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銀行打響利潤保衛戰理財品收益率開年將跳水-理財產品-東南網

2014-01-21 15:24:46
來源:你我貸

數據1

中國銀監會副主席閻慶民近日表示,根據西方銀行業的資產負債表結構,信貸資產占比在20%左右。而目前我國信貸資產占全口徑銀行業金融機構資產的46%。

數據2

中關村互聯網金融行業協會與“融360”研究院12月11日發布的《中國房貸市場11月度分析報告》稱,目前中國一線城市首套房利率優惠已基本絕跡,二套房利率上浮10%至20%不等,商業銀行出現惜貸、停貸現象。

猜想2014之銀行

利率市場化帶來的資產負債管理2.0時代,銀行坐收利息差的“免費午餐”時代漸行漸遠。在利率市場化進一步推進背景下,銀行負債成本上升不可逆轉,在高成本壓力之下,資產端信貸產品也將放下身段轉向中小企業、小微企業等進一步參與競爭。此外,在非信貸業務方面,為了平抑息差收窄帶來的利潤下滑,銀行開始把目光重點放在中間業務上。

猜想1

中間業務成利潤新增長點

隨著利率市場化的加快推進以及金融市場的不斷完善,商業銀行的經營環境將面臨新的變化。

今年7月,央行宣布取消金融機構貸款利率0.7倍下限,全面放開金融機構貸款利率管制。分析稱,按照海外的利率市場化過程,初期存貸利差面臨收窄的壓力,對銀行形成了短期利空態勢,中小型銀行會更加面臨結構調整與利差收窄雙重壓力。

從五家上市國有銀行三季報情況來看,五大行的凈息差在三季度持續收窄,進而影響到上半年凈利潤。

交通銀行首席經濟學家連平認為,如果利率完全市場化,那么銀行息差的收窄至少在50個基點以上,但這不是一年內就能完成的。2014年在大環境不變的情況下,銀行盈利增速會進一步下降。受利率市場化的影響,加之經濟下行、金融脫媒等帶來的沖擊,我國銀行業將告別利潤高增長時代,盈利增速將降至與GDP增速持平,在7%-8%之間波動,從而成為一個相對平穩發展的行業。

面對利率市場化的推進步伐加快和息差水平的收窄,銀行靠利差坐收利息收入的好時光漸行漸遠,大多數商業銀行正在推進自身的經營模式轉型。

為此,擴大中間業務收入成為銀行未來發展的戰略重點,而其中財富管理成為應對利率市場化的重要業務。

在利率市場化推進、互聯網金融發展以及來自民營銀行和海外銀行的沖擊下,多家銀行將培養新利潤增長點的目光重點放到了中間業務,部分銀行宣布要從明年起對IC卡辦理實行收費。

除了一些服務項目由免費轉向收費之外,財富管理業務也成為銀行保持利潤增長的利器。多家銀行在積極推出理財產品的同時,還不斷創新其他表外業務。一家農行客戶經理告訴記者,銀行將進一步加強同信托機構合作,同時也在積極探索為外貿企業服務的外匯業務。

猜想2

房貸政策明年初將繼續偏緊

臨近年底,很多城市購房者發現,商業銀行房貸利率較之前幾個月出現了上浮。而據機構調查報告,部分銀行首套房貸款甚至已經停貸。

日前,“融360”房貸數據研究中心發布報告稱,11月份對32個重點城市的近500家銀行摸底發現:16.75%的銀行首套房已經停貸,16.85%的銀行二套房停貸。銀率網文章也指出,目前平安、浙商、興業等多家銀行的部分網點已暫停房貸。招商、中信、光大雖未停貸但均表示春節前基本不能放款。

業內人士表示通常銀行不會直接告訴客戶不做房貸業務,只是會選擇上調利率或者是在審批上更為嚴格,一些客戶因此選擇離開。年末多家銀行房貸政策收緊,除銀行信貸額度緊張等原因之外,還由于銀行對房產市場未來預期的普遍看淡。

深圳一家國有商業銀行客戶經理告訴新京報記者,該行目前首套房利率較基準利率上浮10%,而在今年3季度,首套房貸款利率還能享受8.5折優惠。對于明年的房貸利率走勢,上述客戶經理判斷,年初可能會繼續維持現有利率,到四五月份有可能出現調整,但繼續上浮的可能性不大。

銀率網分析師認為,中國的房貸跟其他的貸款不同,以房產的未來資產價值為抵押。在貸款額度不變的情況下,面對不斷變化的資產風險銀行就會對量加以調節,所以目前銀行對房貸的政策基本上是基于對未來房地產風險的判斷,房貸業務在流動性偏緊的時候率先萎縮已經是不爭的事實。

數據3

銀監會創新監管部課題組日前公布的一份《銀行理財產品調查問卷統計分析報告》顯示,約占總人數的70.71%的人群主要投資了銀行理財產品。

在上海易居房地產研究院副院長楊紅旭看來,近期房貸政策不斷收緊,而且放貸周期大幅拉長。固然有四季度信貸額度緊張的原因,但按當前流動性偏緊的狀態,以及房價漲幅仍大的現實,明年的房貸政策很可能依然偏緊。

猜想3

理財產品收益率開年將跳水

近些年來,銀行理財產品一直是多數投資者理財的一個重要選項。從2007年到2013年,五年間,銀行理財市場規模快速膨脹,從最初的5000億存量迅速膨脹至2013年9月末的10萬億規模。

中國銀行業協會理財業務專業委員會12月6日發布《中國銀行業理財業務發展報告》報告顯示,截至2013年9月末,理財資金余額99182億元,相比2007年底的5300億元資產規模增長了近18.7倍。

今年年末銀行理財產品預期收益率的“水漲船高”更是吸引眼球。臨近歲末,銀行間的攬儲大戰再度打響。銀行理財產品收益率較往年出現較大提升。

據財匯資訊不完全統計,今年12月份以來全國各銀行已發行人民幣非結構性理財產品1516只(包含面向個人和機構銷售),排除54只產品沒公布預期收益率之外,1462只銀行人民幣穩健型理財產品平均預期年化收益率高達5.46%,其中預期年化收益率達到或超6%的理財產品多達273只。

理財專家指出,多家銀行發行的理財產品收益率破“6”,有的甚至高達12%。這一輪“漲水”伴隨著長短期理財產品收益倒掛現象,短期投資往往能獲得較高收益。2014年初,銀行理財產品預期收益率將降溫,投資者在產品收益率處于高位時,應盡量延長投資期限,以防年后收益率“跳水”。

■投資策略

買結構性理財產品需警惕

銀行理財產品因其風險低,收益相對穩健的特點,以及最近收益率連續走高,多位理財師均認為其仍是資產配置不可或缺的部分。

中國銀行業協會數據顯示,近年來銀行理財平均收益率保持4.0%-4.5%,遠高于同期CPI,實現了理財客戶資產的保值增值,有效維護了投資人利益。2012年僅18家開展理財業務的主要商業銀行就為客戶實現投資收益2464億元。

但業內人士建議,購買理財產品首先應該明確需求,同時了解風險,確保資金安全。

2014年,銀行理財產品的收益率仍能維持在4.5%以上,那么繼續保持較高比例的資產配置在銀行理財產品上,將是一個比較穩妥的選擇。

但理財師同時提醒,購買近期高收益的產品時不能只看預期收益率,還要認真研究產品的投向。目前市場上收益率超過8%的非結構性人民幣銀行理財產品還暫未出現,如遇到預期收益率超8%的理財產品要提高警惕。

此外,雖然結構性理財產品最高預期收益率均較高,但從以往經驗來看,達到最高預期收益率的概率偏低。

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