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貸款利率-搜搜百科

2014-01-21 15:24:51
來源:你我貸

利率又稱利息率,表示一定時期內利息量與本金的比率,通常用百分比表示,按年計算則稱為年利率。其計算公式是:利息率=利息量÷本金÷時間×100%

貸款利率利率(interestrate),就表現形式來說,是指定時期內利息額同借貸資本總額的比率。利率是單位貨幣在單位時間內的利息水平,表明利息的多少.經濟學家一直在致力于尋找一套能夠完全解釋利率結構和變化的理論.利率通常由國家的中央銀行控制,在美國由聯邦儲備委員會管理。現在,所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之一。當經濟過熱、通貨膨脹上升時,便提高利率、收緊信貸;當過熱的經濟和通貨膨脹得到控制時,便會把利率適當地調低。因此,利率是重要的基本經濟因素之一。

利率是經濟學中一個重要的金融變量,幾乎所有的金融現象、金融資產均與利率有著或多或少的聯系。當前,世界各國頻繁運用利率杠桿實施宏觀調控,利率政策已成為各國中央銀行調控貨幣供求,進而調控經濟的主要手段,利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要。合理的利率,對發揮社會信用和利率的經濟杠桿作用有著重要的意義,而合理利率的計算方法是我們關心的問題。

利息率的高低,影響利息率的因素,主要有資本的邊際生產力或資本的供求關系。此外還有承諾交付貨幣的時間長度以及所承擔風險的程度。利息率政策是西方宏觀貨幣政策的主要措施,政府為了干預經濟,可通過變動利息率的辦法來間接調節通貨。在蕭條時期,降低利息率,擴大貨幣供應,刺激經濟發展。在膨脹時期,提高利息率,減少貨幣供應,抑制經濟的惡性發展。所以,利率對我們的生活有很大的影響。利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價,亦是放款人延遲其消費,借給借款人所獲得的回報。利率通常以一年期利息與本金的百分比計算。

利率是調節貨幣政策的重要工具,亦用以控制例如投資、通貨膨脹及失業率等,繼而影響經濟增長

1.什么是法定利率?

國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。

2.什么是基準利率?

中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率為基準利率。基準利率同中國人民銀行總行確定。

3.什么是合同利率?

貸款人根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動同謀范圍,經與借款人共同商定,并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。

4.貸款利率應如何確定?貸款利息如何計收?

《貸款通則》規定:

(一)貸款利率的確定:貸款人應按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款利率,并在借款合同中載明;

(二)貸款利息的計收:貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關計息規定,按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時,從展期之日起,按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規定計收罰息。

(三)貸款的貼息:根據國家政策,為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款,承辦銀行應自主審查發放,并根據《貸款通則》有關規定嚴格管理。

(四)貸款停息、減息和免息:除國務院規定外,任何單位和個人無權決定停息、減息、和免息。貸款人應當根據國務院的決定,按照職責權限范圍具體辦理停息、減息和免息。

5.貸款結息如何規定?

農村信用社小額農戶貸款實行利隨本清,若為跨年度的貸款,年底前必須結息一次。12月20日為結息日。

除小額農戶貸款外,短期貸款(期限在一年以下,含一年),按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內,遇利率調整不分段計息。

短期貸款按季結息的,每季度末月的二十日為結息日;按月結息的,每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利,貸款逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時,利隨本清。

中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內應分笑聲撥付的所有資金)根據貸款合同確定的期限,按貸款合同生效日期相應檔次的法定貸款利率計息,每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準),再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息,每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利,貸款逾期后改按罰息利率計收復利。

貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。

貸款展期,期限累計計算,累計期限達到新年的利率期限檔次時,自展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時,按展期日的原檔次利率計息。

逾期貸款或擠占挪用貸款,從逾期或擠占挪用之日起,按罰息利率計收罰息,直到清償本息為止,遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季(短期貸款也可按月)計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用,應擇其重,不能并處。

借款人在借款合同到期日之前歸還借款時,信用社有權按原貸款合同向借款人收取利息。

6.貸款法定利率調整

貸款合同利率是否隨之調整?

中國人民銀行規定:各金融機構對客戶發放的各項貸款,不管利率如何調整,在貸款未到期前,一律按合同利率計息。合同中規定的貸款期限到期后,不再實行原合同利率。

7.貸款期限內不能按約定支付利息的

貸款應如何處理?

2004年1月1日以前,人民銀行規定貸款期限內不能按約定支付利息的,短期貸款根據貸款合同利率按季或按月計收復利,逾期后改按罰息利率計收復利;中長期貸款根據貸款合同利率按季計收復利,逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時,利隨本清。2004年1月1日以后,改為所有不按時支付的貸款利息統一按罰息利率標準計收復利,而且不再按季或按月計收,象貸款本金那樣按日計收。

8.約期內貸款利率如何調整?

貸款合同期內原則上執行合同利率。一年期以內(含一年期)貸款遇利率調整仍執行合同利率;一年期以上貸款遇利率調整時,借貸雙方按照合同約定確定貸款利率,合同中約定調整的,在合同期間可按月、按季、按年調整,合同中無約定調整的,仍執行原合同利率。

9.如果貸款展期則貸款的利率應如何確定?

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低于原利率,在簽訂展期合同時一般按原利率確定或按照有關法規雙方協議確定。

10.擠占挪用和逾期貸款的加罰息

應如何計算?

逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息;擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%

優缺點

固定利率與浮動利率各有其優缺點。

固定利率便于借方計算成本,浮動利率可以減少市場變化的風險,但不便于計算與預測收益和成本。

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