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民營銀行漸行漸近業內擔憂如何防范關聯貸款

2014-01-21 15:24:46
來源:你我貸

“中關村銀行”、“蘇寧銀行”、“阿里銀行”……習慣了五大行和城商行名字的消費者,今后在自家門前看到類似的民營銀行招牌,可不要驚訝。昨日公布的銀監會主席尚福林的講話顯示,明年銀行業將細化設立民營銀行的政策思路,推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構。民營銀行的腳步聲已經越來越近。

然而,目前銀監會對發放民營銀行牌照還采取十分謹慎的態度。在民營銀行正式開閘之前,圍繞著民營銀行,還有一系列問題有待解答,比如:民間資本辦銀行,如果向其關聯企業不合理地輸入大額貸款怎么辦?民營銀行設立前,還有哪些政策制度需要完善?

設想:

中關村銀行主要由民企參與

“明年,銀行業將細化設立民營銀行的政策思路,推進由民間資本發起設立中小型銀行、消費金融公司、金融租賃公司等金融機構。”這是尚福林日前在部署銀監會貫徹落實中央經濟工作會議精神措施時作出的表態。

國務院于今年7月5日發布“金融十條”,提出了嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。今年8月,國務院辦公廳發布《關于金融支持小微企業發展的實施意見》指出,將推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行。

而今年8月9日,銀監會發布《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》(征求意見稿),與此前相關文件相比,對發起人的約束和要求有所降低,這也拉開了申辦民營銀行熱潮的大幕。

就在銀監會發布征求意見稿的當天,中關村互聯網金融行業協會成立,中關村管委會稱“將鼓勵園內企業發起設立中關村銀行”,而中關村銀行定位于民營銀行性質。作為國家自主創新示范區,以高科技和互聯網金融著稱的中關村涉足民營銀行,無疑給市場帶來了巨大的想象空間。中關村銀行會有哪些與眾不同的特點?企業和消費者又可以從中獲得哪些服務?

“目前初步設想,中關村銀行將由中關村互聯網金融行業協會的部分成員單位來共同發起,這些成員多數是民營企業。”一家成員單位負責人對記者說。目前中關村互聯網金融行業協會的會員單位共33家,包括京東商城、當當網等電商平臺;拉卡拉、易寶支付、錢袋網等第三方支付企業;好貸網、天使匯、融360、人人貸、有利網等互聯網金融平臺機構等。

“在中關村互聯網金融協會成立之前,部分成員一起舉行了一次理事會,商討未來中關村銀行的發展方向。大家的想法是學習硅谷銀行,不強調網點,但是服務客戶應該比硅谷銀行更接地氣一些,不像硅谷銀行僅面向高科技企業。”這位負責人表示。

而在中關村管委會看來,該銀行主要為科技型、創業型、創新型中小微企業提供全面、快捷、低成本金融服務,并且基于創新信用機制和大數據運用。

擔憂:

如何防范關聯貸款

全國各地正醞釀成立的民營銀行遠不止中關村銀行一家。

此前,蘇寧云商發布公告首度回應“辦銀行”的說法,表示“公司積極開展銀行業務的相關申報工作。已向相關部門遞交初步的設立意向方案。”截至目前,有意向設立民營銀行的大企業已有數十家,市場傳言中出現了阿里巴巴、華峰集團以及雨潤集團等多個企業的名字。

一時間,民營銀行概念成了不少企業追捧的香餑餑。今年8月27日,從未涉足金融行業的上市公司凱樂科技發布公告稱:“為使公司進一步做大做強,順應國家開放民營資本進入金融領域的有關政策,擬在荊州市作為主要發起人籌建‘荊州銀行’(暫定名),并成立籌建工作專班,迅速啟動此項工作,初步擬定注冊資本為20億元。”當天凱樂科技收盤大漲4.86%。

但是,民營銀行想要長久發展,似乎還有不少問題需要解決。“關聯貸款”正是其中之一。如果企業出資設立銀行,那么企業作為銀行股東,會不會受到銀行的“特殊照顧”,獲得超額貸款待遇?

這樣的疑問并非空穴來風。此前,某商業銀行進行了一次增資擴股,一家民營企業就此進入了銀行業。“雖然這家民企所入股的1900萬元只占銀行股權4%多一點,但它從銀行獲取的貸款卻超過了它的投資。”銀行負責人至今談起個別民企參股商業銀行的目的,毫不客氣地指出它們存在“圈錢”的動機。

亞洲開發銀行中國代表處首席經濟學家湯敏表示,從國內外銀行發生的風險情況來看,銀行最容易發生的問題就是給關聯企業的貸款。因此,如何控制風險,管好關聯貸款至關重要,是民營銀行必須解決的問題。

“目前有些人對開辦銀行熱情很高,但實際上真正投資銀行業也不見得那么好賺錢。”央行行長周小川給出了明確表態,“開辦銀行不準替自己辦事,也就是禁止關聯交易。”

保障:

存款保險制度將盡快出臺

“以前都覺得銀行是國家開的,真有事國家給托底。現在讓民營企業辦銀行,一旦出現問題怎么辦?企業不會卷款消失吧?”有消費者提出了這樣的疑問。

“建立存款保險制度和宏觀審慎監管體系非常重要。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇對記者說,存款保險制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開,宏觀審慎監管體系可以隔絕單一問題銀行的風險傳導。“未來隨著民間資本的進入,沒有銀行倒閉是一件不正常的事。我們該做的就是要提前把防線建立起來。”

實際上,存款保險制度的建立已被提上議事日程。全國人大財經委副主任委員吳曉靈此前表示,備受關注的存款保險制度會盡快推出。央行相關負責人也多次發聲,稱條件已基本成熟,可以考慮抓緊出臺。

建立存款保險制度與金融機構市場化退出機制緊密聯系,事關銀行業改革創新。周小川表示,存款保險制度要覆蓋所有存款類金融機構,實行有限賠付和基于風險的差別費率機制。這也意味著,存款保險制度的框架已基本確定。

短評

喧囂之下仍需冷靜

“探索由民間資本發起設立自擔風險的銀行”政策一出,多家企業表態有意成立民營銀行,一時間風起云涌、熱鬧非凡。

蘇寧、騰訊、阿里巴巴、華峰集團……在一堆或實或虛的競爭者名單中,能看到做電器的、做互聯網的、開發軟件的、蓋房子的……真是各行各業,五花八門。總之,甭管之前是干什么的,都迫不及待地想一頭扎進銀行這個金杯里,舀上一勺羹。

資本逐利的本質意味著,哪里賺錢它們去哪里。都知道銀行業靠息差“躺著都能賺錢”,但實際上,近年來銀行業利潤增速在不斷下滑,已是不爭的事實。銀行業專家表示,這意味著息差不斷收窄,銀行業“躺著吃利差”的日子一去不返。

與此同時,指望靠開設銀行,通過關聯交易獲得超量貸款,同樣也已被監管部門明確禁止。對于想介入銀行業的民營企業,踏踏實實練好內功,思考一下能夠有哪些特色和差異化的服務,似乎更加靠譜。

央行行長周小川說了句大實話:銀行業的周期性比較強,好起來是很好,可一旦出現問題,比如遇到金融危機,虧起來也很厲害,大窟窿很難填補。另外,銀行是一個技能相當高的行業,想經營好并不容易。這句話,確實很值得有意開設民營銀行者冷靜下來后,好好琢磨一下。

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