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理性看待社區銀行熱潮銀行宜謀定而動

標簽 非利息收入 
2014-01-21 15:24:46
來源:你我貸

銀行業競爭日趨激烈,小微企業和個人客戶開始成為競相爭奪的領域,在此背景下,“社區銀行”也成為被頻繁提及的概念,相關創新不斷,模式也各有差異。銀監會日前下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》,對社區銀行網點進行了區分與界定,并明確了相應的審批管理程序,這再次激起各方對這一問題的關注與爭論。

社區銀行仍具比較優勢

“社區銀行”概念發源于美國,本意指的是規模較小、經營地域狹窄、業務模式相對傳統(以存貸款為主)且依賴“關系融資”技術的銀行。與美國的情況不同的是,目前國內所指的社區銀行,并不是針對機構的整體屬性,而只是關注對社區客戶所提供的服務本身。從這個意義上講,國內所熱議的問題更接近于“社區銀行服務”,因為目前在這一領域中備受關注的幾家銀行,在機構屬性上(從規模、業務收入結構以及客戶結構來看)都不能算“社區銀行”,而是貨真價實的大銀行。

由于很難從大銀行中剝離相關業務的經營情況,為此,利用真正意義上的“社區銀行”(即為數眾多小銀行)的業務數據,來近似考察美國社區銀行服務的基本特征(主要涉及財務、風險等方面),從中歸納出一些初步的結論。

從稅前資產收益率(ROA)看,在1990年代中期之前,社區銀行的經營狀況與大銀行基本持平,但在之后的時間里,其在經營效率方面的劣勢日益明顯。平均來看,在1985-2011年期間,社區銀行平均稅前ROA為1.05%,顯著低于大銀行的1.31%。將利潤進行分解后,可將社區銀行的業績差異解釋為幾個主要原因:一是社區銀行收入結構相對單一,非利息收入占比較低;二是利率市場化所導致的存貸利差收窄,對社區銀行收入的沖擊更大;三是相對于成本投入,社區銀行偏小的規模嚴重制約了經營效率的提高。

在收入結構方面。在1985-2011年期間,社區銀行非利息收入與資產之比為0.85%,遠低于大銀行平均的2.05%。究其根本,在于其業務模式單一,拓展非利息收入的能力有限。分項比較來看,除傳統的儲蓄賬戶服務收費外,在信托收入、金融市場收入、服務收入以及證券化收入等方面,社區銀行業務的貢獻力明顯較弱。

在凈利差方面。從1990年代早期開始,美國銀行業的凈利差水平一直呈穩步下降。當然,由于目標客戶議價能力上的差異,在大多數時間里,社區銀行的凈利差都要高于大銀行。但由于客戶需求和收入結構相對單一,盡管利差稍高,受利率市場化的沖擊明顯更大。

在經營效率方面。以效率比率來衡量(非利息支出除以營業凈收入),社區銀行的經營效率在1990年代中期之后開始逐漸降低,而且與大銀行之間的差距開始逐漸擴大,并在次貸危機爆發之初達到最大。這說明受各種因素的影響,在過去二十多年中,銀行業的規模經濟特征有所強化。

當然,盡管整體業績表現落后,但社區銀行仍具有一些比較優勢,特別是信用風險相對較低。在1985-2011年期間(包括金融危機期間),社區銀行的壞賬損失(核銷率)全面低于大型銀行,信用卡、個人住房按揭、農業貸款和消費信貸等領域尤為突出,損失僅為大銀行的一半左右,甚至更低。這反映了社區銀行利用其網點下沉的優勢,通過與客戶更直接、頻繁的接觸,可以更好地發揮“關系融資”技術的優勢,在特定領域的風險防控上有相當的競爭力。此外,更重要的是,其經營的穩定性也相對更好。

銀行宜謀定而動

上述簡單采用美國的相關數據,近似歸納了社區銀行的一些基本業務特征。可以發現,盡管社區銀行是符合銀行業發展趨勢的重要方向,但也絕非一個能在短期內輕易獲得巨大回報的領域,是需要巨大投入且冒一定風險的戰略選擇。考慮到技術革新所帶來的一些新變化,情況更是如此。

一是信息技術發展會加劇“社區銀行”服務領域的競爭。隨著信息技術及其應用的不斷發展,社區銀行服務中固有的信息不對稱難題在相當程度上得到了緩解,這為越來越多的大銀行介入該領域提供了便利,競爭由此變得更加激烈。

二是互聯網金融可能帶來的沖擊。廣義上的互聯網金融,既包括網絡技術在銀行業服務中的廣泛引用,也包括近來比較受關注的互聯網企業對金融業的滲透。總體上,互聯網金融的發展極大地拓展了金融服務的地理區域,克服了傳統銀行服務在距離上的不經濟,由此給客戶提供了更多的轉換服務機構的選擇。在這種新的環境下,社區銀行網點下沉的優勢將受到較大的挑戰,考慮到互聯網渠道極低的成本,這種潛在威脅或許相當嚴重。

對于國內目前“社區銀行”發展的熱潮,筆者認為,首先,銀行宜謀定而動,在明確自身戰略定位的基礎上,制定相應的社區銀行發展策略。從目前來看,對于小銀行而言,因受外部條件的制約,“社區銀行”的確是其現實的戰略方向,事實上也是唯一可行的選擇。

但對一些中型、大型銀行而言,究竟是將“社區銀行”定位為整體戰略目標,還是只想巧借名目達到網點擴張的效果?從目前的實踐分析,還很難做出判斷。可以看到,部分銀行建立的社區網點,本質上并不具有真正意義上的社區銀行功能,根本無法充分發揮這一模式的比較優勢。此外,需要提醒的是,富國銀行的確是一個大銀行專注于社區銀行服務的成功案例,但絕非普遍現象。國內銀行業針對富國銀行經驗的學習,或許還需要更理性的思考,以及因地制宜的探索。

其次,對監管部門而言,應把握風險管控與鼓勵創新之間的平衡。一方面應有序推進,對社區銀行網點擴張實施適當的準入控制,既防止局部市場的過度競爭,也有助于控制現行模式中的一些潛在風險。另一方面則應考慮社區銀行網點的特殊性,適度提高監管的彈性。建立與普通網點有差異的準入標準和審批流程,為銀行的創新與戰略調整提供更靈活的空間。□中國社會科學院金融研究所曾剛

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