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為小微企業量體裁衣中信銀行信貸模式創新求變--財經--人民網

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在信貸從緊的背景下,小微企業融資遭到前所未有的困難。在為小微企業排憂解難的同時,商業銀行如何保障自身的資金安全?這是目前不少銀行都在探索的問題。

來自中信銀行的創新實踐證明:這兩者可以有效地結合起來。將創新寓于產品、服務、管理之中,既緩解了小微企業融資難,彰顯銀行的社會責任,又可以讓銀行自身得到持續有效的發展。

為小微企業融資破冰

“訂單突然增加,流動資金不夠,該咋辦呀?”2010年年底,位于重慶沙坪壩區回龍壩的一家摩配生產企業的申老板就遭遇了這樣的難題。

申老板經營的是一家民營企業,成立于2009年,現有員工400余人,主要業務是為重慶某知名摩托車整機廠生產曲軸箱等摩托車配件,年產值在8000萬元左右。

據申老板介紹,他們企業底子薄,資金一直就比較緊張,正常情況下,每個月500萬元左右的訂單還能對付。而去年底,下游某知名摩托車生產商覺得申老板的產品質量好,加大了訂貨量,使得申老板的流動資金一下子就緊張了起來。若接,就至少還需要增加800萬元左右的流動資金;如果不接,申老板就將喪失這一商業機會。

申老板的這一困難被某知名摩托車生產商知道了。而該知名生產商正與中信銀行重慶分行開展產業鏈金融合作。于是,就將申老板的企業推薦給了中信銀行,希望中信銀行能配合他們幫助申老板渡過難關。

在經過一番細致的貸前調查、分析之后,中信銀行九龍坡支行認為,申老板經營的是一家比較有潛力的民營企業,在質量管理、管理者個人信用等方面還不錯,同時該企業生產的摩托車配件主要銷售給該知名摩托車生產商,訂單比較穩定。于是,中信銀行就為申老板的企業量身定做了一個“訂單貸”的資金解決方案。

就這樣,大約在不到半個月的時間里,申老板憑其2011年與知名摩托車生產商的訂單就在中信銀行獲得了“訂單貸”的貸款資金。申老板緊鎖的眉頭也舒展開了,露出了輕松的笑容。

提供投融資全程便利

銀行創新服務,最基本的就是要方便客戶。基于這樣的認識,中信銀行總行鼓勵各地分行因地制宜,找準創新思維的最佳突破口。

以溫州分行為例,該分行在中信銀行全轄首創金融聯合超市,給客戶提供存款、貸款、理財產品、基金、保險等業務一站式的全程服務。同時,還在當地率先成立貴賓理財中心、出國金融服務中心和理財工作室等,榮獲了溫州市最佳理財品牌。

溫州是私營經濟的發源地,為了適應溫州人做生意的需求,近年來中信銀行溫州分行在反復調查論證的基礎上積極穩妥地推出了一系列的金融新產品。該分行根據當地小企業融資難的實際,推出了企業聯合擔保貸款業務。許多溫州鋼材貿易企業本身實力較小,如果采取一對一擔保方式,由于擔保要求較高,這些企業往往難以落實實體企業為其擔保。針對這一情況,中信溫州分行出臺了《企業聯合擔保貸款業務實施細則》,采取企業聯合擔保的方式,解決了小企業擔保難、貸款難的問題,不僅取得了較好的經濟效益,也廣受企業歡迎。

據有關數據顯示,目前溫州市有31家小微企業享受到中信銀行聯合擔保貸款,截至7月底,聯合擔保貸款余額達2.62億元,無一筆不良。如溫州甌海支行對4家制鞋企業實行企業聯合擔保,中信溫州分行陸續為其綜合授信4800萬元,每家1200萬元,發展勢頭趨好。此外,為助推外貿企業“走出去”,該分行在溫州市率先推出了跨境人民幣項下融資性保函等非貿易跨境人民幣結算業務,同時還積極穩妥地推出了“中信貿易融資通”系列產品,向客戶提供出口信用保險押匯、遠期買方信用證、T/T出口押匯等具有服務優勢的貿易融資產品,為忠誠數碼等當地一大批高新企業解決短期融資困難,幫助企業有效規避了匯率風險

為豐富客戶的投資渠道,溫州分行在溫州市率先推出了信托產品和歐元理財產品,去年又成功托管了溫州首只陽光私募基金――思考一號私募基金。樂清柳市鎮有“中國電器之都”之稱,低壓電器是主導產業,產業集聚發展態勢十分明顯。為此,該分行開發了兩種服務模式,一是以行業協會為平臺的集群服務模式。二是以核心廠商為平臺的產業鏈服務模式,深受產業群的歡迎。

瞄準成長型小企業

小微企業的發展歷程很少能在“鎂光燈”下,它的興奮點總是比大企業要微弱很多。融資難、擔保難已被叫響了幾年,真正能解決小企業發展難題絕不是一朝一夕的事。信用危機橫亙在銀企交流的互動當中。這一問題帶動的是小企業發展思維、銀行金融服務理念、金融生態環境甚至是整個社會的誠信體系建設多層面問題。

對于小微企業的信貸服務,“融智”顯然要比“融資”恰當得多。市場的挑戰與不夠完善帶來的是機遇,中信銀行在決定進行經營轉型時,做足了市場的功課。

早在2006年,中信銀行就在業內率先推出了“中信小企業成長伴侶”;2010年該行對產品進行完善和升級;2011年初,中信銀行結合5年來積累的業務經驗,著重針對成長型的小企業,尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業,推出了小企業“成長貸”產品。其中:一鏈,指供應鏈上下游;兩圈,指商貿集聚圈和制造集聚圈;三集群,指市場、商會、園區集群。

“成長貸”是高度專業化的產品,完全根據成長型企業的特點而設計,基于小企業客戶的差異化需求,又可以按照功能和對象進行細分,從功能上分為聯保貸、訂單貸、種子貸、按揭貸、組合貸等。

在靈活的評估和研究市場之后,該行不斷創新和完善中小企業金融產品體系,初步形成了“基礎融資產品”、“集群服務方案”和“特色增值服務”三大類產品,對中小企業堅持“整體規劃、產品創新、集群開發、單戶授信”的原則,通過建立“專業機構”+“專職團隊”+“專門流程”,形成相對獨立的中小企業業務營銷和風險管控體系。

中信銀行半年報顯示,該行小微企業新增貸款主要投向地區為長三角區域,占比58.34%;主要投向行業為批發零售行業和制造業,占比分別為45.87%和35.22%。截至報告期末,該行小微企業客戶共計戶,比上年末增加1971戶;小微企業貸款余額870.50億元,比上年末增加189.80億元,增幅27.88%;小微企業不良貸款余額2.78億元,不良率僅為0.32%,比上年末下降了0.07個百分點。半年報還顯示,該行小微企業授信業務總體保持了健康、快速的發展模式,業務風險得到了較好控制。

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