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家庭理財規劃金字塔

2014-01-21 15:25:31
來源:你我貸

一、什么是家庭理財?為什么要進行科學的家庭理財?

家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定,從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

二、家庭理財金字塔示意圖:

如上圖所示,家庭財務規劃都是由三個層次組成的:保障層、消費層、增值層。

1、保障層(即風險防范基金)包括:

(1)銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱,是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣,在家庭收入突然減少或中斷時,使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率,抵御不了通貨膨脹,因此不宜過多。

(2)社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社保”是國家帶有強制性和補貼性的,有單位的,單位上大頭,個人上小頭;沒單位檔案存“人才”的,也應該給自己上。只要上夠15年,退休后就可以按月領取養老金。但“社保”只是最低水平的基本保障,要想得到豐厚的退休養老金,還需要有充足的商業保險。另外面對重大疾病,報銷型(一定比例)的社保就沒有那么貼切了。

(3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排;是尋求風險損失補償的一種合同行為;是社會互助抵御風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產有很好的價值保障,在家庭理財中將發揮重要的作用。

2、現代人的理財方式是:首先準備好保障層基金,其次規劃好消費層基金,最后考慮增值層基金(如上圖)。如果家庭理財的三根支柱都準備好了,其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。

但是目前很多中國人的理財方式是:先消費、后儲蓄,甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存,沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱,消費和增值猶如空中樓閣,沒有根基,一遇風險,家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌,自己和家人的生活品質將會急劇下降,或者一貧如洗,負債累累,甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財三個層次分配比例表(參考)

月薪(元)

保障層%

消費層%

增值層%

1000元以下

10

90

0

1000―2000

15

80

5

2000―4000

20

70

10

4000―6000

25

60

15

6000―8000

30

50

20

8000―10000

30

40

30

10000―20000

30

30

40

20000以上

30

20

50

以上分配比例僅供參考,其中消費層的伸縮性很大,有志想盡快富裕的人,在保證必要的風險防范基金和基本消費基金的前提下,應盡可能注意節儉,壓縮不必要的消費層基金,逐步增加增值層基金,才能加速實現自己的財富增值計劃。這不但需要用頑強的毅力戰勝購物的欲望,戰勝吃、穿、玩、樂的誘惑,而且需要有一定的理財方法幫助自己培養這種毅力與習慣。

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