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中信銀行小微金融布局推零售戰略轉型300億金融債券支持實體經濟發展

2014-01-21 15:24:38
來源:你我貸

中信銀行11月13日發布公告稱,11月7日已在全國銀行間債券市場成功發行總額為150億元人民幣金融債券,募集款項將全部用于支持小型微型企業貸款。日前中信銀行曾發布公告稱,在全國銀行間債券市場公開發行金額不超過300億元人民幣的金融債券,金融債券所募集資金全部用于發放小微企業貸款。

2013年初,中信銀行出臺了《關于中信銀行發展戰略若干問題的意見》,提出大力發展小企業金融、網絡銀行等新興業務,按照“橄欖型客戶結構”的市場定位和“特色化”的行業定位,加快客戶結構調整。歷時近一年,中信銀行從總行戰略布局到小微金融轉型再到特色務逐漸打破信貸禁錮,向更加多元化、綜合化方向發展。

截至2013年9月末,中信銀行小微金融貸款余額為3541.8億元人民幣,較年初增長31.28%,高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點;小型微型企業及個人經營性貸款增量為843.8億元人民幣,比2012年同期多增324.3億元人民幣。

支持實體經濟不走信貸擴張老路

當前,金融行業支持實體經濟發展是熱點話題,但支持實體經濟,也確確實實需要進一步的金融創新;如果不拓展企業的多種融資渠道,不解決金融創新問題,仍然難解小微企業之“饑渴”。

不走信貸擴張的老路,是中信銀行新戰略轉型的一個理念。其實自2012年下半年以來,中信銀行就按照小企業業務重心“下移”的基本思路,重點扶持單戶貸款金額500萬元人民幣以下的小微企業,并將小企業客戶對象從制造業向服務業、從大宗商品原材料向消費品、從生產服務向生活服務轉變,進一步支持實體經濟發展。

中信銀行小微金融布局的出發點有兩個:“特色”和“創新”。事實上,這也不僅僅是該行小微業務的出發點。中信銀行新發展戰略中就明確提出“建設具有獨特市場價值的一流商業銀行”的發展愿景,堅持自己獨特的市場選擇,以城鎮化建設和現代服務業作為發展重點,大力發展網絡銀行業務,打造非主流業務的競爭優勢。

具體到小微金融方面,中信銀行的業務流程設計既明確了每個環節的操作標準和要求,又保持了一定的彈性和靈活度,確保通過業務流程的優化,在有效控制風險的前提下,全面提高業務的辦理效率。具體體現為:一是貸前調查,申請資料簡單,按照客戶準入條件,采用表格化的調查形式,對關鍵風險點進行調查;二是審查審批,信審人員根據關鍵風險控制點,對客戶的授信條件進行審查,引入標準化的審查審批表,實現標準化的審查作業流程;三是貸后管理,根據客戶的還款方式和經營情況,運用零售化的思維,進行差異化的貸后管理,注重貸后管理的實質。

差異化立足小微金融競爭領域

隨著金融服務實體經濟被不斷強化,特別是在利率市場化進程不斷推進、金融脫媒的壓力下,發展小微金融已經成為商業銀行戰略轉型的重要內容,小微信貸成為銀行業競爭最激烈的業務領域。

中信銀行在努力適應外部市場環境變化的戰略機遇的同時,更多的是在苦練“內功”。在中信銀行看來,推動內部經營模式調整是競爭的必然選擇,銀行要改變長期形成的“傍大款”經營模式,建立符合經濟結構調整愿景的新的經營模式,學會“彎下腰”并擅長做小微金融業務,真心服務于小微企業發展,做小微企業的“貼心人”,不用形式主義姿態面對小微企業,不片面追求業績而不強調實際客戶體驗,不片面追求客戶數量而不強調客戶質量,不片面注重眼前利益而不強調未來發展機遇。

作為產品為導向的金融窗口企業,中信銀行實施了表格化的標準作業流程管理,引入標準化作業模板,提出48小時批貸,提高業務辦理效率;產品方面,該行先后已推出信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個子產品的小微系列產品;對于小微企業主最關注的擔保方面,中信銀行改變過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法,產品中抵押類、質押類比重較少,較多采用創新擔保方式或依據客戶商譽的信用方式。

不僅如此,中信銀行還實施批量開發,采用集群營銷方式,對小微企業金融市場細分,重點圍繞“一鏈兩圈三集群”的業務渠道,根據不同集群特點量身定制金融服務方案,批量、高效解決小微企業的金融需求。

專業的隊伍做專業的事

一向以嚴謹在業內著稱的中信銀行,在服務小微企業方面也體現出其高度專業化,目前該行已打造出一支專業化服務小微企業的精銳部隊。“不求包打天下,而是在重點領域強化自身的專業服務能力,打造自己的專業小微團隊”,這是中信銀行的主張。

據了解,中信銀行總行在小企業金融部設立了產品開發部,由具有豐富市場經驗和敏銳度的專業人員組成產品開發團隊,并針對小微市場需求,完成產品設計,開展產品創新,全力為小微金融業務提供技術支持;分行層面已經形成了一支懂業務、有經驗的120多人的小企業資深產品經理隊伍,經過資格認證和培訓,初步打造了一支1800多人的小企業專業客戶經理隊伍;由此,構建出多層次的小微金融服務團隊體系,進一步提高了小微金融服務的覆蓋面,全力為小微客戶提供服務。

中信銀行打造專業的小微團隊以及更新現有的支持系統,更長遠的目標在于提供更加綜合化的小微金融服務,而不僅僅是為小微企業提供信貸。中信銀行的初衷更是希望能夠通過服務小微企業,將傳統的信貸服務進一步延伸到資本市場,實現交叉營銷,提高服務的附加值。

中信銀行小企業金融部相關負責人表示,在未來小微金融業務的發展過程中,將重點集中在互聯網渠道服務的建設、創新機制的建立等方面,從外部、內部兩個渠道推進互聯網金融的發展,創建包含銀行、消費者、市場中介者、供應商等多種角色構成的小微金融互聯網生態鏈。

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