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國慶長假理財謹防“假日陷阱”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在經濟走勢動蕩時期,短期理財產品(1-3個月)市場成為各大機構爭奪的紅海。長沙市民張女士近日在銀行購買理財產品時,發現了一款33天的理財產品年化收益率是4.2%,而41天的只有4.0%。有關專家指出,33天理財產品的到期日是9月29日,由于國慶長假,意味著到賬日是10月8日或9日,這樣“預期收益率”也就被攤薄了,所以在選擇時一定小心。

理財產品收益倒掛

張女士從2010年開始喜歡上了購買短期銀行理財產品。8月底,張女士有幾筆短期理財產品到期,準備再次購買理財產品。一家股份制銀行向其推薦了一款33天的理財產品,預期年化收益率是4.2%,而另一款41天的卻只有4.0%,張女士毫不猶豫地選擇了33天的理財產品。

張女士回家后仔細研究了購買的理財產品,卻傻了眼。按照合同規定,這款產品到期日為9月29日,但理財產品資金至少也得次日到賬,而今年國慶、中秋假期從9月30日開始,該產品的實際到賬日最早也得10月8日。

記者走訪長沙部分銀行發現,最近發行短期理財產品的銀行不在少數,不少理財產品設計到期日為9月28日或9月29日,故而期限短的理財產品預期年化收益率反而高過期限長的理財產品。如一家股份制銀行8月29日發行的一款30天期限的人民幣理財產品,預期最高年化收益率高達4.6%;而另一款類似產品,62天的投資期限,預期收益僅為3.8%。

統計數據顯示,8月25-31日銀行理財產品市場量價齊升,共有73家銀行發行618款本外幣理財產品,環比增長98款;平均預期年化收益率(不含結構性的本幣產品)升至4.21%,環比上漲0.05個百分點。

“空窗期”將收益率攤薄

銀行短期理財產品的合同一般約定“到期日后的兩個銀行工作日內為到賬日”。不明真相的投資者可能一不小心就著了銀行的“道”。

華融湘江銀行長沙分行理財師馬柯認為,有些產品表面上期限短、收益率高,但到期日為9月29日,這就意味著資金需跨過8天的國慶小長假,在10月8日或9日才能到賬。因為各家銀行“理財收益及理財本金在投資到期日與資金實際到賬日之間不計利息”的規定,長假期間銀行并不會支付利息。平攤下來,實際收益率要低于期限長、收益率低的產品。

那張女士的選擇將減少多少收益?馬柯就兩款產品算了一筆賬。根據張女士購買的理財產品,33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”綜合計算,實際收益只有3.38%左右。而存期41天的產品投資期限是從8月28日-10月8日,恰好避過了長假“零利息”的尷尬,4.0%的收益率“實打實”。

以投資10萬元分別購買這兩款產品計算,購買33天期產品,預期收益為379.73元,到賬日為10月8日或9日;購買41天期產品,預期收益為449.32元,到賬日為10月9日或10日。兩者購買和到賬日期均相同,但收益卻相差69.59元。

表面上看來期限短的理財產品收益高過兩個月甚至期限更長的理財產品,但因為到期日“恰逢”長假開始,資金將會無故遭遇近一周的“空窗期”,產品的實際收益率會被拉低一個檔次。馬柯提醒:“投資者在購買理財產品時,不要看收益率高就盲目購買,還要計算資金到賬的時間成本。”

[理財指南]閑置資金巧過長假

即將到來的“十一”黃金周,算上長假后的雙休日,國內股市、期市將有近10天暫停交易。如何利用黃金周休市期間,讓手中的閑錢“活”起來?

超短期理財產品(1個月以下)

這是假日期間大額閑置資金較適合的投資渠道。記者9月7日走訪了多家銀行了解到,多款超短期理財產品趁國慶相繼亮相。如工行除早已推出的“靈通快線”外,還推出了11-20天不等的超短期理財產品;交行也將于9月30日推出一款7天期理財產品,預期年化收益率為2.8%。

炒外匯

中國銀行湖南省分行國際金融理財師陳國佳認為,近期人民幣對美元匯率中間價突破了6.70,使得外匯市場的行情也隨之活躍起來。長假期間外匯市場并不停止交易,投資者應隨時關注外匯市場的變化及各國的政策動向,好及時做出反應。

貨幣基金

相對于外匯市場波動大、風險大,對于追求資金安全而不奢求高收益的投資者,陳國佳建議可購買貨幣基金,因為其資產主要投資于短期貨幣工具。節假日期間,雖然貨幣基金不進行買賣操作,沒有價差收入,但所持券種的利息收入還是存在的。根據證監會相關規定,基民在法定節假日前最后一個開放日申購或轉換轉入的貨幣市場基金份額不享有該日和整個節假日期間的收益,所以要避免在法定節假日前一天申購。

紙黃金

將近有10天不能買賣黃金期貨;商業銀行的個人實物黃金、黃金T+D業務也將暫停;不過商業銀行紙黃金業務在10月1日、4日、5日、6日、7日照常交易,開平倉都很方便。實物黃金投資和紙黃金投資可繼續持有,對于黃金T+D、黃金期貨等具有杠桿特性的投資品種來說,清倉則是上策。

(來源:紅網)

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