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家庭理財/陳鎮,趙敏捷:圖書比價:瑯瑯比價網

2014-01-21 15:25:31
來源:你我貸

第一章什么是家庭理財

一、家庭理財的基本概念

“家家都有一本難念的經”,其中“理財”就是一段十分重要的經文。如果要想生活舒適,就必須要把理財這段經文“念”好。

理財是一個范疇很廣的概念,個人、家庭、公司乃至國家都有著不盡相同的理財活動,本書主要闡述家庭理財的思路方法及工具。

家庭理財,從理財的范疇來看,就是以家庭為單位的一種打理錢財的活動。在此類活動中,理財主體(家庭成員)、通過對家庭財產和資產負債的科學合理的配置,以達到減少乃至避免風險、保證家庭生活順利進行的目的。

隨著人們消費水平的不斷提高,作為新一代的年輕人深受西方消費意識的沖擊,許多家庭都在資產配置上面臨著新的問題,遭遇了新的困難。如何在資產配置上去適應這樣一個新的變化,已經成為人們所需要解決的重要問題。

二、家庭理財的目標

只有確定了目標,才能產生奮斗的動力,才能認準目標,投入興趣與熱情堅持不懈地去取得成功。

“錢不是萬能的,但沒有錢卻是萬萬不能的。”這樣一句廣為流傳的話深刻體現出了錢的重要性。通俗地來講,家庭理財的目的,其實就是圍繞一個“錢”字。只有確定了正確的理財目標,才能更好地賺錢、省錢和花錢。

(一)“節流”

在中國的神話傳說中,有一種靈獸,叫做貔貅,相傳是龍的第九個兒子。其特點是沒有肛門,象征著金銀珠寶只能進不能出。貔貅被視為招財進寶的祥獸,因此在中國,許多大樓前面都有它的雕像。我們當然不能夠做到只進不出,但是卻可以通過合理的資本配置方式,來減少不必要的支出,這也就是通常所說的“節流”。蕓蕓眾生,有的人“今朝有酒今朝醉”,有的人吝嗇如“鐵公雞”,而有的人卻能把每一分錢都用在“刀刃”上,不同的人生觀決定了不同的支出方式。我們不能說哪些人錯,也不能說哪些人對,但就目前日趨完善的國家經濟體制來說,第三種人的支出方式更為合理。合理的資本配置,往往更能夠促進生活健康發展。

(二)“開源”

適宜的家庭理財可以不斷增加收入,這就是所謂的“開源”。家庭財產的保值增值是任何一種理財方式的目的,投資就是其中最為典型的一種理財方式。中國人自古以來就不缺乏勤儉節約的作風,但是有的人只懂節約,固守資本,企圖穩中求財,而不懂“放線釣魚”,更是不敢涉險投資,到最后老本耗光、油盡燈枯。

有一個關于兩個吝嗇父子去東海的故事。他們在去東海的途中,來到了一個渡口,父子倆舍不得出錢坐船,于是就提起褲子下水渡河。當他們到河中央的時候,父親不小心滑倒了,眼看就要淹死在水中。兒子一看這情況就慌了,忙向附近的船夫喊道:“喂,船家,快點過來救救我父親!我給你們30文!”船夫們都搖搖頭,“這……那就40文吧!怎么樣?”船夫們還是不肯過來救船夫們還是不肯過來船夫。早已讓水給嗆得半死的父親,從水面把嘴伸出來,掙扎著對他的兒子說:“畜生!你要是敢出到50文以上,我就自己沉下去!”……

錢財乃是身外之物,為其放棄生命是不值得的。故事中的那對父子無疑太過吝嗇錢財。在當時的情況下,他們不是不知道,只要多出一些錢,那些船夫們就會過來救人,那么父親的生命也會得到保障。父親懂得用金錢來換取生命保障的這種投資方式,卻愚昧地不想用太多的物質財產去換寶貴的生命,任自己淹死在水中。

投資是讓渡一些資產而換取另外一些資產的活動。合理的家庭理財就包括合理的投資。一項合理的投資往往會帶來一定的回報,最明顯的表現是物質財產的增多,也就是所謂的“財源滾滾”。

專家坐堂讓渡的意義

讓渡就是讓出并轉移的意思。一般是權利、價值和利益的轉移,而讓出權利、價值和利益的一方往往能從這種讓渡中獲得另外形式的利益。

(三)“修身”

《荀子》在修身篇中講到:“見善,修然必以自存也。見不善,愀然必以自省也。善在身,介然必以自好也。不善在身也,災然必以自惡也。”這句話的意思是看到好的行為,一定要拿它來對照自己。看到不好的行為,一定要心懷恐懼地拿它來反省自己。善良的品行在自己身上,一定要以此而堅定不移地愛好自己;不良的品行在自己身上,一定以此而被害似的痛恨:自己。

以上是荀子認為修身所要達到的一種境界。能夠有這種境界的人,在自我的發展中便能形成成熟的人格,在人與人的交際過程中便能得到他人的尊重,這是對于個人而言的。.對于家庭而言亦然,一個家庭如何能在發展過程中一帆風順,避免二些意外和風險,也要講求“修身”。

在當今社會新的環境下,家庭所面臨的各種不確定性因素在增加,風險相比以往的任何時候都要大,有太多的意外因素讓人難以掌控。僅僅一個“錢”字就早已使得眾多家庭心力交瘁。這時要求那些家庭要學會如何去合理配置資產,以達到“修身”的目的,提高家庭應對意外風險的能力。在家庭理財中有些損失是難以避免的,但是人們可以通過自己的努力,把損失減少到最少,甚至更少。

(四)“齊家”

齊家,管理家庭(家族)而使家庭和睦。古人云:“正心、修身、齊家、治國、平天下。”一個家庭是否幸福和睦,關系到家庭成員人生價值的實現。實現一個家庭幸福和睦的“工具”有很多,金錢就是其中一個重要的工具。雖然家庭的幸福程度不可以單純地用財富的數量來衡量,但是財富是獲得其他幸福因素的物質基礎。如何適當地打理錢財,是每個家庭規劃的重中之重。總之,家庭理財的最根本目標是為家庭的幸福打好堅實的物質基礎,以提高家庭成員的生活水平,從而為家庭成員以后的發展提供堅實的后盾。

三、遵循適宜的家庭理財原則

遵循適宜的家庭理財原則,有利于積累財富,反之則會使家庭財產遭遇風險。

發達國家家庭工薪收入與投資收入各占一半,這表明投資賺錢已經成為發達國家家庭收入的主要來源之一。中國家庭投資收入只占2%,剩下的都是工薪收入,要想達到與發達國家一樣的收入水平不是輕易就可以做到的,這要求中國家庭在理財過程中要遵循以下幾個原則。

(一)家庭理財要“量體裁農”

所謂“量體裁衣”是指按照身材剪裁衣裳,根據實際情況辦事。中國近十四億人口,三四億個家庭,各個家庭的具體情況不盡相同。有些人高居福布斯富豪榜;有些人在街上風餐露宿;也有些人比上不足比下有余。根據收入水平、財務狀況、承受能力等方面的不同,可以把這些家庭分為數類。這就要求這些家庭在理財方式和投資方向上,必須“量體裁衣”,做到具體情況具體分析。

生活中有很多人,在投資時常常跟著別人走。看到別的買家通過股票賺了錢,自己也把家里的錢拿去購買股票;看有的人去買債券,自己也去買債券;看別人都去買基金了,自己也去買基金,沒有主見,隨波逐流,隨風而到。這種只憑熱情,不通過思考的做法,是家庭理財中十分忌諱的一點。所以在選擇投資理財過程中,要堅持“量體裁衣”。

1.對于高收入的家庭而言

因為物質基礎比較雄厚,抵御風險的能力也比較強,所以這些家庭的理財可以適當地選擇風險高,相應收入也高的投資品種。風險與收益永遠成正比。在具體的選擇上,可以采取開放式基金占50%、房產占40%、保險占10%的組合。開放式基金是國際基金市場的主要品種,相對于封閉式基金,有著其明顯的優勢。由于流動性好、透明度高,所以具有相當高的穩定性,風險相對較小。房產是一種高投入的項目,而且政府支持的力度相對比較大,盡管有比較高的風險,但是當地房價適中的話,選擇一個好地段進行長期投資,還是會有高額收入的。有許多高收入家庭從事的是一些風險比較大的行業,因此在理財中,就需要進行一定數額的保險投資,以求穩健。這對于長期發展有利無害。

2.對于中等收入的家庭而言

這些家庭由于各種不定因素的影響,情況相對比較復雜,因此在投資時,更要從自身的條件出發,不能盲目的投資。相對于高收入家庭而言,中等收入家庭,比較適合在風險適中的情況下,適當追求一定的風險投資。建議采用股票或基金40%、儲蓄30%、債券20%、保險l0%的組合。在這個組合中,股票和基金風險相對較高,但收益也十分可觀。對于那些積極進取型的家庭而言,股票投資的比例可以適當調高,這樣會增加整個組合的投資收益。對于穩健保守型的家庭而言,可以適當下調股票或基金的投資比例,減少風險。儲蓄、債券以及保險都是相對穩健的投資產品。對于一個中等收入的家庭而言,要穩定財產投放,就必須使穩健的投資產品在投入比例上高于50%。這樣有助于家庭生活的穩定,不至于在出現大風險時束手無策。

3.對于低收入的家庭而言

因為收入不高,財力一般,承受風險的能力比較低,所以理財時首要的原則應選擇穩健,在保值的前提下,去獲得穩定的收入。對于這樣的家庭而言,比較理想的是采用儲蓄40%、國債30%、銀行理財產品20%、保險10%的4:3:2:1組合。其中儲蓄的比率應占最高,這樣才能支持著家庭資產的穩妥增值;國債和銀行理財產品收益比儲蓄高,風險也比較小,所以比例應該相對較低,但是收益應比保險來得高;保險的比率雖然只有10%,但其作用卻不容忽視,許多人在保險投資上存有誤區,覺得有錢人才適合買保險,其實這是錯誤的想法。收入低的家庭承受風險能力不能與收入高的家庭相比,如果遇到意外,這10%的保險投資就可以幫助家庭度過難關。

……

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