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理財產品風險等級不明匹配原則形同虛設

2014-01-21 15:25:22
來源:你我貸

自2012年1月1日起開始施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規定,商業銀行銷售理財產品,應當遵循風險匹配原則,禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。風險匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。

那么在該辦法試行一年多以后,銀行在銷售理財產品時,風險匹配原則的遵循情況如何呢?對此,《證券日報》記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業銀行。

理財產品風險等級不明

《辦法》規定,商業銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產品自主進行風險評級,制定風險管控措施,進行分級審核批準。理財產品風險評級結果應當以風險等級體現,由低到高至少包括五個等級。

然而,記者走訪發現,大多數銀行的理財產品宣傳單中并未對產品的風險等級進行劃分和披露。走訪的幾家銀行中,只有一家銀行的產品宣傳單中列明了各個產品的風險等級,其他幾家銀行的宣傳單中并未包含產品風險等級這一項。

《辦法》還對不同風險評級的理財產品的單一客戶銷售起點金額做了規定,比如,風險評級為一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。然而記者向各家銀行詢問起購金額是否嚴格按照此規定時,銀行方面表示,起購金額并非絕對和風險掛鉤,主要是和收益率掛鉤,起購金額不同的產品的風險等級可能相同,相對的,起購金額相同的產品的風險評級可能不同,但一般起購金額越高,收益率也就越高。

客戶風險承受能力評估走過場

《辦法》規定,商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估,確定客戶風險承受能力評級,由低到高至少包括五級。客戶風險承受能力評級,由客戶填寫,并且至少應包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。

記者走訪的幾家銀行雖然都會在客戶首次購買前對客戶進行風險承受能力評估,不過問卷并非由客戶獨立填寫,而是由理財經理代為操作。

其中一家銀行理財經理在代記者填完評估問卷后,又在未讓記者閱讀題目的情況下,全權代記者填寫了一份產品適合度評估,該適合度評估僅由6道單選題構成。

不過各家銀行均表示,評估結果的有效期為一年,一年后客戶需重新進行風險承受能力評估,這一做法符合《辦法》規定的商業銀行應當定期或不定期地采用當面或網上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續評估,超過一年未進行風險承受能力評估的投資者在再次購買理財產品時,應當在商業銀行網點或其網上銀行完成風險承受能力評估。

匹配原則形同虛設

《辦法》規定,商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系;應當在理財產品銷售文件中明確提示產品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統中設置銷售限制措施。

然而當記者向理財經理詢問購買風險評級超過自身風險承受能力的產品會不會受限制時,一位理財經理表示,這種情況下重新做一次風險承受能力評估,使評估結果與產品風險等級匹配即可。

另一家銀行的理財經理表示,風險評估完后,幾乎所有的產品都是可以購買的,因為銀行大部分理財產品的風險等級均在三級及以下,若是有風險等級較高的產品,客戶想購買,聯系理財經理也能購買。

甚至記者在一家銀行的風險評估結果為平衡型,而該銀行的理財經理卻向記者推薦一款風險很高的偏股型基金定投產品。

此外,幾乎所有的理財經理均表示,若投資者在風險評估后依然執意要購買與自己承受能力不符的產品,銀行仍舊會出售,但前提是需要投資者寫下書面的風險確認書及免責書,以免除銀行方面的責任。這種免責方式的存在,致使銀行沒有足夠的動力去嚴格落實風險匹配原則。

有專家提醒,銀行理財產品畢竟不是存款,大多數產品是非保本保息的,選擇一款適合自己的理財產品是客戶理財決策的關鍵。因此,銀行有義務對產品的風險進行說明及提示,并嚴格按照風險匹配原則,根據客戶的風險承受能力為客戶推薦風險等級合適的產品。

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