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如何消費個人理財師的理財服務

2014-01-21 15:24:51
來源:你我貸

在2006年的年底,國內第二批CFP(國際金融理財師)誕生了,與此同時,國內的培訓機構還在培訓出大量的RFP、AFP,以及個人理財規劃師。我們可以看到,在未來,個人理財師將成一只龐大的個人金融產品銷售和服務的專業隊伍。而對個人客戶來說,隨著個人資產從儲蓄向投資的遷移,隨著理財意識的提高,也開始認識到自己急需個人理財師的專業理財服務。

那么作為個人客戶而言,怎么來消費個人理財師的理財服務呢?

目前,國內大多數地區的個人理財師提供的服務僅限于銷售各類金融產品,包括基金、保險、本外幣理財產品,以及提供一些簡單的免費理財咨詢服務。而在國外,個人理財師通常組成一個團隊,而由理財經理負責對客戶進行理財規劃,再由產品經理銷售具體金融產品。其利潤的主要組成部分是按小時或者按資金金額計算的理財顧問費、咨詢費、理財規劃書的收費,再加上銷售金融產品所得到的傭金和手續費。

所以,作為個人客戶,應當認識到,自己除了可以在個人理財師那里買到具體的金融產品以外,更重要的是可以將自己的財務愿望和家庭財務狀況告訴個人理財師,由理財師來進行個性化的資產配置調整,以達到家庭的財務目標。這一過程就是“理財規劃”,目前在國內暫時以“理財顧問”或者“理財咨詢”的形式出現。

在這一過程中,個人理財師由于其自身的專業性質,處于一個核心的地位,而個人客戶處于一個明顯的信息不對稱位置。因此在選擇個人理財師的時候要求一些適當的信息補償來進行選擇是正常的。通常,選擇個人理財師需要注意以下四個方面:

一是選擇個人理財師的職業水平證書。

目前國內大致上有五類,分別是CFP(國際金融理財師)、AFP(金融理財師)、RFP-US(美國注冊財務策劃師)、RFP-HK(香港注冊財務策劃師),以及個人理財規劃師(由我國勞動部推出的專業資格認證)。從協會的專業水平來看,CFP>RFP-US>AFP>RFP-HK>個人理財規劃師。當然,這只是證書的含金量。由于國內理財培訓目前不到兩個月的集訓形式所帶來的應試教育頑疾,以及后續教育的匱乏,證書本身并不完全代表個人理財師的實際水平,只是一個參考。

二是選擇個人理財師的職業道德。

這是選擇個人理財師時控制風險的核心所在。一個平庸但不亂說的理財師,比起雖然懂一點,但是喜歡裝得更懂的理財師來說,要安全得多。而如果碰到一個缺乏保密意識的個人理財師,那就比碰到一個懶惰的理財師更糟了。職業道德是個人理財師最首要的要求,選擇理財師在某種程度上就是對職業道德水平的選擇。

三是選擇個人理財師的專業方向。

尺有所短,寸有所長。每個理財師都有自己擅長的地方和不擅長的地方。就像一個律師不可能精通每部法律一樣,理財師也不可能面面俱到。在選擇理財師之前,先明確他/她的專長所在和能力范圍。

需要特別指出的是,一般來說,理財師的在投資方面不如基金公司,在保險方面不如保險公司,他/她的能力只是合理分配個人/家庭的資產去基金公司和保險公司。就象廚師只負責燒菜,而菜是怎么在田里種出來的,已經超出了廚師的專業范疇。尤其是眼下有不少打著理財師招牌來代人理財的人,更不要把他/她的投資能力和他/她考過的理財資格聯系起來。我可以很負責的說,目前國內任何一個理財師所接受的理財培訓,充其量只能告訴他/她如何去識別和回避投資風險,而不會告訴他/她到底該怎么去投資賺錢。因為我自己就是RFP+AFP+CFP,見過理財培訓不少,概莫能外。認為個人理財師=投資高手,那絕對是一個誤會。只能說學了個人投資理財以后,會對以后學習投資有所幫助而已。

四是選擇個人理財師的風險屬性。

理財服務所講究的個性化,體現在對個人理財師的選擇上就是要選擇和自己風險屬性一致的個人理財師。也就是說,如果風險保守的客戶,就要選擇對債券、信托等固定收益產品熟悉的理財師;而風險激進型的客戶,就要選擇對期貨、股票、外匯熟悉的理財師。雖然一般理財師都能按照個人客戶的風險屬性來進行資產配置,但是理財師自己的風險偏好往往會影響他/她給客戶提供的咨詢結果。

以上幾個方面,不單是普通個人客戶選擇理財師時需要注意的地方,同時也是我自己在消費個人理財師服務時的選擇標準,供大家參考。

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