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奔跑在人民幣國際化道路上的第三方支付

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

奔跑在人民幣國際化道路上的第三方支付

國內第三方支付企業參與跨境網絡交易,也是因為人民幣需要適時合理地構筑清算體制,這是一個伴隨人民幣國際化的長期復雜的過程

“以前,浙江一帶的外貿公司在結算上通常使用銀行匯款、托收或者信用證等工具。近幾年隨著貿易額的壯大和外貿B2C的發展,國際小額貿易迅速發展起來,出口貿易結算方式也逐漸多元化。國外的客戶在定樣品或者下定單時,常常使用在線支付工具,也有少量客戶使用較電匯更為快捷的西聯匯款和速匯金等線下支付工具。”在歐洲從事小商品貿易的溫州商人柴先生對記者說。

“近年來,國內的第三方支付企業陸續推出了線上支付服務。我也建立了自己的電子賬戶,付款收款很方便。”柴先生說。

第三方支付跨境支付服務出現

正如柴先生所言,國際貿易中支付工具眾多,如何選擇成為商家的關注點。記者通過比較目前常用的幾種支付工具發現,國內第三方支付企業提供的線上支付服務最為安全、便捷。

首先,使用第三方支付工具可以縮短交易時間,快捷、方便。

在成都從事外貿生意的李先生每年都有幾個億的營業額,他獲得了幾個國外著名品牌的代理權,資金流量相對較大,他對第三方支付跨境外匯交易非常關注。李先生說:“通過第三方支付平臺即時向境外在線支付外匯,一方面可以節約企業到銀行兌換外幣的時間成本和跑業務的手續費等資金成本,另一方面,還可以規避匯率波動的風險。之前使用的銀行匯款、托收或者信用證等工具,由于清算時間錯位,如果外匯匯率發生比較大的波動,企業將會承擔很大的匯兌風險,可能產生很大的匯兌損失。”

第二,第三方支付企業提供的支付工具支付成功率比較高。依照可以查閱的公開數據,有90%以上的成功率(PayPal),所以受到中國外貿商的青睞。

而信用卡支付的成功率與信用卡支付通道有關。非3D支付通道大約有90%左右的成功率,信用卡3D支付通道大約有70%左右。這是因為在一些地區使用信用卡需要進行3D驗證,但有些3D的驗證要求卻是隱性的,不給予客戶任何提示,很容易導致支付失敗。

第三,使用第三方支付企業的支付工具可以降低買賣雙方的風險。使用第三方支付工具交易,買方可以在付款后的若干天內提出意見,如果不妥善解決,買方可以要求撤款,即拒付。所以,對于買方來說,在國際貿易中使用第三方支付工具,是幾乎沒有風險成本的。對于賣方,國內的第三方支付企業也提供了保護服務,就算有國際買家惡意撤款,也會提供相應的保護。

而使用信用卡支付通道,當買家覺得賣方有產品質量、貨不對板、送貨延遲等情況時,雖然也可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。但如果賣方不服,就需要申請第三方仲裁,假如仲裁結果是持卡人敗訴,那么這個過程中產生的所有費用就需要由持卡人承擔,持卡人的信用記錄也會留下污點。

使用西聯匯款和速匯金等提供的線下支付業務,雖然匯款在短短幾分鐘內就會達到賣方的賬戶,對于賣方非常有利,但買方卻存在收不到或收到質量不合格的物品的可能,風險較大。

第四,本著逐利原則,國際貿易中的賣賣雙方都會注意控制收付款的成本,線上第三方支付工具在價格方面具有相當的優勢。不但注冊賬戶完全免費,買方付款也不收取費用。

使用信用卡承擔的費用則比較高一些,雖然信用卡對于買方不收費。對于商家來講,信用卡支付通道收費不一,一般收取開戶費、年費和手續費。信用卡支付通道有Gspay、環迅支付的ICPay、95ebay等。GsPay的手續費為8%~10%,環迅支付為3.5%,95epay信用卡支付通道的手續費是6%。除手續費外,還有開戶費從2000~元人民幣不等,年服務費用在5000元人民幣左右。

而使用西聯匯款,只需買方承擔手續費,賣方無需另行支付費用。但買方風險較大。所以線下支付方式對于買方來說不是很好的選擇。

目前,跨境網絡交易均通過第三方支付平臺完成資金劃轉。第三方支付工具受到青睞并不是偶然,其便捷、安全、手續費較低等特征是其成功的必然因素。

一家已經進入該領域的國內第三方支付企業的負責人告訴記者:“我們從事該項業務的初衷是為了更好地服務買賣雙方,節省交易的時間和資金成本。在這項交易中,是第三方支付企業向銀行購匯來滿足各方的需求。對于之前有人質疑此項數據并未接入個人結售匯系統,網上即時個人結售匯數據仍處于外匯監管及國際收支數據統計的真空,其實是不準確的。我們已經向上海外匯局報備,并且按照《非金融機構支付服務管理辦法》的相關規定,接受中國人民銀行和國家外匯管理局的監管。”

央行的支持不僅來自市場的需要,國內第三方支付企業參與跨境網絡交易,也是因為“人民幣需要適時合理地構筑清算體制,這是一個伴隨人民幣國際化的長期復雜的過程。”

比如不久前,中國人民銀行就與香港金管局簽訂《有關建立內地與香港多種貨幣支付系統互通安排的諒解備忘錄》,兩地銀行在人民幣、港元、美元和歐元間實現了真正意義上的實時清算。這一安排無論從實效上還是費用上都將比以前的狀況大為有利。也可以說借助該平臺,跨境外幣支付除了更便捷外,客戶也可從銀行獲得更為優惠的手續費。

人民幣戰略的重要組成部分

來自環球同業銀行金融電訊協會(SWIFT)的數據顯示,2012年1月,人民幣在世界支付貨幣的排位由第17位下滑至第20位。中國的春節可能對此造成了一定的影響,相比2011年12月,人民幣結算率下降了14.7%,而在此期間所有其他貨幣結算比例也有所下降,為1.9%。

上述數據的背景是,現在僅有21%的中國大陸和香港銀行使用人民幣結算。反觀一海之隔的日本,截至2011年12月,日元在日本銀行業務的結算比率則已達到96%。

在中國大陸和香港,人民幣客戶使用人民幣付款以及收款(如進口和出口代理)的比率分別為1.7%和2.5%;而在日本,這組數據分別為40%和59%。總體而言,中國和香港的結算業務65%是以美元進行的。

不僅如此,日元在國際及日本本地交易時的使用比率遠比人民幣在中國用于跨境支付的使用率要高。2011年12月,僅有21%的銀行以及51%的國家使用人民幣與中國和香港(包括作為主要的人民幣離岸中心)進行跨境支付。日元的這兩項數據則分別為96%和99%,即幾乎所有的銀行和國家均使用日元與日本進行跨境支付。

而第三方跨境支付服務不僅僅是一種支付手段,對我國構建人民幣國際清算系統、進而完善人民幣國際化戰略也具有重要意義。眾所周知,長期依賴美元等區外貨幣進行貿易結算的不利影響,已經伴隨金融危機惡化和經濟危機深化越來越嚴峻,而從多邊合作化解危機的出路看,也確實需要人民幣適時合理構筑清算體制,建立清算體系。

首先,中國第三方支付企業提供的跨境支付服務,可以看成是國內人民幣清算業務與國際人民幣清算業務的隔離。如此不僅可以防范國際金融風險對國內金融市場的影響,更重要的是可以建立起中國自己的國際清算系統。

眾所周知,美國金融危機惡化和經濟危機深化之后,全球美元資產的命運主要取決于美國經濟復蘇和金融市場改革的效果,而且事實上美國也完全掌握了全球美元最終清算的主要影響力。

人民幣建立清算體系、完善清算體制,既是國家對本幣負責任的行動,也是為世界經濟發展提供高效的服務和貢獻。這與人民幣作為國際貨幣廣泛流通乃至成為國際主要清算貨幣,是相互促進和相互支持的。

第二,第三方支付的跨境支付服務可以同時滿足跨境及境外人民幣清算需求,是一種新型的業務處理模式,中國外貿企業的案例說明其已經獲得了存在的市場基礎。

第三,該服務既得到了市場支持,第三方支付企業也有推出該項業務并擴大發展的動力,可以說是一種自發的市場行為,傾向于商業化原則。可以受到較少的國外政治阻力。

監管難點

目前,跨境網絡交易均通過第三方支付平臺完成資金劃轉。對于國內第三方支付企業期望開展的跨境支付服務,國家外匯局尚未出臺相關第三方支付企業外匯管理辦法,規范與之相關的個人結售匯、國際收支申報等相關業務。據了解,從交易性質來講,跨境網絡交易相關外匯收支應屬貿易或服務貿易項下,但國際收支統計申報數據顯示,通過第三方支付平臺劃轉資金的交易性質既包括貿易或服務貿易外匯資金,也包括大量贍家款、工人匯款等單方面轉移性質資金等。

那么,這其中存在的風險主要有以下兩個方面:

第一,部分第三方支付平臺允許無交易背景的跨境轉賬,形成外匯監管漏洞。部分第三方支付平臺目前提供的即時支付服務,主要限定于網上交易平臺。但不排除可能含有實際上沒有發生的交易,也就是任何人都可以通過第三方支付平臺向任何一個人進行支付。這種線下交易模式,顯然無法詳細記錄該筆跨境資金的交易背景、資金來源與用途以及收付款人之間的資金往來關系。

第二,第三方支付平臺可能成為異常資金跨境流入的渠道。第三方支付業務的應用主體大多是電子商務的買家和賣家,而網上交易的真實交易背景難以查證。由于目前國內對電子支付業務缺乏明確的制度規范和風險控制機制,交易雙方通過制造虛假交易,就能在第三方支付平臺完成資金轉移,達到“熱錢”流入的目的。特別是目前居民非貿易項下小于2000美元的小額零星收入無需申報,異常資金更易通過第三方支付平臺分散流入。

但有困難并不代表就要退縮,第三方支付平臺的跨境外匯交易有風險,并不代筆這項業務就沒有開展的可能。其實之前央行就已經與香港金管局簽訂《有關建立內地與香港多種貨幣支付系統互通安排的諒解備忘錄》,兩地銀行在人民幣、港元、美元和歐元間實現了真正意義上的實時清算。央行的先例說明第三方支付企業提供跨境外匯支付服務是可以得到監管層的支持的。

只要監管層盡快出臺相關政策,規范第三方支付平臺劃轉資金的國際收支間接申報,通過加強申報核查,督促銀行在辦理第三方支付平臺劃轉款項申報時加強相關申報信息審核,真實反映交易性質及交易對方等;將第三方支付平臺的資金流動記錄納入反洗錢監測,防范異常、違規的資金流動,就可以在制度層面降低風險。

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