然而中國央行每月公布的金融數據里,代表居民儲蓄存款的數據還在不斷提高,在我看來這是一種悲哀!

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