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房貸利息計算器之貸款利率利息計算

標簽 理財 
2014-01-21 15:24:48
來源:你我貸

房價之高不下,國家加大力度調整,央行是國家調整房價的重要手段。受國家近期房貸新政策的影響,各大商業銀行在不同程度上對新辦理的個人住房貸款取消了7折的優惠利率,面對日漸加重的貸款利息,有沒有什么絕招讓市民降低貸款利息支出?筆者近日在工商銀行江門分行了解到,該行的存貸通業務也能幫助市民解決這個問題。存貸通業務除能為客戶減少貸款利息支出外,還能為客戶保持資金流動性,特別適合經營企業、有投資渠道、追求較高收益的客戶。

存貸通業務是一種將個人貸款與存款相結合,以同一客戶名下的存款抵扣貸款,為其提供增值收益的業務,通俗來說存貸通業務就是按照客戶存款的額度減免客戶貸款利息。客戶在符合開立存貸通條件的情況下,可以申請開立存貸通賬戶,在先支付貸款利息的前提下,該賬戶內存款達到一定數量以上按固定比例抵扣貸款本金,以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶。

舉個例子,客戶在工行申請了一筆20萬元的貸款,另外還有20萬元的存款,倘若資金另有所用,暫時未想用來提前歸還貸款,為減少貸款利息的支出,那么客戶可以到銀行辦理存貸通業務。20萬元存款進行抵扣貸款,按規定抵扣起點5萬元以下的部分不進行抵扣,超出部分按八折計算,則客戶抵扣貸款額度為:(20-5)×80%=12萬元。按照現時人民銀行10年期住房基準利率進行計算客戶貸款支出及增值收益:

貸款日利息=20萬元×5.94%÷360=33元;

存貸通日收益=(20萬元-5萬元)×80%×(5.94%-0.36%)÷360=18.6元;

活期利息==20萬元×0.36%÷360=2元

抵扣完畢后實際利息支出只有12.4元,總共節省利息達62%,也就是說,開通存貸通業務后,客戶1年可以節省7416元的利息。

同時存貸通收益是按日計算的,如果客戶在存貸通業務期間如有其他投資或理財需要使用資金的,可以隨時拿出來投資,投資期間客戶存貸通的賬戶上增值收益為零,投資結束資金回到賬戶上后銀行繼續提供給客戶增值收益。經過測算,上述情況下只要客戶資金在存貸通帳戶一年中留存有173天,抵扣后的貸款利息就與7折優惠利率的利息相等,留存時間越長,節省的利息越多。

建行日前對首套房貸政策進行了細化和差別化調整,根據客戶不同的風險情況,考慮首付款比例、信用等因素,來執行不同的房貸利率,部分客戶不能再享受7折利率優惠。該調整已下發建行各分行,要求統一執行。建行廣東分行表示,正在逐步落實。

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購房能力評估計算器

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