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銀行業2013年五大關鍵詞

2014-01-21 15:24:46
來源:你我貸

2013年,銀行業有幾件大事產生了很大影響,令人記憶猶新:利率市場化的腳步日益臨近,理財產品市場在一番整頓之后逐漸規范,而6月下旬突然爆發的“錢荒”風波也讓銀行同業業務風險暴露在大眾面前……下面讓我們帶您回顧一下2013年銀行業的幾件大事。

利率市場化改革進入深水區

十八屆三中全會提出要“加快推進利率市場化”,利率市場化改革再次成為關注的焦點。今年以來,央行頻頻出手推進利率市場化改革。

7月19日,央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。在放開貸款利率管制后,央行又在10月25日正式運行貸款基礎利率集中報價和發布機制。貸款基準利率未來將逐步退出歷史舞臺。

臨近年尾,存款利率市場化又獲得小步推進。12月9日,同業存單開閘,幾天之后,國家開發銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行等紛紛發行同業存單。作為目前惟一具有存款性質的市場化利率,能為未來存款利率市場化提供參考,為存款利率市場化進行鋪墊。

對于百姓來說,2013年存款利率上浮的銀行逐漸增多。自8月以來,光大銀行在多地開展攬儲活動,將兩年期、三年期、五年期定期存款利率分別由此前的3.75%、4.25%、4.75%上浮10%。平安銀行也出臺“二三五年期人民幣整存整取存款利率上浮政策”。各個銀行存款利率的差異化在拉大,銀行的策略意識在逐步顯現,這也比較符合存款利率市場化推進原則。

監管層嚴厲整治銀行理財

2013年,銀監會“8號文”的威力席卷了各家商業銀行的理財產品市場,有人說“8號文”是銀行理財產品的“生死劫”,有人說“8號文”吹開了商業銀行龐大的表外業務。

正值3月的暖春時節,銀監會下發了《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》,市場稱其為“8號文”,要求投資非標準化債權資產的余額以理財產品余額的35%與商業銀行上一年總資產的4%之間孰低者為上限,令各家商業銀行迎來了“倒春寒”。

但是多家商業銀行特別是中小型商業銀行已經遠遠超標,部分銀行非標準化理財產品占比達到70%~80%。這其中涉及的主要是期限錯配和借新還舊的問題,因為資金池和資產池沒有做到一一對應,理財產品成為銀行變相吸收存款的工具。同時,對于投資者來說,很多人購買過的短期銀行理財產品大部分都是資金池類產品,但很少有人能搞清楚這種理財資金池到底是如何運作的,錢投向了哪里。一旦資金鏈出現了問題,那么商業銀行將經受流動性風險,投資者的收益可能也難以達到。

銀行發力小微企業貸款

小微企業貸款在去年只是眾多中小商業銀行發力的重點,今年以來,隨著政策方面鼓勵以及盈利需要,各家商業銀行開始創新推出各類服務于小微企業的貸款產品,來拼搶小微企業貸款市場。

在北京市金融工作局日前舉辦的“關于小微企業金融服務座談會”上,來自20多家主流商業銀行的代表介紹了今年以來小微企業貸款業務方面的產品以及服務創新。北京商報記者注意到,去年小微企業對于各家商業銀行來說,定位并不是十分清晰,今年則通過針對不同規模的小微企業推出了不同類型的產品。如工商銀行、建設銀行等都與眾多平臺合作,為這些平臺上的客戶提供相應的融資服務,不僅可以分散一定的風險,同時也能讓更多客戶獲得貸款。

產品創新方面,不少商業銀行的相關負責人都表示,部分小微企業的財務情況并不明晰完善,所以也推出了相應的微貸產品。如廣發銀行的“生意人卡”、光大銀行的“POS快貸”等等。值得一提的是,不少商業銀行通過降低門檻、加速審批、降低費用、優先放款等方式滿足小微企業的融資需求。據了解,不少商業銀行額度相對較小的一些小微企業信用貸款產品,審批發放時間最快能達到1~3天,部分商業銀行簡化了審批流程,不用每單都上報總行報批,額度較小的通過審批官、支行行長簽字即可。

“錢荒”暴露同業業務風險

6月“錢荒”堪稱我國銀行業經歷的最嚴重的錢荒。不過事實上,這場中國式“錢荒”并非真的缺錢,而且錢沒有出現在正確的地方,同時也暴露出了銀行同業業務規模激增的風險。

今年6月,同業拆借市場利率迅速攀升,其中隔夜拆借利率漲幅尤為迅猛。從4.5%起步,盤中先后攻破10%、20%、30%大關,不斷刷新銀行間市場成立以來歷史紀錄。由于流動性緊張導致部分機構發生資金違約,銀行間市場被迫延遲半小時收市,震動整個金融市場。

由于部分金融機構將大量資金停留在金融系統內進行套利,沒有及時、足額準備好月末到期資金安排,進而出現了短暫的流動性枯竭甚至出現了違約,加上市場恐慌情緒蔓延,終于使得資金市場利率飆升。

到2013年一季度末,我國上市銀行同業資產規模11.6萬億元,占總資產比例近13%,為2006年上市銀行同業資產規模1.6萬億元的近10倍。

銀行與互聯網金融爭“寶”

2013年另一個熱詞就是互聯網金融風潮下推出的各種“寶”,這也使得銀行存款遭受了不小的打擊。

由于貨幣市場基金5%左右的年化收益大大超過現有的活期存款利息,因此,余額寶面世以來幾乎一鳴驚人,在5個月的時間里規模迅速躥升至千億元以上。

而為了應對各種“寶”的沖擊,不少商業銀行開始聯手基金公司推出一些銀行卡的增值服務,來挽救存款流失。

廣發銀行聯手易方達基金推出一項將余額理財和信用卡自動還款相結合的“信用理財”工具,借助該項新業務,廣發銀行的客戶可以透支廣發信用卡的錢去消費,同時用自己的錢去申購貨幣基金。無獨有偶,交通銀行在隨后也推出的一項名為“快溢通”的業務中,持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢做理財投資,到期自動信用卡還款,最大限度地利用信用卡免息期。此外,工行也聯手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”,連接消費、貨幣基金投資與還款業務。

另外,不少商業銀行推出高流動性理財產品。比如招行在此前也推出“朝招金”8197號產品收益率為3.15%,每天可申贖,每天按投資表現公布凈值。平安銀行的一款平安財富月開放(凈值型)2013年2期理財管理計劃,每月開放一次申購贖回。

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