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短期理財產品,“短”處何在?

2014-01-21 15:24:46
來源:你我貸

南都周刊編輯/宋爽文小敷

統計顯示,目前在售的120多款銀行理財產品中,有8成左右的產品屬于1年期以內的短線理財產品。

記者從各家銀行了解到,今年以來,在銀行最搶手的就是短期保本固定收益型理財產品。某國有銀行工作人員稱,兩個月左右的超短期理財產品最受歡迎。

據業內人士介紹,銀行推出的短期理財產品具有兩個突出特點。一是收益高。按照目前市面上短期理財產品年化收益率標準,年投資收益要比銀行同期存款收益普遍高出30%,而且實際投資收益率均高出銀行一年期存款利率;二是資金流動性高。一個月、兩個月及三個月是目前短期理財產品市場的主要投資期限,更短的期限在不斷涌現,如光大銀行的8天超短期理財產品、工商銀行“靈通快線”投資期限更是短至1天,這樣投資周期短、變現速度快,資金流動性高……

沒錯,短期理財產品確實資金周轉便利,但要是認為實際收益高就有忽悠之嫌。其收益率是以年化收益率考量,而不是短期收益率。短期二字僅僅意味著快速到期而已。再說,一年期定期存款利率4.14%,如果高出30%,這些短期理財產品的年化收益率普遍要達到5.832%。事實上,短期保本固定收益型理財產品年化收益率最高也只有5.0%,一般產品為3.0%左右(浮動收益的預期收益率略高但不保本),它們如何趕超同期銀行存款,我們持保留態度。

案例

從今年初起,在一家外資物流公司上班的肖先生便一直半倉炒股,5萬元的炒股資金閑置了幾個月。今年六月,他在銀行辦理繳費時發現,該銀行有一款31天的保本固定收益型理財產品,年化收益率為3.0%,比活期存款高得多。估計這半個月內可能股市沒有行情,肖先生就買入了這款產品。

肖先生選擇的這款理財產品屬于保本固定收益型產品,起點金額為5萬元。理財收益計算公式為:理財產品收益=交易本金×年收益率×理財產品存續天數/360(360為計息理財收益基礎天數)。理財產品實際存續天數是指投資起始日至投資到期日之間的天數。肖先生投入的本金為5萬元,按照3.0%的年化收益率,從投資日起到31天期滿后贖回,肖先生的收益,按照公式可換算為:

收益為:50000×3.0%×31/360=129.17元。(假設該固定收益產品無其他費用)

(若產品管理及托管費按照0.23%計算,結算時需要繳納的費用則為50000×0.23%=115元。因此,5萬元投資31天,扣除管理費用后所獲得的收益僅為:129.17-115=14.17元。)

如果5萬元存銀行活期,按0.72%的活期存款利率,同樣存31天,利息收入為:利息=本金×實際天數×日利率=50000×31×0.72%÷360=30.58元。

如果5萬元為一年期銀行定期存款,按照4.14%的年利率和5%的利息稅,則收益為:50000×4.14%×(1-5%)=1966.5元。而該上述理財產品的12個月收益為:129.17×12=1550.04元。

結論:該款理財產品的短期收益大于活期,一年或更長期的收益則是銀行定存完勝。因此,此類短期理財產品的最大作用在于合理利用閑散資金,尤其是當資金量較大時,可以得到比同期活期存款更佳的收益,但不適合長期投資。另外投資者務必注意前后端費用。

投資標的

短期理財產品主要是投資國債、央行票據、金融債、企業債等債券及優質企業信托融資項目、貨幣市場基金、新股申購、銀行承兌匯票等投資工具。

類別

依據投資方向不同,短期理財產品分為兩種:保本收益型產品主要投資于銀行間的資產,風險比較低,可以承諾保證本金;不承諾保證本金的產品投資于銀行間的票據,包括一些信托貸款的資產。

費用

投資者購買短期理財產品,如果是浮動收益型,一般要支付一定比例的產品管理及托管費,如工行的某些浮動收益型產品,費用為投資金額的0.23%,這個費用會在結算時扣除。但很多固定收益型理財產品則不產生前后端費用,如招行的“金葵花”安心回報理財計劃。

門檻

大多短期理財產品的投資最低金額為5萬元,追加投資從1000元到1萬元不等。也有個別產品的門檻相當高,如光大銀行推出的某款為期8天的超短期理財產品,門檻為100萬元。

電子報編輯:碎碎念

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